加入WTO后国内商业银行如何力争中国消费信贷市场.doc

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3、_______________________________________________________________________________________________________________________________________近年来，一种时髦的消费方式正不断地渗透到中国老百姓生活的方方面面，这便是信贷消费。借钱过日子由此也换了个好听的说法，叫做“花明天的钱，圆今天的梦。这样的口号极具诱惑力，就像是一块刚刚出炉的蛋糕、刚出灶的山芋，可如果你真想尝个鲜，也得想想会不会烫手、烫嘴。　　不容置疑，这块鲜美的蛋糕——消费信贷，确实能给

4、我们带来很多益处：首先，消费信贷能尽快提高人们的生活水平、提前满足人们享受高质量生活的愿望。其次，发展消费信贷能力创造新的消费热点（高档消费品的消费），扩大消费需求，促进经济的有效增长。再次，发展消费信贷也有利于商业银行的改革与发展。从我国商业银行的资产负债结构来看，我国商业银行资金来源结构中，居民储蓄存款约占全部存款资金的60%；而我国商业银行的资产构成主要是对工商企业、农业和基础设施为主体的生产性贷款，对居民的消费信贷在商业银行全部贷款中的比重微乎其微无足轻重。显然，这是一种极不平衡的资产负债结构，存在着很大的结构性风险。这种资产负债经构使我国商业银行面临着十分严

5、峻和环境：一方面是高达5万多亿的居民储蓄存款形成的硬债务，另一方面则是巨额的国有企业贷款而形成的软债权，商业银行在高风险状况中运行。而发展消费信贷有利于改善和优化我国商业银行的资产负债结构，使资产结构逐步多元化，降低信贷资金的结构性风险。　　这真可谓是一块鲜美的蛋糕，味甜的山芋，可为啥却烫手、烫嘴呢？　　对于消费信贷，在西方国家，尤其是在美国，消费者把它看作是可以接受的方式，是追求高质量生活，进入主流社会的“门票”而加以积极的利用；而在崇尚“勤俭持家”的东方国家，大部分消费者则将其视为“寅吃卯粮”而加以排斥。仅从市场规模来看，发达国家和地区消费信贷余额一般占银行全部贷

6、款余额的30%，美国商业银行所发放的消费信贷甚至占到全部贷款和租赁额的45%，而中国目前仅占1%左右。另外，近日中国社会调查事务所对8个城市1653个样本的调查也证明了这一点。48.9%的调查对象表示要静观其变再作决定，8.1%的调查对象表示不关心，29.7%的调查对象表示对消费信贷感兴趣，如有机会愿意尝试；只有13.8%的调查对象表示要进行此类贷款（此项调查所取样本来自大中城市，没有考虑农村居民，农村居民由于收入、观念因素可能对此抱有更保守态度）。这一现状除与消费信贷在我国起步晚、起点低有关之外，还与其他更重要的制约因素存在有关。首先，从消费者方面来说，收入预期的制

7、约，传统消费观念的约束等成为消费信贷发展的一道道坚实的壁垒，阻碍着消费信贷的顺利开展。但同时商业银行方面也存在着不可忽视的严重制约。由于商业银行是消费信贷的供应者，消费信贷能否顺利实现和得到较大发展，在很大程度上取决于商业银行的消费信贷供给情况，而我国商业银行目前在这方面还存在着很多问题：　　一、对消费信贷的宣传不深入、不透彻，力度不够。金融机构在这方面做得不够，没有把消费信贷的作用与意义以及消费信贷的具体服务内容传播到社会中去，致使不少人对消费信贷一知半解，甚至不知道消费信贷是怎么一回事。　　二、银行对信贷的传统观念难以转变。我国的国有商业银行，长