国外社区银行对我国金融业发展的借鉴意义

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1、国外社区银行对我国金融业发展的借鉴意义摘要：社区银行是西方发达国家一种成功的银行经营模式。通过对社区银行的经营特点进行研究揭示了社区银行的竞争力所在。在此基础上，结合我国金融发展现状发掘对我国金融业有所裨益之处。社区银行的成功经验对于我国中小信贷机构改革，农村金融困境，中小企业贷款难题，民间信贷资金等问题是有借鉴意义的。　　关键词：社区银行；市场定位；中小企业贷款　　　　1引言　　　　社区银行（munityBank）这个概念产生于金融体系较为完善的西方发达国家。社区银行是指在一定区域范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化

2、原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。　　　　2社区银行的经营特点　　　　2.1差异化的市场定位策略　　从规模上看，社区银行无法与实力雄厚的大银行相提并论。但是，社区银行还是在竞争激烈的金融市场中获得了足以使自己生存与发展的市场份额。这是因为社区银行普遍采取了差异化的市场定位策略，无论是目标客户、服务品种，还是经营区域，社区银行与大银行形成互补，形成了自己的竞争优势。　　美国社区银行以“社区”为自己的主要经营地。社区银行将从一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，有效防止了基层金融的空洞化，因

3、此也比大银行更能获得当地居民和政府的支持。美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，利用信息优势和优质服务，通过简便的手续和快速的资金周转，为客户提供金融服务。社区银行对中小企业的贷款占其总资产的10%以上，占其总贷款的50-80%，而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比重分别为2.3%和15.6%。可以看出，对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行完成的。社区银行和中小企业之间存在着明显的相互促进关系，社区银行的存在和发展促进了社区中小企业的发展，而中小企业强劲的发展和金融需求是社区银行发展的重要支柱。　　2.2

4、经营风险小，信贷效率高　　社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。因而，可以在更多的情况下为客户办

5、理贷款甚至是信用贷款，却能较好地防范风险。　　大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款，这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”。社区银行主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷，是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该

6、中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。　　2.3提供有针对性的金融服务　　社区银行并不是在一个小区里有一台自动存取款机，或某家银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行实质是为社区里的中小企业和居民提供有针对性的服务金融，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民，能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。　　美国社区银行在经营中的一个突出特点就是针对客户提供个性化服务。受制于自身的资金规模，社区银行以

7、向客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等服务。同时，社区银行注重业务创新，由单纯经营存贷款业务转向为多元化经营，积极开发信托、保险、证券和咨询等新业务，以满足客户的多样化需求。　　　　3社区银行对我国金融业发展的启示　　　　社区银行这种银行经营模式不但适用于国外金融是市场，在我国也有巨大的借鉴和推广价值。我国中小信贷机构的改革完全可以借鉴社区银行的模式，重组为具有竞争力的中小银行。农村金融的

8、困境、中小企业贷款难题一直困扰着我国经济的发展，社区银行为这些金融问题的解决提供了思路。民间资本也可以通过社区银行纳入正规金融体系，不但可以提高资金运营效率，促进经济发展，还可以有效的维护金融秩序，加强经济安全。　　3.1社区银行为