我国第三方支付产业面临风险及应对策略探究

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1、我国第三方支付产业面临风险及应对策略探究摘　要：随着我国第三方支付产业的品牌知名度的持续提升，它将以行业的解决方案这一形式为依据加强渗透传统的企业，为企业提供深度的制度化服务，加快企业的资金周转。但是，第三方支付产业在面临机遇的同时不得不面对挑战，需要积极应对存在于其中的一系列风险。基于此，就我国第三方支付产业面临的风险及应对策略这一问题进行探讨研究，分析当下我国第三方支付产业所面临的主要风险，并针对这一系列的风险提出相应的应对策略，旨在为第三方支付产业的发展服务。关键词：第三方支付；支付产业；商业银行；风险；应对策略中图分类号：F713.36　　文献标志码：A

2、　　文章编号：1000-8772（2012）11-0111-02引言6网上支付是电子商务交易流程服务的关键环节之一，发挥着承上启下的重要的纽带作用。于是第三方支付平台由此诞生，为网上交易提供了更加稳定、快捷、安全的支付体系。然而第三方支付产业在发展过程中面临许多不容忽视的风险，且对产业发展的影响程度越来越大，如何采取合理的措施积极应对这些风险就显得迫在眉睫。笔者于下文仔细研究第三方支付产业面临的主要风险，并提出有针对性地应对第三方支付产业面临主要风险的具体策略。一、第三方支付产业面临的主要风险（一）安全技术风险第三方产业面临的技术风险主要涉及到第三方平台、各个银

3、行的网上银行系统以及商家处理具体业务的系统的安全可靠性及稳定性，它是在支付的过程当中因为计算机应用系统、软硬件系统、网络运行问题以及安全技术等造成的系统和数据完整性、数据保密、数据篡改、客户身份认证及其他的网络安全、数据库安全等风险，主要表现为客户的个人支付资料被偷盗、系统崩溃、病毒及木马入侵等。（二）资金沉淀风险6当下，第三方支付产业的大部分公司所采用的模式都是二次清算，于是形成了第三方支付公司账户中客户资金的沉淀。站在第三方支付平台的业务运行这一角度，第三方对买方向卖方所支付的贷款的保存至少要两到三天的时间，在这个阶段里面，第三方掌握着资金的支配权。如果交易

4、大量地产生，那么第三方支付产业势必会积累稳定的、数额庞大的沉淀资金。这些资金并不是第三方支付产业自有的资金，它仅仅隶属于待偿债务的专项资金这一范畴。因此这一范畴的资金很容易面临越权调用、不受监管甚至是滥用的风险，运用资金的过程中一旦发生风险，就会造成支付风险的产生。（三）洗钱、套现风险网上洗钱是第三方支付产业面临的重要风险之一。第三方支付产业的支付模式是非监管型账户，并提供非交易性质的平台实现账户资金的划转，同时监管型账户支付模式的虚假交易，支付平台账户资金划转很可能成为资金非法转移套现以及洗钱违法犯罪活动的工具。因此，如何强化对洗钱风险的监管、有效打击网上洗钱

5、等严重的犯罪行为等是第三方支付产业必须要应对的风险。另外，信用卡套现风险也是第三方支付产业面临的重要风险之一。在网上实现信用卡套现具体是指通过不存在的虚假交易使用信用卡进行支付，当资金被转入支付平台的账户之后再转移到银行，最后从银行套现。第三方支付产业提供的交易平台是隐蔽的、匿名的，其信息很不完善，几乎无法辨别资金真实的来源、去向，正是因为这样，信用卡套现就在第三方支付这里找到了可乘之机，并大大增加了网上银行的伪冒、欺诈风险，严重影响银行资金的安全。（四）第三方支付公司本身的诚信问题及道德风险目前，国内的第三方支付产业的入行门槛偏低，对于资金的审查政府也没有做严

6、格的规定，于是小型的支付公司如雨后春笋般持续涌现，加大了这一产业所面临的风险。6据相关的调查资料显示，当下我国一部分第三方支付公司每一年的交易额已经高达数亿元，且这个数字在今后的几年时间里将会持续增长，甚至达到几十亿元的高度。但是，目前正在使用的交易规则存在一定局限，资金将在第三方支付公司保留两到三天，促使资金停留。于是公司本身的诚信问题必须解决，以确保这一中介服务的安全性，保证客户交易资金不被滥用，避免支付危机的发生。并且按照目前所践行的交易规则来看，支付的金额需要在第三方的支付平台里面停留几天时间，大致为三天到一周。这样一来，支付平台里面时常都会有高达数千万

7、甚至是上亿的资金停留。加上第三方支付产业提供的平台是一种中介的性质，目前并没有制定出明确的监管办法来确保客户的交易资金是否安全，也无法监督第三方支付产业的诚信，从而面临道德风险，最终会导致支付危机的发生。二、应对第三方支付产业面临主要风险的具体策略（一）提高网络安全技术，加大科技投入第三方产业应当持续研发一些全新的安全方式，投入足够的人力、物力、财力创新管理手段，确保交易客户身份认证等信息的保密性、完整性、不可抵赖性、可审查性，避免非银行机构利用自身在业务、技术以及信息等方面的优势危害消费者的合法权益，致力于维护交易的公平性，成功应对安全技术风险。6（二）加强管

8、理信用卡的使用，正确处理