基于信用缺失对中小企业融资难问题的分析(1)

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1、基于信用缺失对中小企业融资难问题的分析(1)摘要：中小企业融资难问题成为人们关注的一个焦点。文章认为，在信用已成为现代经济生活核心的今天，是信用缺失梗阻我国中小企业融资，深化银行改革，以解决中小企业融资难问题势为必然；但是，作者认为应先建立完善的信用体系，并提出构建信用体系的关键取决于人们对未来的预期。当前紧要的是国有商业银行创新出适合中小企业融资的信贷产品。关键词：中小企业融资难信用缺失信用体系信贷产品AnAnalysisoftheMedium-and-smallSizeEnterprisesFinanc

2、ingDifficultlythroughCreditInpletenessAbstract:Theproblemofthemedium-and-smallsizeenterprisesfinancingdifficultlythathasbeenpaidcloseattentiontoisapointatissue.Itiscreditinpletenessthatresultsinthedifficultiesofthemedium-and-smallsizeenterprisesinmodernsoc

3、ietyoderneconomiclife.It’snecessarytodeepentimelythereformationofChinesebanksystemforsolvingthedifficultiesofthemedium-and-smallsizeenterprisescollectingfunds.But,;andthekeytoconstructingthecreditsystemispeople’sfavorableexpectationofthefuture.Beforethis,i

4、tisthemosturgentthatexistingbanksbringforthneentsedium-and-smallsizeenterprises.Keyedium-and-smallsizeenterprises;Difficultyoffinancing;Creditinpleteness;Creditsystem;Creditinstrument.中小企业在促进我国经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了突出作用，已成为国民经济和社会发展中不容忽视的重要组成部分。但目前中小企业发展中的金融

5、制约因素严重阻碍了其健康发展，更不利于我国金融体制改革的进一步深化。针对中小企业融资环境差、融资难问题，有人提出组建民营银行，即增量改革，专门为中小企业服务（林毅夫2000；江其务，2001）；有人提议国有银行民营化，即存量改革，建立中小企业服务体系，加大对中小企业的金融支持（刘佩2000）；也有人主张通过企业债券市场（邱华炳，2000）、股票市场，尤其是二板市场(王国刚，2001；陈晓红，2001)为中小企业筹集资金。不管是选择建立民营银行的增量改革方案，还是选择国有银行民营化的存量改革方案，亦还是选择建

6、立企业债券市场、二板市场的方案，适应民营经济发展所带来的经济结构的变化，与时俱进，我国深化银行改革势在必行。就目前我国国情来看，笔者认为建立完善的社会信用体系，是改善中小企业融资环境、深化金融改革的前提。因为“金融很重要，是现代经济的核心。”金融最基本的特征和作用就是采用还本付息的方式，聚集资金、分配资金、调节资金余缺；而以还本付息为条件的债权债务关系是信用的本质特征。所以说，信用是金融的基础，信用是现代经济生活的核心。在现代经济生活中，信用，即债权债务关系是一种最普遍的经济关系，经济生活中的每一个部门、每

7、一个环节都渗透着债权债务关系。伦敦经济学院院长吉登斯在其一系列社会理论著作里反复指出：现代社会的核心问题是“风险”与“信任”关系的协调，也就是信用问题。当今世界，各国经济运行的基本特征大体雷同，都以市场机制作为配置经济资源的准绳，但是各国国民经济的发展状况和整体竞争力的差异较大，深究其因就是信用经济发展的程度不同。可见，现代经济是建立在信用基础上的，信用关系是现代经济中最普遍、最基本的经济关系，信用成为现代经济生活的核心。一、信用缺失梗阻中小企业融资理论界对中小企业融资难的原因已有了许多研究成果，涉及到中小

8、企业自身资本金少、规模小、管理模式、经营机制落后、倒闭比率高等因素，涉及到现有金融体系中小银行不能满足、国有大银行不愿融资的体制的原因，有政府政策支持力度不够的原因，有法律制度不完善的制约，有缺乏为中小企业融资担保机构的因素，也有当前资本市场排斥中小企业筹资的原因（梁峰，2000）。笔者认为，这些研究成果对揭示制约中小企业融资的因素有现实意义，同时认为，在信用已成为现代经济生活核心的今天，在当前经济形势下，一方面