如何看待制度变迁背景下的农村民营金融特点及优势

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1、如何看待制度变迁背景下的农村民营金融特点及优势摘要:随着社会主义市场经济体制的逐步完善和农村金融制度的不断变迁，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的形势下，农村民营金融正逐渐成为农村经济社会发展的决定性因素。本文全面概述农村金融需求与农村金融供给的状况，剖析了既有农村金融机构的缺失性，提出发展农村民营金融是解决资金供求矛盾的关键。并且，在进一步阐述农村民营金融发展现状的基础上，探讨了农村民营金融发展的特点及优势，指出农村经济社会的发展已经内生出民营金融这一创新主体，农村民营金融的成长与壮大是农村经济社会改革发展的必然。　　关键词　农村；民营金融；发展特点；优势　　一、农村金融市

2、场分析及缺失性　　　　众所周知，农村金融市场的发展，即保持农村金融需求与农村金融供给的相对均衡，是破解和消除农户、农村中小企业等市场经济主体融资难的唯一路径。金融需求决定金融供给，金融供给创造金融需求，彼此之间存在较强的互动关系。农村金融需求是农村金融制度得以确立的基础，是农村金融供给实现发展的前提。当前，农村金融需求与农村金融供给严重不匹配，出现了明显的脱节现象，制约着农村经济社会的发展。因此，分析农村金融需求结构，理清农村金融实际需求，明确农村金融供给不足或过剩之处，努力拓展农村民营金融成长的路径，已成为我国农村金融体制改革亟待探索与实践的重大课题。　(一)农村金融需求分析　　对农村

3、金融需求结构分类的理论是有不同的标准。张元红(1999)以湖北汉川福星村为例，分析了农民的金融需求，认为除了存款、贷款需求外，农民还没有出现其他的金融需求。李人庆(2000)分析了不发达地区农户的金融需求主要是储蓄存款、贷款需求。温铁军(2001)认为。农村金融需求的主体包括普通农户、种植和养殖大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。农村金融需求既包括生产性借贷，也包括消费性借贷，后者主要是农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借款需求。韩俊(2004)把农村金融需求分为农户金融需求和乡镇企业金融需求。周立(2005)提出与“三农”问题相对应的三类农村金融需求：农民生活需求、农业

4、生产需求、农村发展需求。罗思平(2005)根据农村金融需求类型的不同，将农村金融需求分为信贷需求、保险需求、投融资渠道需求，以及存款、汇兑、结算等其他金融需求。笔者认为目前在农村金融市场上的金融服务需求是多种多样的，但这些需求的产生主体不外乎为由以下五个部分组成，即农户、农业龙头企业、个体工商户、中小企业和农村基层政府。个体工商户和农户的金融需求在大部分地区是紧密联系在一起的，所以，农村金融需求可以大致分为农户金融需求、农村企业金融需求和农村基层政府金融需求。　(二)农村金融供给分析　　1、农村金融供给现状。从农村资金的来看，农村金融的供给可以分为两大类，即农村正规金融和农村非正规金融。

5、在我国农村金融体系中，有农业发展银行、农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行和邮政储蓄等。股份制商业银行、城市信用社和城市商业银行在农村地区发挥的作用不大，一般只涉及少数较大的农村企业的融资。农村非正规金融是在正规金融提供的信贷资金不能满足农村金融需求的情况下应运而生的，其主要形式有民间集资、台会、金融合会、私人钱庄以及高利贷，等等。研究我国农村金融供给，可以主要从既有的农村金融现实人手，根据本文研究的主题，我们从农村正式金融与非正式金融两个方面来进行，他们各自的主要功能与服务对象见下表。2、农村金融供给缺失性。长期以来，农村经济社会发展的金融需求一直处于抑制状况，政府试图通过

6、对既有农村金融组织的改革来满足农村金融需求。然而，改革始终没有实现这一目标。事实上，既有农村金融供给始终存在一定的缺陷，影响了他们为农村经济社会服务的能力，主要表现在：　　(1)农村金融服务配置体系失衡。第一，农村信用社支农后劲不足。从表面上来看，农业银行、农业发展银行和农村信用社“三驾马车”构成了农村金融制度安排，为农村金融发展服务。实际上，农村经济的金融支持仅剩农村信用社独家支撑，形成了“一社独大”的垄断局面。面对近乎垄断的农村借贷供给市场和形同虚设的“三会”制度，农村信用社缺乏金融服务和产品创新以及差别定价的动力，业务“非农化”倾向明显，使得资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，真

7、正需要资金的农户和农村中小企业难以得到贷款支持，多种缺陷导致“一社”难支“三农”。第二，商业金融支农弱化。近年来，包括农业银行在内的国有商业银行进行商业化改革，致使机构X点大量从县域农村撤出，上收贷款权限，流动性严重过剩，银行盲目竞相追逐大户，“抓大放小”，其资金集中投向热点行业和垄断部门，客户结构趋同，贷款集中度过高，农贷资金日益萎缩。第三，农村政策性金融支农功能不全。农业发展银行作为中国惟一的农业政策性金融机构，目前只承担国有粮