保险排除及其治理途径

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1、保险排除及其治理途径保险排除作为金融排除的主要表现之一，已经引起欧洲各国的重视，我国目前对金融排除的研究重点仍然停留在银行信贷储蓄方面的服务的可及性。保险作为金融服务的主流产品之一，对低收入群体和地区的排除对区域保险的不平衡发展有着重要的影响。本文希望通过对保险排除的界定、影响因素的分析及治理途径，能够深化对我国保险排除的理解，为缓解保险排除提供一定的借鉴。　　一、问题的提出　　（一）概念界定　　保险排除可以算是金融排除的现象之一，而金融排除本身又与文化排除、社交排除等构成社会排除的子集。判定金融排除时往往是基于一些类似于“金融包含”(financialinclusio

2、n)这样的标准而比较得出的。国际上对于金融排除的定义各异，其最宽泛的定义将“接触金融系统”作为一个整体来突出，注重金融排除和社会排除其他子集间的复杂交互性：不能获得金融服务的组织或家庭个人常常也无法获得其他一些主要的社会供给，同时金融排除在一定程度上又加剧了社会排除的其他子集(Koker，2006)。该类定义在众多文献中运用较多。金融排除定义的最狭义定义，则侧重于对“特定类型”的金融产品或服务的缺乏拥有或不可及性(Kempson&Whyley，1999)。当然，在这两种极端的定义之间，还存在着中间派的定义，例如强调排除与“主流”金融服务和产品的关系(Dayson，200

3、4)。鉴于本文需要延伸至保险方面，所以倾向于广义的定义。　　针对本文所要研究的保险排除，该词在学术界并未引起重视，最早仅见于《FinancialExclusioninEurope》（2007）一文，作为欧盟研究金融排除的一个视角与银行排除、储蓄排除及贷款排除出现，并未对其做一详细定义。而在一些其他关于金融排除的研究发现，对于被排除的金融产品方面，保险产品相对来说是比较突出的，根据FSA在1998年进行的调查，英国家庭中有26%没有家财保险，87%没有抵押还款保护保险，仅有9%的家庭拥有医疗保险，7%投保个人意外保险。约瑟夫朗特里基金会（JRF）还发现，英国有养老金的人与

4、没有养老金的人之间的差距进一步扩大。　　本文中将保险排除定义为：穷人或贫穷地区不能获得保险服务或产品，鉴于我国社会保险的政策性和普及性，这里的保险主指商业保险。　　（二）保险排除的对象　　保险排除的对象主要是个人，这一点是不同于金融排除的其他方面，既可以是个人也可以是企业。被保险排除在外的一般是社会弱势群体，包括老年人、失业者、农民、进城务工人员等等。这些群体不仅突显于保险排除，更是被社会所排除的主要对象，缺少稳定的经济，没有社会地位，他们在社会、政治、经济、文化等方面都不能得到平等的重视，从而缺乏社会认同感和存在感。　　保险排除现象的存在首先是一个经济问题，特别是对区

5、域经济的发展有着深远的影响，因此，本文试图通过分析保险排除的维度以及影响因素，提出治理的政策建议。　　　　二、保险排除的维度　　（一）地理排除，指被排除对象由于空间距离限制无法获得保险服务。基于成本、收益的考虑，保险公司倾向于在边远地区、贫困地区、人口稀少地区少设甚至不设分支机构，另一原因是这些地区往往不能有持续稳定的电力供应和X络通讯。保险分支机构难以立足和正常运营。致使该类地区即使存在保险需求，鉴于业务办理的困难也会放弃；这是典型的因服务X点少而造成的保险排除。通常而言，一个地区的保险机构的X点分布数量与该地区保险排除程度呈负相关关系。　　（二）评估排除，保险机构通

6、过风险评估手段对经济主体施加的准入限制。保险机构在进行风险自我管理时进行了风险的回避，即对某一些高危风险单位拒保。基于对投保人道德风险和逆向选择的防范，保险公司不得不对投保人进行风险的评估，剔除高风险个体，保证保险机构的偿付能力。　　（三）条件排除，即附加在保险产品及服务上的条件而使得某些人的保险需要不能被满足。而这些附加条件往往不尽合理。例如车险中为了杜绝道德风险而设置的被称之为霸王条款的各项免赔条款，在一定程度上也抑制了车险需求。　　（四）价格排除，指保险产品的价格过高超过某些经济主体的购买能力。一些人只有支付自己不能承受的价格才能获得保险产品。即收入较低的人群或地

7、区，获得的保险保障程度越低。引起这种价格排除的主要因素是经济因素，区域保险业发展速度往往与该地区经济发展速度正相关。　　（五）营销排除，指保险机构的目标市场的选择及营销策略，往往会将某些主体排除在外。保险机构为了实现盈利和发展目标而需要一定的保险从业人员对产品和服务进行营销。从业人员本身作为保险营销的主要载体，其人口的多少对营销目标的实现具有重要的影响。　　（六）自我排除，则是与被排除主体的自身经历、心理因素等主观因素相关，主动将自身排除在保险服务体系之外。在我国西部少数民族聚集地区，长期受到宗教文化影响，对于金融保险服务产品持有抵触心理