解决银行业不良资产问题的深层思考.doc

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6、____　　金融业是高风险行业，其风险有多种表现形式，如信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险、操作风险等。就我市实际情况而言，辖区银行业的风险主要表现为资产风险，其中主要又集中体现为信贷风险，也就是借款人不能按期偿还贷款本息形成的不良贷款。而资产风险又决定着其他风险：不良贷款占比高，收息率就低，利润就会下降；不良贷款占比高，风险资产占比就高，就会相对降低资本充足率。正因如此，当前多数金融机构都存在“惜贷”现象，惧怕放贷；而另一方面存款负债又居高不下，在金融市场尚不健全、业务种类相对单一、金融机构的效益

7、主要来自存贷利差的情况下，金融机构发展就陷入困境。解决这个问题的核心就归结到如何解决不良资产的问题上。　　一、辩证看待不良资产问题　　要有效解决不良资产问题，就必须正确看待不良资产问题。　　首先，不可否认不良资产问题是一个严重威胁经济金融运行、必须认真对待和有效控制的问题，同时又是经济金融运行中无法避免的问题。因为金融是现代经济的核心，银行业的风险主要来自于经济活动的风险，既然经济活动有风险，那么为经济活动提供金融服务的银行业也必然存在风险。不良资产问题不仅在贫困地区有，发达地区也有，只不过得到了有效控制

8、而已。　　其次，应当看到不良资产问题的产生是与经济金融的整体运行密不可分的，不是孤立存在的。究其产生原因是多方面的，既有内因，也有外因。从内因看，产生不良资产的直接原因是管理问题，既有技术性因素，比如信息获取不完备、前瞻预测不准确等；也有体制性因素，比如法人治理不完善等；还有人文因素，比如从业人员素质不高，缺乏复合型的人才等。从外因看，企业经济效益低下(导致负债经营)、社会信用观念淡薄(导致企业恶意逃废债务)、保障系统不健全(