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时间:2018-07-07
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1、发展我国个人银行业务的战略选择(1)内容摘要:直面2006年中国入世承诺期的即将结束,国内商业银行为在激烈的竞争中生存和发展,必须加快发展个人银行业务。本文认为,创新是发展个人银行业务的战略选择。 关键词:创新个人银行业务 直面2006年中国入世承诺期即将结束,面对国际国内同业竞争日趋激烈、客户需求和市场复杂多变的新形势,我国零售银行业如何迎接冲击和挑战,提升个人金融业务的核心竞争力和盈利能力,笔者认为,在创新中求生存,在创新中求发展,是发展我国个人银行业务的战略选择。 客户中心,理念创新 发展我
2、国零售银行业务的重要战略改进目标之一就是要尊重“客户体验”,真正贯彻“以客户为中心”的理念。获取、开发和保持优质顾客是拓展个人银行业务的重要前提条件。经济全球化所带来的竞争加剧,使得顾客越来越成为当今企业最重要的资源之一。加入WTO后,外资银行势必会把争夺中资银行的优质客户作为最重要的战略之一。因此,国内商业银行必须创新理念,关注顾客资源,实现“客户导向战略”,变过去的“以我为主”的经营方式为“以客户为主”的经营方式,切实以客户为中心,充分了解客户的理财目标、尊重客户的个性化需求,树立为客户创造价值的经营理念。比如客
3、户在选择和购买金融资产时,存在从害怕到希望的不同心理帐户,不同的帐户有着不同的投资收益期望和不同的风险承受能力。因而商业银行可以通过对客户心理帐户的调查与研究,对其进行分类与界定,针对不同的心理需求,进行金融产品的体系设计、产品开发、营销方式与金融服务的创新等。而且,在“客户中心”的理念创新中,客户关系不应仅停留在“产品联结”的层面,应进一步向“合作共赢”的层面提升。 培育队伍,人才创新 国内商业银行在入世后与外资银行的竞争中要想赢得主动,关键是要有一支高素质的人才队伍。商业银行开展零售银行业务,主要依靠
4、发挥专业人员的创造性和能动性,充分利用他们良好的技能和道德素质来谋求利润增长。目前国内创新型的金融理财人才十分匮乏,现在从事理财业务的人员无论从知识结构还是经历来看,能力还远远不够,有些人甚至连最基本的利率都分析不清楚。目前,在我国,注册金融策划师(CFP)已悄然出现。CFP,英文全称为CertifiedFinancialPlanner,是目前国际上金融领域最权威和最流行的个人理财执业资格,通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险和不动产等各种金融产品组成的投资组合,设计合理的税务规划,来保障客户的财务独立和金融安全
5、。一个称职的金融策划师至少应具备合理的知识结构、敏锐的洞察力和充分的信息来源等,然后将所得的信息综合分析,给客户一个理财的计划(plan)。国内商业银行应把员工的培训计划纳入日程安排,鼓励员工参加CFP相关科目课程的学习,并提供相关能力培养的机会,通过员工素质的提高和员工价值的发挥更好地服务客户,最终实现客户价值的最大体现。 整合业务,流程创新 商业银行的竞争力与其业务流程息息相关。只有实时进行业务创新,才能快速响应市场需求和满足客户的个性化要求,从而解决一系列个人银行业务实践中遇到的难题。商业银行发展零
6、售银行业务,应对现有业务进行整合,实现流程创新。新的个人银行业务流程要从有利于实现集约化经营的目标出发,从降低成本和提高资源利用效率的目的出发,按照“清除、填补、简化、整合和自动化”的原则(简称EESIA原则)开展流程改革。新的业务流程应区别于简单的产品推销过程,突出体现市场营销功能。比如过去的交易主要是指从柜员审查凭证、电脑记账到打印凭证的过程;新的交易应是从柜员向客户营销,为客户提供投资理财建议开始,到电脑记账,再到营销(了解客户购买后感受)为止的全过程。在交易流程的设计上,应减少低效的简单操作(记账)的服务时间
7、,增加高效的创造需求(营销)的时间,增强银行与客户的交互沟通;流程要尽可能地方便和贴近客户,围绕客户的金融需求,采用简便快捷的操作平台,提供系列化、层次化、个性化的综合类产品;流程要突出分区和分层服务的特点,针对不同的客户,在不同的业务区采取不同的业务流程。建立低柜台业务交易处理体系;流程要以理财服务和贵宾服务为主,积极发展自助服务,逐步弱化现金服务,着重培养和稳定优质客户,不断提高客户的满意度。商业银行只有构建起标准统一、规范安全、科学高效的个人银行业务流程体系,通过梳理出个人银行业务的核心流程,包括甄别优质客户及
8、需求、个人金融产品研发、提供优质产品并协助客户实现理财目标、售后服务追踪及客户关系维护等,才能从根本上确保以客户为中心的客户关系管理机制的创立。
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