互联网金融风险分析及我国监管体系构建探讨

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1、页眉文字互联网金融风险分析及我国监管体系构建探讨　　【摘要】近年来，互联网金融作为全新的金融形式深刻影响着我们的经济生活，并凭借网络应用技术的高速发展展现出强大的生命力，网上银行、网上购物、网上借贷已经成为日常生活中不可或缺的金融业务，“余额宝”、“人人贷”等创新金融模式不断打破传统的金融概念。但是，互联网金融庞杂的形式和无地域限制的交易方式预示着其蕴含的风险更加复杂多样，并且会出现新类型的金融风险。分析互联网金融的潜在风险和新型风险，构建我国互联网金融风险监管体系，是维护金融稳定所必须研究和探索的问题

2、。　　【关键词】互联网金融风险分析监管体系构建　　一、我国互联网金融发展基本情况　　当前，业界和学术界还没有形成统一的互联网金融概念，市场习惯把所有涉及到金融业务的互联网化经营模式都定义为“互联网金融”，或者认为互联网企业介入了金融领域就是互联网金融。最早提出“互联网金融”页脚文字页眉文字一词的谢平这样定义：在这种金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交网络降低信息处理成本；资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。　　按照

3、这一定义，金融产品作为各种数据的组合（不需要任何实际物流的支持）在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，加上网上支付就构成了互联网金融的核心。因此，基于互联网公司“贴金”的模式，可以将互联网金融主要分为三种模式：支付式互联网金融、融资平台型互联网金融和理财式互联网金融。支付式互联网金融：主要为涉及银行支付结算体系的第三方支付，例如支付宝。融资平台型互联网金融：主要具体表现为以下两种模式，一是线上P2P贷款模式。二是阿里小贷模式。理财式互联网金融：这是传统金融服务的互联网延伸，当前互联网金融发展的主要方向

4、。如支付宝旗下一项余额增值服务余额宝、招商银行推出的“微信银行”等。　　二、我国互联网金融发展风险分析　　（一）法律不完善带来的业务违规风险页脚文字页眉文字　　目前我国关于互联网金融还没有正式的法律法规出台，对于互联网金融的定义、利益主体、权责划分、监管主体等关键问题均没有明确的界定。法律法规的不完善和政策的不明确成为互联网金融长远规范发展的阻碍，处于灰色地带发展的互联网金融极易开展违规业务，产生诸如非法集资、非法吸收公共存款、民间借贷纠纷等金融风险。　　（二）监管创新不及金融业务创新带来的技术风险　　

5、计算机技术的不断发展让金融摆脱了时间和地域的限制，金融创新层出不穷，而监管机构技术的创新和监管手段的创新滞后于金融业务的创新，带来了一系列技术性风险。互联网金融开放性和多样性的特征更容易出现黑客可利用的漏洞，造成客户资金和商家信誉处于风险中。　　（三）网络虚拟性和信用体系不健全带来的信用风险　　互联网金融意味着交易双方的所有资金业务活动都在虚拟世界中进行，增加了交易者之间的信息不对称，放大了信用风险。打破互联网金融信息不对称的关键是完善的社会信用体系，而我国信用体系的构建尚不健全。　　（四）信息安全体系

6、建设不足带来的信息泄露风险页脚文字页眉文字　　随着云技术的发展，互联网金融企业将大量数据存储于云端，这意味着犯罪分子更容易窃取数据，得到企业信息和个人信息。据了解，2012年我国有84.8%的网民遇到过网络信息安全事件，总数达4.56亿人次，包括个人资料泄露、网购支付不安全、遭遇钓鱼网站等。　　三、加强我国互联网金融监管的措施　　（一）建立完善的法律体系，推动互联网金融合规发展　　互联网金融法律法规的设立应以支持产业创新、推动产业合规发展为前提，减少硬性规定设计。尽快出台针对各类互联网金融模式的规范性法

7、律法规，对互联网金融的业务范围、发展方向、监管办法及违规处罚、退出机制等相关内容作出界定，从宏观层面上将其纳入法律监管框架之下。　　（二）构建协调合作监管框架，引导互联网金融稳健发展　　互联网金融突破传统金融业分工，模糊了银行业、证券业、保险业的界限，同时包含计算机网络技术等新内容。因此，互联网金融监管必须联合央行、银监会、证监会、保监会、工信部各相关部门共同开展，形成监管机构之间的协调机制，实现金融监管信息共享，打造金融监管的统一标准、统一管理和统一网络。　　（三）创新改革监管方式，利用先进技术加强非

8、现场监管页脚文字页眉文字　　金融监管应与时俱进，推出新的监管理念和监管手段，加快构建互联网金融非现场监测指标体系，通过计算机将大量的金融业务数据进行自动分析，综合评估金融机构内部业务发展的风险状况，建立非现场监测预警机制，形成实时跟踪监测系统。　　（四）加强社会信用体系建设，完善金融消费者权益保护制度　　逐步形成完善的社会信用体系，利用互联网金融企业掌握的大数据分析企业、个人信用，实现互联网金融行业内部征信系统。制定互联网金融消费者保护管理