葫芦岛商业银行金融产品创新案例分析

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1、葫芦岛商业银行金融产品创新案例分析4．1案例背景介绍4．1．1银行背景葫芦岛市是处于东北老工业基地的。一个沿海工业城市，建市20余年，主要经济增长点为中国石油炼化五厂、方大化_丁-、化机厂、锌金属冶炼厂和造船厂等重型制造业、化工行业。近些年，随着国家扶持东北老工业基地的政策逐步落地、辽宁沿海经济带建设方针的确立以及沿着渤海湾海岸线的滨海大道的修缮完工，葫芦岛市作为沿海城市的优势开始逐渐发挥显现出来。旅游行业日趋兴旺，其在经济增长中的比重也越来越大，转变发展方式的“口号”得到了实质性落实。作为地方股份制商业银行，葫芦岛银行的前身是葫芦岛市城市信用社

2、，于1996正式成立，2001年经改制更名为葫芦岛市商业银行，后于2010年在银监会的内部等级评定中达标，实现了更名并获得了跨地区经营权，正式去除了“城市”二字，变更为葫芦岛银行。葫芦岛银行从成立开始就立足地方，致力于为城市经济建设与家乡百姓提供优质高效的金融服务。截止到2011年，该行总资产180亿元，负债166亿元，存款规模160亿元，贷款余额108亿元，不良贷款率1．47％，资本充足率12．38％，实现利润2．95亿元，净利润1．97亿元。该行具有规模小、地域性强、一股独大、决策链短的特点。葫芦岛银行由几个大股东发起，目前股份总数716，9

3、83，000股。葫芦岛市财政局以国有股的身份占比16．74％，小于20％，是葫芦岛银行的最大股东，持有股份20，000，000股。下表是其股东的组成结构：上表中可以看出，该行国有股2户，占整体比例18．13％；国有法人股6户，占比13．66％；社会法人股12户，占比达到了65．28％；其余是自然人股，大多数为发起成了机构时发行的自然人股，基本上是本单位员J二持有，也有部分转让所得，共548户，占比2．93％，可见自然人持股比例相对还是很低。而前十名股东持股情况为：通过几年的股权结构改造，注重降低国有股的比重，逐步引入战略投资者。2011年又募集社

4、会法人股份1．1亿股，其中，大连机车商业城有限公司7，000万股，持股比例9。76％，成为该行第二大股东；天顺制衣有限公司入股4，000万股，持股比率5．58％。但目前来看，国有股依然是第一大股东，持股比例为16．74％。因此，葫芦岛银行的高级管理层的任兔权由葫芦岛市委组织部决策，在很大程度上发展受地方政府政策导向的制约。以下为葫芦岛银行2011年主要会计数据以及业务数据：其中，营业外收支净额变动约l，000万元为不良贷款核销，在2011年共计核销1，504万元，影响利润总额变动。2010年与2011年主营业务收入无明显增长，因为该行在这两年内资

5、产规模变动情况较不明显，虽然2011年负债规模较2010年增加近10亿元，但基本为同业拆借资金，资金使用成本较高，收益较低，加上2011年政府财政类贷款规模从20亿元增加到了28亿元，导致信贷低位定价资产的规模增加，收益基本无变动。投资收益近三年增长较快，从2009年1．3亿元，实现了翻倍。从净利润的增长上看，2009年到2010年的大幅增加得益于2009年该行将公司的部分不良贷款以及投资损失坏账进行了核减，不良贷款率从当年4．83％下降到2010年2．78％，使2009年净利润大幅减少，而2010年正常运营的基础上，实现的报表数字的常态，从20

6、10年到2011年，公司净利润的增长较低，低于银行行业平均水平。自金融危机之后，来葫芦岛地区的外来机构日渐增多，交通银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、盛京银行、辽阳银行等先后完成了选址、揭牌。对葫芦岛地区共近800亿元的存款规模，逐步展开激烈的竞争。4．1．2葫芦岛银行金融产品近年来，葫芦岛银行特别注重培养产品创新的能力，推出的金融产品突出地方银行特色。目前，该行办理的业务品种除了传统的存(贷)款、结算业务外，还拓展了多项中问业务，包括代理各类保险、代收车辆罚没款、代收税费、国库集中收付业务以及保管箱业务、网上银行、理财产品、三方合作缴税业务

7、等等。葫芦岛银行金融产品的创新中主要体现在贷款业务、理财业务、代理业务、网银业务等方面。为葫芦岛市实施“工业强市、项目支撑、沿海开放、民生保障”四大战略中不断提供资金支持，推进信贷业务创新，除现有传统的信贷业务，陆续开发存单质押、出租车营运证质押、汽车消费组合、下岗失业小额担保贷款等。近年，根据市场需求更是开发出网赢通、诚贷通、承兑通、应收账款质押、海域使用权抵押等一系列金融产品。针对当地百货大楼联销商户及部分泳装企业融资难的问题，还推出了便捷通、联保通贷款，深受经销商和泳装企业客户的欢迎与认可，这两项信贷产品创新举措得到《金融时报》、《辽宁日报

8、》的关注，并分别进行了报道。葫芦岛银行自2012年开发了“金葫芦”理财系列产品，葫芦岛银行在产品的宣传上通过网络、网点、电视等渠道进行推