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1、农村微型金融组织的制度缺陷与功能异化的论文摘要:微型金融组织同时兼有社会扶贫功能和金融服务功能特性,但中国的农村微型金融组织却出现了功能异化,与传统金融组织之间有同质化的趋势,其关键在于中国农村微型金融组织的目标定位与制度设计的不协调。监管部门出台的各种规定和政策为农村微型金融组织形成正式结构提供了一个合法的依据,进而为其行为提供了规则或规范,然制度设计中缺少专门的评价标准以及强有力的监管约束,农村微型金融组织无法用社会价值标准来确定组织中各要素的价值,更不能阻止其追逐利益而偏离初衷的行为。实践当中的决定、通知、意见等政策性文
2、件实际上是对微型金融组织的临时、非制度化的规管,尚未上升到法律层面,难以减少组织的动荡和维持组织的稳定性。关键词:农村微型金融组织,制度缺陷,功能异化一、引言微型金融组织在农村金融市场具有比较优势,对提高农村地区的金融福利水平、维护社会公平具有重要作用,其本质是普惠制金融理念的实践。作为制度变迁结果的微型金融组织,是农村金融制度需求和供给共同作用的产物。[1]按照世界银行扶贫咨询委员会的观点,微型金融组织是指为贫困人口提供的贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列金融服务,以使其增加收入、积累财产的金融组织。联合国则使用“普惠金融体
3、系”(inclusivefinancialsystem)来解释微型金融组织,将微型金融组织界定为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,尤其是能够为目前金融体系未能覆盖的社会人群提供有效服务。.微型金融组织向贫困的家庭及微型企业提供很少量的贷款(微型信贷)帮助他们进行生产性活动或小本经营,[2]可使其消费、收入以及福利状况都得到显着改善。由此可见,微型金融组织同时兼有社会扶贫功能和金融服务功能特性。中国将微型金融组织引入农村则是为破解农村金融发展滞后、广大农民特别是贫困农户难以获得金融服务困境而做出的选择,所以
4、中国农村微型金融组织的首要目标应该定位于为广大农民特别是贫困农户的金融服务,应兼有社会扶贫功能和金融服务功能特性。然而,现实是农村微型金融组织出现了理论研究者或政策制定者所担忧的使命漂移(missiondrift),众多的农村微型金融组织偏离了服务穷人的宗旨,大量的资金追逐于企业和农村富裕阶层,中国农村微型金融组织的功能出现了异化,与传统金融组织之间有同质化的趋势。产生这种现象的原因是复杂的,但中国农村微型金融组织的目标定位与制度设计的不协调是关键所在。本文将以新制度主义理论为分析框架,从中国农村微型金融组织的制度缺陷来分析其
5、功能异化的原因,并得出相应的结论与建议。二、制度对微型金融组织行为影响的理论分析组织通常被认为是协调和控制活动的系统,当活动根植于复杂的技术关系和跨组织交换网络时,就会产生了协调与控制的需求,加之正式协调的运作有竞争优势,具有合理化正式结构的组织应运而生。在现代社会中,组织结构是由其所处环境中的制度化要素构建的,包括制度化的专业、程序、技术和政策以及规划等。这些理性化的制度要素界定了组织的结构,详细规定了组织理性地处理活动的方法技术以及能使参与者根据政策组织起来。理性化制度要素在社会中出现和发展,使得正式组织的产生成为可能。依
6、据于新制度主义理论,制度对微型金融组织行为有关键性的影响。1.形成正式结构。一个组织通过设计一种依附于制度环境中的正式结构,才能显示它是在以一种适当的、理由充分的方式为集体目标而行动(doeyer,roorduch,1999)。[4]基于政府或国际组织贴息贷款项目的失败以及小额信贷特殊的政策技术,小额信贷政策技术的制度化促生了从事小额信贷业务的正式结构形式即微型金融组织。如印尼的人民银行小额信贷部(bri—ud)和玻利维亚的阳光银行(bancosol),最初它们开展一些小额信贷项目,后来从小规模的项目逐步成为独立组织,进而发展
7、成为正式的金融机构组织。通过将小额信贷政策技术的制度化,新兴的微型金融组织建立起明确和有效的信贷政策目标和程序,改变市场对低收入者的种种传统假设,也促使微型金融组织获得了合法的地位,享受正规金融组织的待遇,其大规模、可持续发展成为可能。2.采纳外部评估标准。在完善和发达的制度环境中,组织会运用外部的价值评估标准来确定组织结构要素的价值。这些外部评估标准包括诺贝尔奖之类的仪式性奖励、重要人物的认可、专家和顾问设定的标准价格和部门设置或者人员在外部社会圈中的声望等。[3]仪式性的价值评估标准以及源于仪式性的生产职能部门,对组织是有
8、用的,它们使得组织在面对内部成员、股东、公众和政府时具有合法性,也显示组织具有社会正当性,从而获得社会的认可。组织声誉越高,其越容易获得投资、贷款或捐赠。微型金融组织肩负着为低收入群体提供小额金融服务的特殊使命,对其价值的评价已经超越了传统金融组织的价值范围,通过明确的社会绩
