x村镇银行信贷风险管理

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1、X村镇银行信贷风险管理2X村镇银行发展环境分析及经营现状X村镇银行于2009年10月28日经河南省银监局批准正式挂牌开业，其注册资本金5000万元，是所在县域内的首家村镇银行。X村镇银行以支持和服务“三农”为宗旨，以“广聚天下，惠泽民生”为企业文化。它的成立更好的满足所处县域内“三农”和中小（微）乡镇企业的贷款需要。其现有营业网点3个，并实行总行支行责任制，由总行下设一个营业部和两个支行，业务范围己覆盖所处县域县城，正逐步向周边各乡镇铺开，呈现出良好的发展态势。该村镇银行的成立，是地方金融企业发展的重要里程碑，对增强城市功能、完善农村金融组织体系、营造经济社会和谐环境、实现所在县

2、域经济腾飞和社会主义新农村建设等发挥着十分重要的作用。2.1X村镇银行发展环境（SWOT)分析2.1.1X村镇银行的发展优势(1)银行治理结构完善，建立了产权明晰，责任明确的股权结构。X村镇银行实行一级法人制，具有很强自主经营权，信贷发放灵活便捷，注重绩效在：经营活动中的促进作用，其股份制的组织形式有利于政企分开，权责分明。同时X村镇银行釆用现代化公司治理结构，建立了三会分设、三权分立的制度，即银行实行股东大会、董事会、监事会的三会以及董事会领导下的行长负责制，并且制定了《X村镇银行核心业务系统操作规程》等59项规章制度，进一步完善公司治理结构3,加强内控制度建设。(2)规模小、

3、管理严、权限高、经营灵活且效率高。X村镇银行本身就具有法人资格，自主经营的同时自负盈亏，目前有三个营业网点，银行员工总人数40人，员工人数虽少，但这也降低了管理的成本，能够更好的进行内控工作，总行内设四个部门（客户一部、资金组织部、综合业务部和营业部），贷款流程短，审批速度快，部分贷款从提交贷款申请至贷款发放到农户手中不超过两天时间，极大地提高了工作效率。传统农村金融机构一般不会把机构的经营效益与员工薪酬待遇挂钩，员工工作热情较低，积极性不髙，员工消极怠工现象严重。X村镇银行把员工个人工作绩效作为薪酬分配、干部任用的重要评定要素，内部激励约束机制相对健全，员工干劲十足，工作积极性

4、得到很大提高。(3)经营业务广泛，种类齐全。X村镇银行目前可以从事一般商业银行几乎所有的业务类型，具体包括办理对公企事业单位存款和对私个人储蓄存款；办理国内结算，包括支票结算、银行汇票结算、委托收款结算、汇兑结算等；现已幵通了中国人民银行现代化支付系统，实现了“一声令下、遍及全国”的异地跨行转账、当天实时到赃的快捷支付；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务4。该行向银联公司、地方银监部门和平顶山商业银行申请，借助平顶山银行的网上银行平台，先后向广大农村客户开通了“广天”网上银行和“广天”借记

5、卡银联服务，并引进国内外先进的ATM银行自主服务设备，全面提升了对当地农村金融的服务水平。2.1.2X村镇银行的发展弱势(1)设立晚、根基浅、吸存难、网点少、社会认知度低。X村镇银行从2009年底正式挂牌营业到现在才不过短短的3年时间，其无论是在规模上，还是网点设立数量上都无法与当地的邮政储蓄银行和农村信用社相提并论，作为一种新型银行金融机构要想在短时间内得到客户的认同和信赖是非常困难的，这也使得其在乡土思想浓厚的广大农村地区吸储能力收到很大的限制，由于X村镇银行是股份制银行，股东主要是平顶山商业银行及当地的一些大型企业，缺少国家信用的支持，很容易被老百姓认为是民营银行，难以在短

6、时间得到农户的信赖，易遭到当地农村百姓的质疑，当地很多农户担心银行哪天经营不善，倒闭后自己存入的钱随银行一起"打水漂”了，不敢放心存款。X村镇银行至今一共开设了三个营业网点，相比当地信用社，服务范围无法覆盖整个县域，很难满足当地农户的日常办理业务的服务需求。在信贷产品的宣传上拿不出更有创意的方案计划，社会认知度低，难以在广大农户心中树立较高的品牌形象。(2)人员有限、员工任务重、存贷额度小、经营成本高。X村镇银行员工总人数不过40人，信贷部门人员9人、精力有限，且任务多、工作量大。X村镇银行服务的对象大多居住在偏远的乡村，其村落相隔较远，村内房屋分散。当地农村信用状况复杂，客户信

7、息较难收集，增加了信贷工作的难度；对农户、农村中小企业的信用评级工作繁琐又细致，增加了放贷的人工成本。同时，按照《村镇银行管理暂行规定》要求，对小额农户贷款、专业农户贷款和中小(微）企业贷款都分别做了5万和100万的上限规定。对普通农户的单笔贷款额度小、业务分散，无法形成规模效益，从而增加了成本。(3)金融产品种类少，创新不足。X村镇银行目前的金融产品包括具有消费、转账、存取现金等功能的借记卡——“广天卡”一种，小额贷款方面有针对个人、农户的“速贷通”和针对中小（微）乡镇企业的“