国外有哪些针对互联网金融的监管方法值得我们借鉴？

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1、国外有哪些针对互联网金融的监管方法值得我们借鉴？以美国为例：　　1、将第三方支付业务纳入货币转移业务监管国。美国对第三方支付实行的是功能性监管，监管侧重于在交易的过程而不是从事第三方网络支付的机构。　　一是立法层面。美国没有专门针对第三方网络支付业务的法律法规，仅使用现有法规或增补法律条文予以约束。第三方支付被视为一种货币转移业务，其本质仍是传统支付服务的延伸，无需获得银行业务许可证。　　二是监管机制层面。美国采用州和联邦分管的监管体制，联邦存款保险公司（FDIC）负责监管第三方支付机构，但其明确规定各州相关监管部门可以在不违背本州上位法的基础之上，对第三方网

2、络支付平台的相关事项作出切合本州实际的规定。　　三是沉淀资金管理层面。美国法律明确将第三方支付平台上的沉淀资金定义为负债。FDIC规定第三方支付平台必须将沉淀资金存放于FDIC在商业银行开立的无息账户中，沉淀资金产生的利息用于支付保险费。FDIC通过提供存款延伸保险实现对沉淀资金的监管。　　2、对网络信贷的管理。纳入证券业监管，侧重于市场准入和信息披露。在美国，联邦证券交易委员会（SEC）要求互联网信贷平台注册成为证券经纪商，认定互联网信贷平台出售的凭证属于证券。在SEC注册的成本较高，阻止了其他的潜在市场参与者。SEC重点关注网贷平台是否按要求披露信息，一旦

3、出现资金风险，只要投资者能够证明在发行说明书中的关键信息有遗漏或错误，投资者可以通过法律手段追偿损失。除了在SEC登记之外，网贷平台还需要在相应的州证券监管部门登记，州证券登记部门的要求与SEC类似，但有些州对投资者增加一些个人财务相关标准，包括最低收入，证券投资占资产的比重上限等。　　3、对众筹融资平台的监管　　2012年，美国通过了创业企业融资法案（JOBS法案），旨在使小型企业在满足美国证券法规要求的同时，更容易吸引投资者并获得投资，解决美国当前面临的失业问题。JOBS法案放开了众筹股权融资，而且在保护投资者利益方面作出了详细的规定。　　一是适当放开众筹

4、股权融资。JOBS法案明确了满足以下条件的众筹融资平台不必到SEC注册就可以进行股权融资：由SEC注册的经纪人充当中介；筹资者每年通过网络平台募集不超过100万美元的资金；前12个月内收入不足10万美元的投资人所投金额不得超过2000美元或其年收入的5.0%，前12个月内收入超过10万美元的投资人可以用其收入的10.0%用于此类投资，但上限为10万美元。　　二是保护投资者利益。JOBS法案对筹资者和提供服务的融资平台提出了相应要求，以保护投资者利益。对于筹资者，法案明确了四点要求，即要求其在SEC完成备案，并向投资人及中介机构披露规定的信息；不允许采用做广告来

5、促进发行；对筹资者如何补偿促销者作出限制；筹资者必须向SEC和投资者提交关于企业运行和财务情况的年度报告。同时法案从业务准入、行业自律、资金转移、风险揭示、预防诈骗、消费者保护等方面对融资平台进行约束。　　4、对互联网理财的监管　　从美国对互联网理财（PayPal）的监管实践看，由于PayPal货币市场基金由非隶属于PayPal的独立实体进行运作，并严格根据美国联邦证券交易委员会（SEC）的有关规则运作并受其日常监管，而且该货币市场基金的资金并未反映在PayPal的资产负债表中，因此当局在无先例可循的前提下，采取了保持现状、相对审慎的对策，尚未将其作为新兴业态

6、专项立法进行监管。　　5、对比特币的管理　　目前，部分发达国家对比特币的快速发展已高度关注。2013年初，法国政府核准，由法商Paymium经营的比特币交易平台“比特币中央”取得一般欧洲银行用来辨别身份的国际银行账号（IBAN），由此其跻身准银行之列，但同时也受到了相应的政府监管。　　　　我国互联网金融存在的主要风险　　（一）法律风险　　一是互联网金融机构监管法律缺失。目前，互联网金融机构的立法尚不完备，其性质缺少明确的法律进行界定，使得方兴未艾的互联网金融产业走进了监管的灰色地带，未来的法律政策不确定性成为平台发展的巨大潜在风险。如对于网络融资平台，我国法律

7、在资金监管、信贷双方的信用管理、个人信息保护、业务范围等领域均没有作出明确具体的规定，一旦出现基于网络融资的诈骗、非法套现等纠纷，平台和交易双方的权利都难以得到有效保护。　　二是法律定位存在偏差。目前国内部分第三方网络支付机构试图将自身定位为向用户提供网络代收代付的中介服务机构，业务包括收款、付款、电子资金账户等，这些业务均属于金融业务，但随着《非金融机构支付服务管理办法》的颁布，第三方支付机构被界定为非金融机构，两者存在一定偏差。　　三是监管主体、职责和标准不明确。互联网的开放性和虚拟性大大降低了各种金融服务产品和整个金融产业的进入壁垒。随着互联网金融业务综

8、合化发展趋势不断加强，其所提供的服务、