工商银行吉林省分行信用风险管理

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1、工商银行吉林省分行信用风险管理第2章工商银行吉林省分行信用风险管理现状分析自2005年股份制改造后，经过几年的发展，工商分行吉林省分行已经由人员包袱沉重、机构冗余、资产质量极差、经营严重亏损的不良贷款大行，逐步发展成目前人员相对缩减、机构精减、资产质量有所好转、经营实现盈利但利润有限、实现经济增加值由负转正的状况，尤其是2009年，相对以往4年，省分行信用资产实现稳健增长，信用资产总额大幅增加，信用资产结构实现有效的调整，不良贷款余额和不良贷款率出现实质性的明显下降，信用资产质量继续改善。但是，通过以下分析可以看出，省行分行仍然存在信贷管理体制落后、资产总量不足、质量仍然较差、盈利能力相

2、对薄弱等信用风险管理问题。2.1信用资产总体运行情况2009年末，全行各项贷款余额764.95亿元，较年初增加132.74亿元，其中：法人客户贷款余额516.25亿元，较年初增加90.71亿元；个人客户贷款余额149.39亿元，较年初增加45.94亿元；票据贴现业务余额99.3亿元，较年初减少3.91亿元。信用资产总体运行特点：（1）表内信贷资产大幅增长，资产总量创不良资产剥离以来的历史新高。近几年，省分行积极开拓信贷市场，信贷资产增量保持了较快增长，全年贷款增加132.74亿元，增幅31．09%，增量继续保持同业第一地位。（2）全行坚持“好中选优、有进有退”的基本原则，信贷资产结构得到

3、有效调整。项目贷款、流动资金贷款、个人贷款、票据业务余额占全部贷款的比重分别为41.64%、25.85%、19.53%和12.98%；重点行业新增贷款114.05亿元，占新增贷款的125.73%；贸易融资业务全年增长178.44%，替代流动资金贷款效果显著。（3）表外信用资产总量增加，质量良好，信用风险可控。全行表外信用资产业务余额171.01亿元，较年初增加73.8亿元。全行表外业务垫款余额0.48亿元，其中：银行承兑汇票垫款余额0.36亿元，较年初减少0.11亿元，外汇转贷款垫款0.12亿元。（4）信用卡透支结构良好，信用风险低于控制指标。全行信用卡透支余额2.84亿元，同比增长11

4、7.54%，正常类透支占比93.34%，不良透支占比为1.55%，低于控制指标0.25个百分点。全年透支利息收入1819万元，同比增长22.49%（5）强化风险管理，信用资产质量继续改善。全年清收处置不良贷款23亿元；潜在风险贷款退出与转化14.86亿元，信贷资产质量迁徙呈现良好趋势，实现不良贷款余额和不良贷款率明显下降。（6）受多种因素影响息差缩窄，信贷资产的整体收益水平同比下降。2009年实现信贷业务利息收入32.54亿元，同比下降14.53%。由于信贷市场竞争激烈，在议价能力较弱的情况下，42.63%的公司贷款执行下浮利率；国家政策调整，96.78%个人按揭贷款执行下浮15%--3

5、0%利率。2.1.1区域结构状况截至2009年末，省行营业部贷款余额446.79亿元，较年初增加119.74亿元，增长额占全省增量的90.2%，为全行做出了巨大贡献，延边、辽源、白山分行的贷款余额为负增长；省行营业部贷款余额占全省信贷余额的比例为58.41%，比年初上升了6.68个百分点，长春作为吉林省的中心城市信贷投放量大幅度增加，可以看出区域信贷政策已初见成效。各二级分行贷款余额占比情况如图2.1。2.1.2行业结构状况2009年，省分行按照国家产业政策，积极进入公路、电力、城市基础设施、铁路、电信、石油石化等行业，适度增加房地产、开发区等贷款，共增加114.05亿元，占公司客户新增

6、贷款的125.73%，行业结构得到不断优化。各类行业贷款占比情况如图2.2。2.1.3客户结构（按信用等级分类）2009年，省分行AA-（含）以上优质客户占比进一步提高，客户结构进一步优化。目前全行AA-级（含）以上客户贷款占比已经达到68.03%。具体情况图2.3所示。2.2信用资产质量分析2.2.1各品种贷款质量均有所好转、但不良率仍居高位大额不良贷款额必须提取大量的减值准备，不仅严重影响全行效益的增长，还间接影响总行对各项资源的配置，束缚了各项业务的快速发展。同时，我国经济增长仍处于困难时期，部分企业仍面临着较大的考验，资产风险的控制与转化任重道远。截至2009年末，全行各项不良贷

7、款余额43.44亿元，较年初减少9.06亿元；不良率为5.68%，较年初下降2.63个百分点。不良额、不良率无论与省内同业、还是与总行兄弟分行（全国相比贷款质量最差一名）相比仍居高位。同期吉林省中行不良率为2.98%，吉林省建行不良率为0.5%，与中小股份制银行更是无法可比。其中法人客户不良贷款余额40.83亿元，较年初减少9.07亿元，不良率为7.91%，较年初下降3.82个百分点；个人客户不良贷款余额2.61亿元，较年初增加89