我国网上银行发展之法律问题(1)

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1、我国网上银行发展之法律问题(1)关键词:网上银行/监管模式/归责原则/民事责任内容提要:全球银行业正经历着一个激动人心的时代，网上银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征。WTO体制下金融业的全面开放将令网上银行业务成为中外金融业竞争的焦点所在。现行监管模式和法律规制对于网上银行显得力不从心，已不能适应其蓬勃发展的客观需要。本文试图就有关网上银行及其业务的的监管模式、归责原则、民事责任等相关法律问题加以探讨，并提出一些浅见。因特网（Inter）仿佛是一轴徐徐展开、一望无垠、美不胜收的巨幅画卷，每一寸延展都孕育着无限的良机。信息技术与金融全球化的高度结合，使金融服务业进入极富挑

2、战的时代——网络金融时代。传统意义上的银行业将渐行渐远，以网点密布称雄的传统商业银行被戏称为行将灭绝的恐龙，崭新的银行模式——网上银行，正在网络金融时代茁壮成长。　　　一、网上银行及其立法定位　　　1995年，世界上诞生了第一家网上银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNete）、任何地点(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候银行服务，[2]无须远行，无须久等。　　　按照入世承诺，2006年底我国金融业全面对外开放，并且我国的金融服务承诺中，对外资银行商业存在的市场准入没有法律形式和外资股权比例的限制，相对于保险、证券等金融服务行业是最为

3、宽松的。[3]因此，中外资银行业竞争必将日趋激烈，而且其竞争根本上就是网上银行的竞争。原因是国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点，而网上银行业务将其化之于无形。已经通过网络革命洗礼的外资银行，进入中国市场后，不会在营业网点上与中国同行正面竞争，而会注重电子化、网络化经营，以相对较低的成本，吸引到企事业单位、知识阶层等主要的客户群。2002年，香港东亚银行成为首家获准在内地经营网上银行业务的外资银行。此后，汇丰银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等也纷纷“抢滩登陆”。[4]如何面对外资银行在Inter平台上的竞争，将是内资银行所无法回避的问题。目前中国仍实行严格的分业经营管理

4、政策，而德国等很多发达国家却都实行了混业经营，即使原先实行分业主义的代表国家日本，也于1998年通过《金融体系改革一揽子法》彻底废除了银行不能直接经营证券、保险业务的禁令。[5]外资银行凭借该优势可以向客户提供诸如抵押融资、信托、融资租赁、保险、证券承销等全方位一条龙服务，对我国传统商业银行构成极大的挑战。　　　法律作为适应一定的社会需要而出现的制度产品，对生产力的发展具有并应当发挥保障和促进作用。网上银行作为一种蓬勃发展的新生事物，也对法律的调整提出新的要求。在WTO体制下，国内法即使可以对内资网上银行提供保护，其力度也是十分有限的，并且从长远来看难言利弊。当前在网上银行

5、领域，法律的作为应当体现在三个方面：1、清除网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍，为中外资网上银行的平等竞争创造公平的秩序和公开的平台。2、完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用，规制网上银行的不当行为，维护消费者的权益和社会公共利益。3、加强法律层面的国际合作，协力进行风险防范，共同打击通过网上银行进行的犯罪行为。　　　二、网上银行的监管　　　（一）网上银行之于传统银行业监管模式　　　网上银行仍然是银行，需要经济法发挥平衡经济运行的功能，要求公权力介入加以监管，以降低运行风险，并保障社会和公共利益。然而，网上银行又具有一些不同于传统银行的特点，从而对传统的

6、银行业监管模式提出了新的挑战：　　　1、网上银行的发展打破了传统的区域和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强。即使在我国尚未放开分业经营的限制之前，国内的银行、证券、保险、典当等金融部门仍然可以利用网上银行建立起直接的联系，加强彼此间的合作，提高各方的综合服务能力。根据央行《网上银行业务管理暂行办法》第十条的规定，银行经过央行审批，可以通过互联网开办与证券业、保险业直接相关的新的业务品种。金融市场网络化的发展，令网上银行、网上证券、网上保险、网上信托、网上典当实现对接指日可待。故以往按业务标准将金融业划分为银行业、信托业、证券业、保险业和典当业的做法日益失去现实意

7、义，由银监会、证监会、保监会和商务部（主管典当行）形成的金融监管模式也难免力不从心。传统的“分业经营，分业监管”的模式将必被“全能经营、统一监管”模式替代，打破行业藩篱，建立综合性金融监管机构势在必行，相应的金融监管体制也应由“机构监管”过渡到“功能监管”。　　　2、网络的无界性使一项金融业务的开通将迅速普及到一家银行的各个分支机构(网络终端)，鼠标一点，传统监管便鞭长莫及。金融业市场准入实行分区域逐一严格审批的传统监管方式将成为历史。面临金融业务“一通百通”的变局，金融监管思维和监管方式也要与时俱进，调整到位，将