经济下行压力下商业银行中小企业信贷业务的风险管理

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1、经济下行压力下商业银行中小企业信贷业务的风险管理摘要：随着市场经济的发展以及中小型企业的发展，我国商业银行将中小企业的信贷业务作为重要的发展领域。中小企业信贷风险管理的加强，一方面影响着银行的竞争力，而另一方面也影响着银行资产的安全。由于中小企业信贷业务的日益增多，我们相继出台了不少与之对应的政策以及机制，但是就目前来说从商业银行去分析中小企业信贷的还比较少。本文根据笔者多年的经验以及中小企业信贷发展现状，就经济下行压力下商业银行中小企业信贷业务的风险管理这一问题进行论述。中国1/vie　　关键词：商业银行；信贷风险管理；中小企

2、业　　发展中小型企业的信贷业务不仅是金融机构的转型方向，更是对中小型实体企业支持的体现。对于中小型企业的金融支持主要包括银行贷款、直接融资以及创设基金等形式，而最有效的途径就是信贷。但是在我国很多中小企业规模都比较小信用度较低，很多银行不愿意承担风险给这些企业贷款。为了解决这一问题，一方面中小企业自身应该不断壮大以提供足够的抵押担保物，另一方面商业银行也应该建立完善的风险控制体系。　　一、中小企业信贷业务风险管理的现状与存在问题　　目前，国有商业银行以及股份制银行在，中小企业信贷中有重要比重。根据调查显示，为中小企业提供贷款支持

3、的主要是农村合作信用社以及城市信用社，但是这种商业银行的规模一般比较小。随着经济市场的不断增长，各家商业银行开始将中小企业客户作为了发展银行的战略目标，即便是如此，也有很多中小型企业出现融资难的问题。　　其中突出的问题就是管理体系的不适合，信贷风险的主要目标是确保信贷的投向的准确以及投量的适度，使得商业银行自身能够达到较高的利润。但是，由于受到传统的经营管理体制的改革，商业银行对于信贷管理过程中还没有形成一个有机的控制整体。在金融危机发生以后，我国就明确提出了需要加大对中小企业的支持力度，但是这样一来中小型企业的信贷管理风险体制

4、就存在滞后。其次就是风险和收益的不对等，由于商业银行和中小型企业之间存在着信息的不对称，同时企业本身的抗风险能力减弱就造成了中小型企业贷款会面临更多的风险。而这个风险是无法通过更高的收益来弥补的，这样就出现了中小型企业风险与收益的不对称型。中小型企业得贷款风险较高，但是收益很低，贷款的权利、责任以及利润得不到统一，大家对中小型企业发展的信息较低。最后就是经营信息的不对称，商业银行的行业信息发布不够及时和全面，基层机构人员只能更多的依赖来自企业和地方的信息，很容易使得信贷判断和决策的失误，而且我们还没有形成一个以风险管理为主导的银

5、行业务，加强对中小型企业信贷风险管理的研究是一个长期的过程。　　二、中小企业信贷业务风险管理的建议　　在目前宏观经济下行的背景下，消费需求严重不足，很多企业的投资回报率都在不断地下降。这就要求商业银行在依据目前经济发展现状以及对中小型企业信贷业务风险管理的研究基础上，充分地将提高自身资产的安全以及实现利润最大化作，商业银行发展的主要要素。　　首先，加强对中小型企业经营环境的全面准确分析。比起大型企业，中小型企业对于我国整体经济环境、政策法律以及产业发展趋势的认知更加敏锐，因为中小型企业发展的方向就是在资源配置的条件以及实现的可能

6、性中不断地进行调整的。中小型企业经营很灵活，很容易得到较大的发展，但是中小型企业的业务结构相对来说简单，在一定程度上也容易受到外界的影响。这些都会对中小型企业发展空间和潜力产生直接的影响。在我国不同地区的经济发展水平和政策规定都是具有差别的，与大型企业不同，中小型企业更加依赖于外界的地理环境以及政策，所以说我们在对中小型企业进行全面评估的时候，必须要考虑到企业所在地区金融环境。　　近些年信贷风险管理受到越来越多的重视，但是在商业银行的内部控制上还存在很多问题，比如说商业银行的部分管理层与决策层对银行的管理缺乏控制，对涉及银行业务

7、的风险没有足够多的认识，权力过分集中却没有实现有效的审计制度，这些都使得信贷风险监管难度非常大，针对以上出现的情况，商业银行必须积极地转变自身的经营理念，增强银行的内控意识，加强对中小型企业信贷风险管理的教育培训，加强对员工专业技能的严格要求，进一步提高内控制度的执行力。而对于中小型企业来说，要建立和健全中小型企业贷款、调查、审核、管理以及贷后等制度，加强对合作单位、工商、海关和税务等机构的沟通和交流，严格的控制贷款的流向，做到有账能查。对于企业资金的流向要及时地进行登记，建立和完善责任追究制度，并根据本企业的运营状况，设置合理

8、的与中小企业信贷管理相适应的激励政策和惩罚政策。　　加强人才团队建设，保证信贷人员具有良好的道德水准和专业素质，提高信贷业务人员对宏观经济和金融形势的判断，增强对信贷风险的敏感性，通过对信贷风险过程中的影响因素进行及时的决策。一方面我们需要通过建立工资报酬激励制