8号作品_如意随心贷

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1、如意随心贷-------“产品创意大赛”参赛作品参赛作者：范文波、王晓莉、董卫华选送单位：山西省分行太原晋阳支行（参赛编号：8号）7中国农业银行山西省分行“产品创意大赛”作品7如意随心贷介绍一、产品创意概况(一)产品名称：如意随心贷(二)产品推出的必要性和紧迫性随着中国经济的快速发展和住房改革的不断深化，普通居民对通过购买商品房改善居住条件的需求不断增加，使个人房贷市场蕴藏巨大潜力。各大银行因个贷业务具有时间周期长、收益稳定，综合效益明显等特点，都将其作为零售业务的主打产品营销，竞争进入白热化程度，个人住房贷款类产品层出不穷。目前，各银行房贷产品切入点各有侧重，市场上各银行的房贷产品达

2、上百种之多，且在不断推陈出新，市场细分的特征明显。面对激烈的市场竞争，作为全国主流银行之一中国农业银行，我们只有推出更贴近市场，更能满足客户需求的产品，方能具有市场竞争力，方能赢得客户，赢得市场份额。因此，不断推出具有农行特色的个人住房类产品迫在眉睫。为了加快农行个人住房贷款业务的发展，更好地服务客户，增强市场竞争。经过充分的市场调研和分析，特别研发了“如意随心贷”产品。二、产品创意详述（一）适合目标客户群及应用领域1、创业不久，有稳定经济收入的“月光族”年轻人7客户群体。在贷款初期由于支付了购房首付款，还需要安排资金对房屋进行装修、购置新家用电器、家具、置办婚礼等，这一阶段家庭资金比

3、较紧张。还款压力比较大。客户在约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，期满后开始按约定还款，以缓解还款压力。2、投资型的客户，用房租来还贷款。这些客户在买房后，不急于居住，而是用于出租房屋保值升值等方式投资。支付了首付款后，不愿再投入过多的资金，交房后，用房租来还贷。我行提供此项贷款业务后，能减少其资金占用率，降低还款压力。保证贷款收回率，增加利息收入。3、其他类客户。房贷客户贷款周期长，在贷款期间会有许多不可预知的事情发生，客户可以根据自己的实际需求，调整贷款期限（每笔贷款只能申请调整贷款期限1次）。当还款压力大时，申请延长还款期限，以减少每月还款金额，杜绝不良信用的产生；当

4、客户收入增加，还款压力较小时，可以申请缩短贷款期限，以增加每月还款金额，减少利息支出。我行若推出此项贷款业务后，不仅能增加一部分利息收入，而且能大大减少客户迟还款、少还款的现象发生，提高我行贷款收回率。同时也避免客户发生违约现象，保持其在个人征信系统中优良的信用记录。（二）产品主要功能详述7客户在办理住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息（最长1年），无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。贷款期间还款需求有变动时，可到银行办理，或通过个人网上银行自助申请贷款期限变更。如果申请延长期限，延长的期限

5、不能超过原贷款期限的一半，同时满足贷款期限+年龄≤70岁，最长30年的条件。三、产品创意分析（一）产品创新点分析1、还款更具灵活性。归还本金灵活、期限灵活。2、产品更具“人性化”。更关注客户的实际需求。3、收益更加多样化。银行利息收入增加，中间业务收入增加。4、提高资产质量，减少不良贷款的发生。5、更具市场竞争性。抢占市场份额，增加客户忠诚度。（二）新产品与现有产品的关系 该产品可以和现有的个人住房按揭贷款绑定使用。在申请办理按揭贷款的同时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息（最长1年），无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归

6、还贷款的本金和利息。还款期间客户可根据自己的经济状况，自由伸缩贷款期限，与现有产品相辅相成。7(三)新产品市场前景预测目前个人住房按揭贷款的期限最长可达30年，实际很少有人真正还款30年，由于收入的增加或者转卖房产等原因，大部分按揭贷款客户会在贷款期间提前还款，但是受当前社会福利制度的限制或者保守的收入预期、贷款期间经济状况等不可预知性因素影响，随意调整月供的“如意随心贷”恰好可以满足大部分客户的需求。（四）新产品定价及成本效益分析以贷款50万元、期限30年举例说明。五年以上基准利率5.94%，打折后执行4.158%，客户无论采取哪种还款方法，我行都会增加利息收入20790元。（五）产

7、品风险点及防控措施分析1、产品风险包括：开发商开发风险、抵押物价值风险、还款能力风险、假按揭风险等。应从以下几个方面加强防范：2、严格审查开发商资格、开发能力、销售业绩及经营者素质；审查项目合法性；审查项目资金落实情况和市场销售前景。3、督促开发商在约定时间内办妥房屋抵押登记手续，亲自跟进办理抵押登记及他项权利证书领取工作，确保真人真房真手续。4、认真分析借款人还款能力，必要时可采取辅助收入证明佐证和实地调查等措施。5、关注按揭楼盘的价格走势和