对金融支持农民专业合作社发展的思考

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1、对金融支持农民专业合作社发展的思考　　摘要：近年来，农民专业合作社作为一种新型农村经济组织，在实现农业生产经营规模效益、增加农民收入等方面发挥了重要作用，但农民专业合作社自身能力建设的不足、运行机制不健全、发展程度不高等原因，在一定程度上影响了合作社的融资问题，对其健康持续发展形成了制约。　　关键词：金融支持发展农民专业合作社　　一、张掖市农民专业合作社发展现状　　张掖市是甘肃省确定的蔬菜优势区和重点发展区域，是全国重要的杂交玉米制种生产基地，西菜东输基地、甘肃省肉牛养殖大市，农业整体发展水平在全国属于先进行列，素有塞上江南的美誉。近年来，全市积极鼓

2、励种植、养殖大户及农村能人创办专业合作社，截止2014年底，全市共发展各类农民专业合作社4477家，入社农民4.65万人，带动17.5万户农户增收，拥有资产44.2亿元，年经营收入达31.98亿元，实现纯收入7.08亿元。全市共创建国家级农民专业合作社示范社10个、省级示范社48个，成功注册紫家寨牌鸡蛋、杰灵牌饲料、金元八牌葵花、清凉寺牌蔬菜等品牌，31家合作社获得了无公害产地、无公害产品或绿色食品认证。通过近几年的发展，张掖市农民专业合作社制度建设进一步健全、管理水平明显提高、内部运行更加规范、市场竞争力进一步增强，全市40%以上的农民专业合作社实

3、现标准化生产、规范化管理，60%以上的主要农产品通过专业合作社生产、销售。农民专业合作社对张掖市现代设施农业的发展起到了助推作用，加快了农业产业标准化建设，在增加农民收入方面发挥了愈来愈重要的作用。　　二、当前金融支持情况　　(1)增加授信额度　　张掖市农商银行将农户小额信用贷款额度由2006年的1000元―5000元提高到目前的2万元―15万元，农户联保贷款额度由5万元提高到50万元，进一步解决了合作社资金需求问题。　　(2)简化贷款流程　　张掖市农商银行运用农村信用体系建设成果，对农民专业合作社社员、专业大户所授信的信用贷款额度内的客户只需提供申

4、请书和相关证件，当天即可在柜台取得贷款，15―20万元的贷款5日内可发放到位;农业银行张掖分行对农民专业合作社社员、专业大户授信贷款通过惠农卡做到了随贷随用，随时归还。　　(3)创新贷款品种　　建设银行张掖分行推出了三类信贷服务，分别是合作社联保贷款、合作社资产(主要是固定场地)抵押贷款、通过担保公司担保贷款;张掖农商银行先后开发了规模种养业共同联合体贷款、龙头企业保证担保贷款等信贷产品，帮助解决农民专业合作社的贷款需求。　　(4)实行利率优惠　　对于达到一定规模的农民专业合作社，金融机构给与一定的利率优惠政策，例如：2014年，临泽县农村合作银行与

5、临泽县惠农产业发展有限公司通力合作，以基准利率向奶牛养殖和温室蔬菜产业合作社社员发放贷款700万元，有效缓解了融资难的问题。　　三、金融支持农民专业合作社发展存在的困难　　(1)抵押担保难　　目前，农民专业合作社以果园、蔬菜大棚、农房、大型农机具等资产作为抵押品，难以被银行认可;养殖场地由于是由政府划拨，不能作抵押;社会上成立的融资性担保机构收费高，当前张掖市担保机构的贷款担保费率为3%至4%，贷款担保保证金为贷款担保额的20%，合作社无法承担较高的担保费用。还有诸如旧贷、信用记录等因素，都制约着农民专业合作社无法获得担保抵押。　　(2)合作社直接取

6、得贷款难　　目前，张掖市农民专业合作社中只有发展较好、实力较大的前进奶牛专业合作社、甘州区大满镇杰灵养鸡专业合作社等可直接以合作社名义取得贷款，其他大多数农民专业合作社尚处于发展初期，管理松散，抗风险能力较弱，空壳社、家族社、一人合作社大量存在，内控机制不健全，没有建立完善的财务管理制度和科学的内控制度，大多无长期发展规划，注册资本采取申报制，相当一部分合作社不具备承担债权债务的能力。金融机构难以准确判断其经营实力和偿债能力，因而对直接以合作社名义发放的贷款较少，基本是通过合作社成员发放贷款，贷款成功后交由合作社使用，属于间接取得贷款。　　(3)金融

7、服务产品覆盖面窄、创新不足　　金融机构出于资金安全性、营利性、流动性的考虑，更愿意将信贷资金投向服务业等行业。目前，由于农商银行(信用社、合作银行)在县域乡村的业务覆盖面广、营业网点多、信贷主体以农民为主，成为支持农民专业合作社的金融主力军，而其他金融机构诸如工商银行、地方性金融机构兰州银行、甘肃银行等则以城区为服务区域、以服务业小微企业为主要服务对象，对农民专业合作社提供的金融业务几乎没有涉及。同时，由于对农民专业合作社的认识和研究不足，涉农金融机构在服务方式、营销模式、信贷产品设计、风险管理等方面都与农民专业合作社的发展存在着较多的不适应，金融产

8、品多局限于提供传统信贷产品，创新力度不够，有针对性的私人定制金融服务和产品较少。　　(4)农业保险发展滞后