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时间:2018-07-06
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1、利用基金增值的家庭理财方案 张女士今年35岁,是一位外企白领,主要从事人力资源工作。丈夫刘先生今年40岁,在一家私营企业工作,有一个10岁的女儿,上小学四年级,家里的住房贷款已经提前还清,没有任何负债。 由于一次性还了房贷,家里所剩的资金并不算太多,考虑到小孩的上学费用,和夫妇俩以后的退休生活,张女士有点心慌,因为听别人说,退休和孩子教育金准备开始得越早越好,而她目前还没做任何计划。而且最近股市很火,带动基金收益连连走高,单位里的同事每天都在谈论理财、投资、基金,都疯狂去抢购新发行的基金。张女士以前没有做过这方面的
2、投资,也不太敢跟风。 家庭的资产负债情况如下:家庭资产家庭负债现金及活期存款50,000 一年定期50,000 房地产800,000 资产总计90万负债总计0万资产净值(资产-负债)90万每月的收入和支出情况如下:每月收入每月支出工资10,000日常支出5,000 房屋支出(物业费等)500 保险1,200 旅游、健身等500收入总计10,000支出总计7,200结余2,800 表中可以看出,张女士家的财务状况还不错,没有负债,储蓄率也达到了28%。但是从张女士家庭对资金的需求来看,还是需要做一些投资,
3、来加快家庭金中小企业融资产的保值增值。 在众多的金融产品中,基金是广大普通投资者的首选。因为一般的投资者很少自己有足够的专业知识、时间、精力亲自去关注证券市场,购买基金是一种间接参与证券市场投资的一种非常好的渠道。在中国,目前的基金全称叫证券投资基金,基金管理公司通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人(即具有资格的银行,国内基本上是商业银行)托管,由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券等金融工具投资,然后分享收益,同时也共担投资风险。从全世界的经验来看,在所有的基金中,开放式基金(在国外叫共同基金)是主
4、流,世界上90%以上的基金都属于开放式。在中国,以后不再发行新的封闭式基金,所有已存在的封闭式基金也将在存续期满后,转为开放式基金。 因此,从张女士家庭的实际情况来看,开放式基金将是目前最合适的投资方式。投资开放式基金有以下的优势: 分散风险 投资风险主要分为两类:系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲,如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票,基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票,通过基金投资,就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合,分散投资风险。 享受专业服务 管理
5、基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验,这是广大普通投资者所不能比拟的。 收益免税 为了鼓励大家进行投资,基金投资的收益免收个人所得税,而存银行还要被征收20%的利息税。 安全性强 投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中,托管银行负责监督托管账户资金的使用,使得投资者的资金安全有了很好的保证。 既然基金投资有这么多的好处,那怎么来挑选合适的基金呢?我们给张女士几点建议。 1、认识自己 每个人都有不同的财务状况、财务目标和投资偏好,因此投资方案也是互不
6、相同。从张女士的情况来看,2年后小孩就要上初中了,因为初中毕业直接面临着中考,因此挑选一个好的初中非常重要,大家普遍认为,小升初是真正的择校。要择校,就需要交纳高昂的择校费,这在现实的社会根本无法避免,北京的初中择校比例超过了50%。目前北京小升初的基本行情是3万,某些重点中学在4~5万。假定择校费为4万。 张女士首先要准备好这笔钱,幸好家里还有10万的存款,可以动用这部分积蓄。因为2年后要使用,因此要采用保守一些的投资,期望年收益8%,现在的35000元,在2年后就会变成4万元,以配置型基金和债券型基金为主。基金比
7、例股票型基金55%配置型基金45% 剩余的6.5万中,有2万作为家庭的应急备用金,剩下的4.5万可以选用比较进取的投资策略,以股票型和配置型基金为主。 另外,每个月剩余的2800元可以采用基金定投的方式进行投资,基金定投特别适合像中国这样波动大的市场,投资者定期定额的投资,而不管市场的高低,尤其适合股票型基金投资。 2、选择基金 (1)基金管理公司 选基金,首先要选声誉好、历史长、管理资产规模大、研发能力强的基金公司。 (2)基金以往业绩 选好基金公司后,可以挑选该基金公司旗下的明星基金。虽然历史业绩不能
8、代表将来的业绩,但是历史业绩的确是一个很好的参考。 (3)投资组合和投资风格 同类型的基金也会因为基金经理的不同,而显示出不同的投资策略和投资风格。目前在网上能查到基金前一季度的十大重仓股,从中可以看出基金经理的投资偏好,可以作为参考。 (4)风险情况 按照风险水平,我们大致把基金分为四类:股票型、配置型(又叫混和型)、债
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