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1、政策性银行中间业务发展之浅思Jilinfinanceresearch政策性银行中间业务发展之浅思孙同徽(中国农业发展银行吉林省分行吉林长春130061)目前,我国银行业务主要仍是传统的存贷款业务,利差收入仍是银行最主要的利润来源,但同时也是风险滋生的主要土壤,政策性银行也不例外.在传统信贷业务发展道路和利润空间日益狭窄的背景下,越来越多的商业银行已经认识到并付诸行动,纷纷开辟中间业务这片新天地.但是品种,规模,水平,层次,效益等与国际大银行相比均存在着较大的差距,近两年数据显示,美国花旗银行近80%的利润来自中间业务,英国巴克莱银行70%多,法国兴业银行接近45%,而国内银行只有10%
2、左右.政策性银行虽与商业银行有不同之处,但同样面临改革与发展的问题,比如国家开发银行正在进行商业化改革,进出口银行和农业发展银行也田宣签全璧塞堡蔓!兰塑在不断进行着改革,目标都是一个,那就是适应市场经济和经济金融全球化的需要.发展中间业务,促进非利息收入的快速增长,可谓是目前我国银行业发展的大趋势,政策性银行同样不能忽视,虽未搭上早班车,但也不能在这个竞争中落后.本文试浅谈政策性银行中间业务发展的一点思考.一,我国银行的中间业务所谓银行中间业务是指不构成商业银行表内资产,表内负债,但能够给银行带来非利息收入的业务.通俗地说,就是银行利用其已有的场所,网络,技术和设备等为客户提供服务,收
3、取手续费的各种业务.如银行卡业务,基金托管业务,代收水,电,煤气费业务,银行承兑汇票业务,保函业务等.中间业务能运用现有的人员,技能,信息等资源条件为客户提供相应的金融服务,同时由于大部分中间业务的投入少,一般不动用自己的资产,不为客户垫款,不参与收益分配也不承担损失,仅收取手续费,且大部分产品操作和业务处理比较简单,属于低风险高收益的金融业务.中间业务可分为九大类:一是支付结算类中间业务,包括国内外结算业务;二是银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务;三是代理类中间业务,包括代理证券业务,代理保险业务,代理金融机构委托业务,代收代付业务等;四是担保类中间业务,包括银行承兑汇票,备用信用证
4、,各类银行保函等;五是承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务;六是交易类中间业务,例如远期外汇合约,金融期货,互换和期权等;七是基金托管业务,例如封闭式或开放式投资基金托管业务;八是咨询顾问类业务,例如信息咨询,财务顾问等;九是其他类中间业务,例如保管箱业务等.在这九类中间业务中,我国银行办理的大部分属于第一,二两类,这两类一般不收费或收费较少.其他类中间业务都是收费中间业务,特别是科技含量高或较复杂的产品收费较高,但业务量相对较少.从种类上看,近几年这九类中间业务陆续都已开办.相对来说政策性银行中间业务种类较少,基本上都是支付结算类,近几年陆续开办了代理类的代理保险业务,担保类的银行承
5、兑汇票和保函业务等,总体上种类仍有限,收入占比则更微乎其微.应该说,政策性银行中间业务亟待快速发展.二,政策性银行发展中间业务的一点思考(一)政策性银行必须重视和发展中间业务.1,重视和发展中间业务是自身改革发展的内在要求.政策性银行同商业银行一样面临改革与发展问题,同样要实现赢利目标,同样要有一个长远发展规划.在传统业务存贷利差空间逐渐缩小,市场竞争日益激烈的环境下,仅靠传统业务赢利不但越来越少而且承担的风险越来越大.面对不良贷款,采取大量发放贷款,通过增大分母的方法来稀释不良贷款,从而控制和降低不良贷款比率的方法显然是短期行为和饮鸠止渴,必须广泛寻求新的有效的赢利方式和利润增长模式
6、,拓展中间业务不失为一个重要和有效的途径.2,大力发展中间业务是政策性银行新的利润增长点.与传统业务贷款相比,中间业务的收益率要高很多,而且风险相对较低.2007年我国上市银行中报业绩集体预增,中间业务贡献良多.政策性银行也要适时大力发展中间业务,抓住竞争机遇,不能在中间业务竞争中失去机会,把中间业务的大力开发和拓展作为政策性银行新的利润增长点,力争在利润构成中大幅提高中间业务占比.3,拓展中间业务是政策性银行参与市场竞争的客观要求.随着我国金融业改革开放的不断深入和全球经济金融一体化趋势,政策性银行跟商业银行一样应平等参与金融市场竞争,因此政策性银行必须改变业务种类单一,金融产品少的
7、状况,尽快健全金融服务功能,为客户提供全方位的金融服务,拓展中间业务是一个重要方面,也是现代银行的一个重要标志,将是未来银行业竞争的主要阵地,政策性银行抢占这一阵地是生存与发展的必然要求.(二)政策性银行发展中间业务的重点和措施.1,支付结算类应重点开拓国际结算业务.面对我国经济参与世界经济竞争的日益深入,企业国际化经营趋势明显,不抢占国际结算业务领域必将在竞争中处于不利地位.政策性银行目前刚刚开始办理国际结算业务,重视程度和投入力度还不够,必
