银保合作下的我国保险组织形式探究

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1、银保合作下的我国保险组织形式探究　　摘要：随着经济一体化的不断推进，金融业到达了前所未有的高速发展期。政策的导向、技术的创新以及大金融理念的传播推动了银行、证券、保险等行业的交流和发展。跨行业合作已经成为了金融领域发展的必然趋势。纵贯三大行业的发展现状，银行与证券的合作已经日趋成熟，从产品到经营都相对完善。而银行与保险的合作却仍然处在磨合期，产品研发、组织形式、权责分工、监管体系等一系列问题有待我们进一步的讨论。　　关键词：银行保险研究发展等组织现状　　一、银行保险的内涵　　银行保险是在经济全球化与金融高度发达的背景下，银行产品与保险产品复合、银行业务与保险业务交叉、银行资本与保险

2、资本相互渗透的产物。狭义的银行保险可以定义为银行作为保险公司代理人代为销售保险产品的代理关系;广义的银行保险是指银行与保险通过业务合作、资金融通、资源共享等一系列手段从而达到互利共赢的目的的经营模式。　　随着社会对于金融认知的逐渐增强，人们对于银行以外的金融产品的的需求也显著提升。从实际的客观条件和消费者的主观意识出发，银行都具有卓越的品牌价值，良好的信誉保障，这一天然优势对于银行或保险公司拓宽其保险业务的深度和广度具有极为便利的条件。在银行与保险公司客户信息共享的前提下，对目标群体细化和区分，使得保险业务的开展更具有针对性，提升了保单的签单率，同时节约了经营成本。此外，银行保险提

3、供了一站式服务的经营理念。当代社会是一个讲求服务效率的社会，各个职能部门都在此前提下进行合并重组，而银行保险的出现正顺应了当前的形式。　　二、现阶段我国银保合作的的主要组织形式和发展现状　　可以说，欧洲是银行保险的发源地，也是银行保险制度最为完备的地区。早在十九世纪，比利时、西班牙以及法国的一些公司便开始全面提供银行和保险服务。但一般认为二十世纪八十年代是银行保险业的真正开始。　　我国的银行保险发展相对较晚，改革开放初期，中国人保公司恢复国内业务，部分地方的人民银行变代为办理保险业务。但这一时期我国处在金融市场建立的初级阶段，各方面技术都相对落后，政府监管部门缺乏对于混业经营的监管

4、经验。国内一度出现金融秩序混乱现象。　　银行保险的发展契机在2000年，中国平安进行银保产品创新，开发了一种分红保险。2001年第四季度以后，银行保险代理人业务迅猛发展，截至2002年，银行保险保费高达388亿，增长速度高达940%，部分寿险公司的银保业务站总业务比例的50%以上，银行代理已经和个人代理、团体代理一道，成为人身保险展业的三大支柱。　　2004年以后，前期银行保险的迅猛发展造成的问题逐一暴露，平安、泰康等寿险公司开始逐步限制银行保险业务的发展。此后的几年内，平安集团不断地对深圳商业银行投资，收购股权，经过了一系列的并购。2012年1月，平安集团收购深圳发展银行，组建新

5、的平安银行正式对外营业。银行保险又迎来了新的发展契机。可以说中国银行保险25年的发展历史，在一定程度上是中国金融改革的历史浓缩。　　现阶段我国银保合作的组织形式主要包括两类　　第一，双方通过签定合作协议的方式形成销售联盟销售保险产品。　　这是我国当下较为普遍的银保合作的营销模式。保险公司为拓宽销售渠道，和商业银行等销售渠道通畅的机构签订代售保险、代收代付保费等协议。这也是较为狭义的银行保险合作组织形式。保险公司利用银行的品牌价值、客户资源、结算便捷以及与客户面对面交流等便利条件，弥补销售渠道局限的不足。而银行则借机拓展中间业务，赚取代理费用以及保险公司大额定期存单和资金拆解便利。现

6、阶段，该模式下开展的业务主要包括统代理的基本业务、利用互联网开展的银保通系统，以及保单抵押贷款等。　　该形式虽然在一定程度上对与保险展业提供了新的便利条件。但是，合作双方的利益需求点不同，实际操作中存在着各种问题。例如保险网点销售人员缺乏对于银行业务的了解，对于客户的咨询缺乏积极态度。与国际上基于资本就带而形成的合作有所不同，我国的银保合作基本处在一个松散代理的模式，在这种情况下，银行在合作中处在绝对优势地位，并且往往与两家或两家以上的保险公司进行合作，很容易受利益驱使而产生业务上的偏向。在这种运营模式下，销售产品的单一化、创新动力不足成为核心问题。此外，对于保险网点销售人员的权责

7、分工也存在一定程度的争议。　　第二，通过集团化的方式，保险公司建立自己的银行或者银行建立自己的保险公司。　　该模式即银行和保险公司通过交叉持股，相互并购，对资源整合再分配，实现银行与保险公司一体化经营。可以说，这是银保合作中最为理想的模式。利用金融集团化的理念，真正的实现银行保险的业务的开展。在我国，中国平安集团通过对深圳商业银行的一系列并购重组，已经实现这一模式。　　平安集团近年来利用平安银行对保险产品进行推广，成效显著。　　平安银行保险业务以人寿保险为核心，开展包