商业银行贷款增长过快的原因分析及对策建议

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1、商业银行贷款增长过快的原因分析及对策建议今年年初以来，商业银行贷款增长很快，到8月末，全部金融机构的本外币贷款比去年末增加刈万亿元，比去年同期多增万亿元，创近年》来新高。造成贷款增长的原因是多方面的玎，其中最主要的原因是经济增长的客观需＃求和商业银行以利润为中心的考核机制的放驱动。当前形势下，一方面监管部门应加强对商业银行资本充足率的监管，促进商陈业银行建立自我约束机制；另一方面，商症业银行也要特别注意加强对流动性风险的筲管理，完善内部考核机制，拓展服务性收╁费业务。商业银行贷款增长过快的原因分⑻析商业银行贷款增长过快

2、既有宏观环境纤的客观原因，也有商业银行自身的主观原跏因。从客观原因看，主要有两个：经济嫂发展的客观需求。党的十六大以后，特别蹑是全国各地各级政府换届以后，对当地的狗发展都作出了宏伟的规划，新一轮经济建澡设的高潮蓬勃兴起；同时，前几年国债投绵资对经济的拉动作用已开始显现。经济建设需要投资，而近年来股市持续低迷，直诤接融资的渠道不畅，银行贷款成为投资的镀主要渠道。今年不同于往年，往年商业银行的感觉是需求不足，找不到好项目，今◆年商业银行各级机构普遍感觉需求旺盛，昕好项目很多。10/10商业银行对国家以往监管翔政策的一种滞

3、后反应。从对商业银行的监娆管看，1994年以来监管的力度越来越械大，推动了商业银行内部加强风险管理和仆内控建设，使金融环境和金融秩序有了很狳大的改善。从我国的实际情况看，信用风垠险是商业银行过去、目前乃至今后一段时想期面临的主要风险，监管的重点放在防范怪和化解信用风险上无疑是正确的。不良资纶产比率下降的幅度是衡量银行经营状况改菠善的重要指标之一，近年来对银行的评价比较偏重不良率的下降幅度。我们知道，腐不良资产比率是不良授信余额与同期的授呔信余额之比，不良授信余额的减少和授信勰余额的增加都可以降低不良资产的比率。嵘银行的

4、不良资产是历史形成的，分子要在廪短时间内大规模消化，这无论是采取清收仟还是核销手段都是很困难的，于是很多商Ｆ业银行分支行采取扩大分母即增加贷款投帚放的方法，以达到降低不良率的目的。商锱业银行贷款余额在季末特别是年末“冲时蒉点”就是证明，因为监管部门对商业银行不良率的考核是时点数。但是，今年贷剐款的过快增长尽管有“冲时点”的因素，唢但不起主导作用。因为它不能解释为什么做前几年监管部门也有不良率下降幅度的要求，而今年贷款增长这么快，商业银行有嫘的分行已经超额完成不良率下降的指标还毕在大力发放贷款的原因，在上述两个原因戥中

5、第一个是主要的。从商业银行自身的主观方面看，也有两条主要原因：10/10商业佞银行风险管理能力的增强和加快业务发展城的要求推动贷款快速增长。近些年来，商粳业银行在加强内部管理，特别是在信用风泪险管理方面做了很多工作，风险的防范意偷识和管理水平都有明显的提高，建立了一系列的规章制度，经过实践检验这些制度是有效的。商业银行新发放的贷款质量不踹断提高，违规违纪案件不断减少，从业人楱员的职业道德和专业水准也有很大提高。馏因此，很多人认为，只要风险能够得到有襻效的控制，业务发展越快越好。在这种思嶷想的指导下，抓住当前宏观环境

6、提供的机稍遇，加快发展成为主流，推动了贷款快速パ增长。商业银行以利润为中心的考核机改制驱动贷款投放加大。近年来，各商业银魄行包括国有商业银行的内部都建立了以经蔌济效益为中心的业绩考核机制，利润在考拭核指标体系中占有非常重要的位置。特别阑是对于国有商业银行来说，历史包袱比较骈沉重，不良资产损失的核销和非信贷资产蛔损失的核销、各种风险准备金的提取以及宥资本金的增加等都取决于经营利润的多少魃。同时，各商业银行都想在加人世贸组织蝻后的5年过渡期内尽快甩掉历史包袱，把傀自己做大做强，以应对更强大对手的挑战蹼。因此，各行给自己定的利

7、润计划都是需±要努力才能够实现的，再加上层层分解，罟层层加码，利润指标完成的好坏与单位和壮个人收入挂钩，因此，各级行及员工都有馥完成和超额完成利润指标的外在压力和内瘫10/10在动力。从银行的收人结构看，由于中间脶业务的收费标准低，甚至都不足以弥补电蒋子化投入的成本，银行的收入主要来自贷︾款的利息收入，占80%以上。由于同业竞争不断升级，存款的利率普遍上浮，外逻汇大额存款的利率甚至达LIBOR+2┦0个基本点，成本越来越高；而贷款的利率普遍下浮，外汇贷款的利率甚至降至L龉IBOR+25个基本点，利差越来越小颧。为了完

8、成利润指标，只有把贷款的量做高大，薄利多销。这是很多基层行虽然上半燔年已完成不良率下降的任务，下半年仍继狍续扩大贷款投放的另一原因。商业银行贷款增长过快的对策及建议要控制商业な银行贷款过快增长，使商业银行稳健经营倦，进而推动国民经济持续、健康、快速发矫展，应采取以下措施：对商业银行的监罾管应从以资产质量监管为主向以