贵州农行理财业务发展对策探析

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1、贵州农行理财业务发展对策探析1.贵州农行理财业务发展现状分析1.1理财业务简述1.1.1理财的由来理财，顾名思义就是打理财物，也可理解为财富管理，通常是指客户对自身状况进行财务规划并实现目标的过程。一直以来，理财被普遍认为是国外银行的业务创新，其实不然，早在春秋战国时期，孔子在《周易·系辞传》中就说过“理财正辞，禁民为非，曰义”‘。说的是国家应该合理的聚集和使用财富，在许多年前，我们的先辈就已经明白合理安排财物，保持持续发展的道理了。现代理财业务最初起源于瑞士2，后在美国获得了迅速的发展。美国早期的理财业务主要是保险公司为兜售

2、本公司产品采用的一种营销服务手段，由于受到当时法律制度和市场环境的限制，直到上世纪60年代，理财业务仍然局限于简单的委托代理活动，商业银行主要提供咨询顾问服务。70年代以来，西方各国个人金融资产膨胀、金融创新浪潮兴起、老龄化社会来临。银行个人理财业务获得了很快的发展，在过去的凡年里。美国零售业每年的平均利润率高达35%，年平均赢利增长12y0一15%。而其中的个人理财业务又占据相当份额。可以说，经过几十年的发展，商业银行个人理财业务在产品、服务、操作和管理上都趋于成熟。由于其具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，

3、目前已成为发达国家商业银行最重要和最稳定的利润来源。成为银行业竞争的主要焦点。90年代初期，随着中国资本市场的飞速发展，金融机构公司治理结构的有效完善，商业银行零售业务产品的不断丰富，国民可支配收入的持续上升，中国老百姓进入到需要对收入结余的部分进行安排的时期，最早接触到理财这一概念的客户是在外资银行开办理财账户的个人客户，如花旗的睿智理财账户;汇丰的卓越理财账户等。由此，理财作为一个“舶来品”走入了国人的视线，人们逐渐接受这一观念，开始尝试进行理财产品的选择和购买，在不断的成功或失败中获取经验，当基本需求满足后，改善居住环境

4、，买车代步等更高层次的需求纷至沓来，住房、医疗等基本民生制度的改革，也使得人们对理财的需求日益增长。2理财业务的定义和分类关于理财我们很难得到一个相对准确的定义，一般认为是个人或机构根据自身实际的财务状况，设定需要达成的财务目标，在特定的时期内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其财务目标的计划或方案，并实施这一规划的过程3。由此不难看出，理财活动是和金融机构密不可分，理财行为不但需要对金融投资工具、产品进行分析研究，对合拟定的投资组合进行决策，还要对执行中的理财规划和方案进行不断的修正以实现其目标，这需要丰富的

5、经验和专业的知识，目前来说，绝大部分客户不具备以上的能力和条件，这就为商业银行理财业务发展提供了良好的机遇。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定:“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。”由此可延伸出商业银行理财业务的定义，那就是商业银行为客户提供财务分析和规划，投资顾问和资产管理的专业服务。可见，银行提供的不是一般性的业务，而是理财咨询和委托代理的个性化综合化的服务。依据营运管理模式的不同，可将理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种‘。1、理财顾问服务

6、理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、投资产品推介等专业服务，是一种针对特定客户的专业化服务，区别于为一般存款、贷款业务等进行的产品介绍宣传和推介等一般性业务咨询活动。特点是客户接受银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。2、综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的服务。特点是在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资或资

7、产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约方式获取或承担，与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。1.1.3理财业务的服务模式商业银行在分析客户自身财务状况的同时，通过制定客户财务管理目标和计划，帮助客户选择金融产品以实现预设的财务目标，这里体现为理财的两种服务模式5，一是以服务为导向，二是以产品为导向。1、以产品为导向的理财服务模式首先要对客户的财务状况进行分析，确定其投资类型和风险属性;然后选择理财产品或资产配置，客户通过理财产品组合获得收益;不断咨询获得建议并对理财产品组合进行调整，最终以达成理财目标，是

8、一个产品综合服务。2、以客户为导向的理财服务模式首先要对客户财务信息进行收集和了解，明确客户当前财务状况及其未来的财务目标和期望，并对这些目标进行量化;然后测算达到目标所需要的投资回报率，通过合理搭配理财产品以及对理财产品组合的定期检查和调整，最终帮助客户实现理财目标，是一个