commbank湖南省分行个人住房信贷风险管理

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1、COMMBANK湖南省分行个人住房信贷风险管理第2章COMMBANK湖南省分行个人住房信贷风险管理现状分析2.1COMMBANK湖南省分行个人住房信贷发展概况2.1.1COMMBANK湖南省分行概况COMMBANK始建于1908年，经国务院批准于1986年7月24日重新组建，成为全国首家国有控股的股份制商业银行，是百年民族金融品牌的继承者。2005年6月23日，COMMBANK在香港成功上市成为首家在境外上市的内地商业银行，目前是全国五大商业银行之一。COMMBANK湖南省分行以全新的品牌形象于1988年率先入湖南，是设立在湖南省境内的一家

2、省级分行，目前在长沙、岳阳、湘潭等地设有机构。经过全体员工十几年的努力，湖南省分行已经发展成一家经营稳健、内控健全、资产优良、效益显著、信誉卓著的现代化商业银行，并先后荣获“最具服务意识金融机构”、“湖南省代理非税收入收缴业务优秀主办行”和“代理财政业务优秀商业银行”等多项荣誉。入湘后，COMMBANK湖南省分行以积极支持地方经济建设、企业发展、服务居民为己任，树立强烈的市场、服务和创新意识，不断推出新的金融产品和服务手段，树立了以“沃德财富”为核心的涵盖“星城通”、“煞税通”、“金融快线”等品牌在内完整的品牌体系，重点支持了湖南省的基础建

3、设、重点项目、重点行业及高新技术行业的发展。近年来，COMMBANK湖南省分行进一步加大对高新技术行业的支持力度，推出了四大类金融产品：现金管理、盈通账户等电子银行类产品；国内保理、金融租赁等贸易融资类产品；财务顾问、代发企业长短债等投行类产品；国际结算、内保外贷等离岸业务产品。几年来COMMBANK湖南省分行投放高新技术行业信贷规模累计达100余亿，重点支持了高新行业的省市重点技改项目。近年来，COMMBANK通过努力已经圆满完成了深化股份制改革的阶段性目标，业务规模较四年前翻了一番多。同时，COMMBANK的经营机构也在不断增加，每年新

4、设分行约在5家左右，全行业务规模和机构正快速增长。目前，COMMBANK湖南省分行在遵循“科技兴行”的战略下，也以科学管理提升发展质量，借湖南经济建设强劲之力，加快发展，正在努力为树立一流的国际公众持股银行形象和实现领跑三湘商业银行的愿景而奋勇前进。2.1.2个人住房信贷发展历程与运行情况我国个人住房贷款产生于20世纪80年代，目的是配合住房体制改革，逐步变福利性住房消费为货币性住房消费，由于住房制度改革进程、居民收入水平诸多客观条件的制约发展缓慢，90年代后期，为配合政府刺激消费、扩大内需、实现经济增长目标，再次加大力度启动并推广以个人住

5、房贷款为主的消费信贷出现较好的发展势头[30]。2.1.2.1COMMBANK湖南省分行个人住房贷款余额及增量表2.1COMMBANK湖南省分行个人住房贷款余额增长情况单位:亿元年份200020012002200320042005200620072008贷款余额55.3367.2186.4588.1797.21109.23130.12172.02280.39增长率-21.5%28.7%2%10.2%11%19.1%32.3%48.2%户均贷款余额5.1216.119.2320.922.5524.4531.342.4560.23由表2.1可知

6、，从2001年至2009年末，COMMBANK湖南省分行个人住房贷款保持了较快的增长，个人住房贷款从2001年的55.33亿元人民币增加到2008年的280.39亿元，年均增幅超过21.6%，与此同时户均贷款余额也由2000年的5.12亿元增加到60.23亿元。2.1.2.2COMMBANK湖南省分行个人住房贷款占住房贷款及全行贷款的比重随着个人住房贷款的快速发展，个人住房贷款的风险也日益突现．从表2.5可以看出，COMMBANK湖南省分行个人住房贷款不良额持续增加，已经由2003年的0.87亿元增加到2008年底的1.57亿元，贷款不良率

7、也由2000年的0.53%增加到2008年底的0.65%。该种情况表明，该行个人住房贷款管理的着重点应由市场开拓的经营策略向以贷款风险防范为前提的制度化规范化管理策略转变。2.1.3个人住房信贷产品品种结构与效益分析COMMBANK湖南省分行个人住房信贷业务品种主要包括自营性住房信贷业务和代理政策性住房公积金存款、贷款业务。其中，自营性住房信贷业务又分为房地产开发类贷款、个人住房类贷款两大类。房地产开发类贷款主要有住房开发贷款（经济适用住房贷款、学生公寓建设贷款、企事业单位职工集资建房贷款）、商业用房开发贷款、单位购置商业用房贷款、房地产开

8、发企业流动资金贷款、建筑安装企业流动资金贷款和其他房地产贷款。经过产品战略调整，目前COMMBANK湖南省分行个人住房信贷主要以商品住房开发贷款为主要业务品种。个人住房类贷款主要