长期护理保险国际经验与政策建议

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1、长期护理保险国际经验与政策建议　摘要：中国人口老龄化速度正在加快，老年人长期护理费用成为经济社会发展的重大威胁。美国、德国、日本等众多发达国家和新兴工业化国家都面临同样的问题，他们用长期护理保险来迎接这一挑战。因此，我们应总结分析国际长期护理保险实践经验，为解决中国老年人长期护理费用问题，支持老龄化社会可持续发展提供政策支持。　　关键词：人口老龄化；长期护理保险；国际经验；政策建议。　　经济社会的发展促使人们生育观念发生改变，生育率下降，人口老龄化成必然趋势。众多发达国家和新兴工业化国家是这样，中国也是这样。老龄社会可能发生的长期护理费用构成老年人安度

2、晚年的巨大威胁。为了应对这一挑战，世界各国自觉不自觉的选择了长期护理保险制度。　　一、国外长期护理保险发展现状。　　目前，国外存在商业和社保两种长期护理保险制度，前者以美国为代表，后者以日本为代表。美国在20世纪70年代开始经营商业性质的长期护理保险，日本在2000年将长期护理保险作为社会保障体系的一部分，建立了长期护理保险体系。　　1.美国长期护理保险发展情况。20世纪70年代，长期护理保险开始在美国出现。20世纪80年代，虽然政府出台许多推广长期护理保险政策，但发展缓慢。到20世纪90年代，随着1996年出台的联邦健康保险可转移与说明责任法案等政策

3、出台，长期护理保险才得到迅速发展。据统计，在2002年，104家保险公司销售了超过90万份长期护理保险单，市场份额达到人身保险市场的21%。截至2008年底，美国近600万人购买了长期护理保险，保费收入约占人寿保险市场30%的份额。美国长期护理保险是以商业保险的形式存在，长期护理保险承保被保险人入住护理院、使用社区服务和家庭健康护理服务等产生的护理费用进行补偿，可以是全天候的专业护理，也可以是非全日的中级护理与日常护理。家庭护理在美国长期护理保险中的比重越来越大，越来越多的患者倾向于在家中接受护理服务。美国长期护理保险有很大需求，2005年，美国65岁

4、以上老年人有3500万，占总人口的13%，65岁以上人口增长数是所有美国人口增长数的2.5倍，据预测，到2030年，这个数字将达到7000万。2009年美国大约900万65岁以上老年人需要护理服务，大约40％的65岁以上老年人入住护理服务机构，其中10％的老年人在护理服务机构的居住时间在5年以上。　　美国长期护理保险的发展既为个人提供了年老时所需护理的保障，又对美国护理的发展起到了促进作用。鉴于长期护理保险对社会所作出的独特贡献，美国有四个州（加州、纽约州、康州和印地安纳州）由联邦政府批准，成立了长期护理伙伴计划，由州政府与保险公司合作，为投保人提供独

5、特优惠，即要求被保险人购买一定数额的私人保险，由保险公司负担护理的最初费用，不足部分再由政府补足，从而使投保者得到更多保障。　　2.日本长期护理保险发展情况。日本于1970年进入人口老龄化社会，据统计，1999年，日本65岁以上的人口占总人口的16.7%，2000年，65岁以上人口占总人口的17.2%。据预测，到2020年左右，日本65岁以上人口占总人口的比例将达到27%。随着老年人口的增加，需要护理的高龄人口也增加，加上家庭规模不断缩少、老年单身家庭增多及女性就业率增加、福利制度社会性住院等问题，长期护理保险推出具有紧迫性。在此背景下，日本《护理保险

6、法》在1997年12月由议会通过，2000年4月1日开始实施。护理保险制度是日本继医疗保险、年金保险、劳灾保险、失业保险后的第五项社会保险制度。主要目标是构筑以使用者为中心的护理服务体系，把以前分属于老年福利与老年医疗领域的高龄者护理服务一体化，改变以前福利和医疗领域中使用者负担不均衡和手续复杂的状况，提高利用效率，并且通过在宅护理服务的积极展开解决一般病人的长期住院问题。　　可以得到护理保险服务：一是在因卧床不起、老年痴呆等原因需要经常护理时；二是在需要有人帮助料理家务或起居等日常生活时。　　第2号被保险者只有被确诊患有闭塞性动脉硬化、类风湿关节炎、

7、慢性阻塞性肺疾病、脑血管疾病、老年痴呆症等慢性疾病才能享受护理服务。　　由此可见，日本长期护理保险总体上向65岁以上的被保险人偏斜，65岁以上与40～64岁的被保险人的缴费和所享受的长期护理保障不同。65岁以上的被保险人既是长期护理保险的缴费者也是主要受益者，而40～64岁的被保险人为主要的缴费者。日本的长期护理保险的资金一半由公费筹措，即中央政府负责25％，都道府县和市町村各负担12.5％，另一半来自于国民缴纳的保险费的收入，即66%来自于40～64岁人员，34%来自于65岁以上人员。　　二、国外长期护理保险发展经验。　　以美国为代表的商业性长期护理

8、保险制度和以日本为代表的社会保险长期护理保险制度，保障范围全面，切实缓解了被保险人护理服务需求