利用基金增值的家庭理财方案

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1、利用基金增值的家庭理财方案　　张女士今年35岁，是一位外企白领，主要从事人力资源工作。丈夫刘先生今年40岁，在一家私营企业工作，有一个10岁的女儿，上小学四年级，家里的住房贷款已经提前还清，没有任何负债。　　由于一次性还了房贷，家里所剩的资金并不算太多，考虑到小孩的上学费用，和夫妇俩以后的退休生活，张女士有点心慌，因为听别人说，退休和孩子教育金准备开始得越早越好，而她目前还没做任何计划。而且最近股市很火，带动基金收益连连走高，单位里的同事每天都在谈论理财、投资、基金，都疯狂去抢购新发行的基金。张女士以前没有做过这方面的

2、投资，也不太敢跟风。　　家庭的资产负债情况如下：家庭资产家庭负债现金及活期存款50,000　　一年定期50,000　　房地产800,000　　资产总计90万负债总计0万资产净值（资产－负债）90万每月的收入和支出情况如下：每月收入每月支出工资10,000日常支出5,000　　房屋支出（物业费等）500　　保险1,200　　旅游、健身等500收入总计10,000支出总计7,200结余2,800　　表中可以看出，张女士家的财务状况还不错，没有负债，储蓄率也达到了28％。但是从张女士家庭对资金的需求来看，还是需要做一些投资，

3、来加快家庭金中小企业融资产的保值增值。　　在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。因为一般的投资者很少自己有足够的专业知识、时间、精力亲自去关注证券市场，购买基金是一种间接参与证券市场投资的一种非常好的渠道。在中国，目前的基金全称叫证券投资基金，基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行，国内基本上是商业银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，同时也共担投资风险。从全世界的经验来看，在所有的基金中，开放式基金（在国外叫共同基金）是主

4、流，世界上90％以上的基金都属于开放式。在中国，以后不再发行新的封闭式基金，所有已存在的封闭式基金也将在存续期满后，转为开放式基金。　　因此，从张女士家庭的实际情况来看，开放式基金将是目前最合适的投资方式。投资开放式基金有以下的优势：　　分散风险　　投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。　　享受专业服务　　管理

5、基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。　　收益免税　　为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税，而存银行还要被征收20％的利息税。　　安全性强　　投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。　　既然基金投资有这么多的好处，那怎么来挑选合适的基金呢？我们给张女士几点建议。　　1、认识自己　　每个人都有不同的财务状况、财务目标和投资偏好，因此投资方案也是互不

6、相同。从张女士的情况来看，2年后小孩就要上初中了，因为初中毕业直接面临着中考，因此挑选一个好的初中非常重要，大家普遍认为，小升初是真正的择校。要择校，就需要交纳高昂的择校费，这在现实的社会根本无法避免，北京的初中择校比例超过了50％。目前北京小升初的基本行情是3万，某些重点中学在4～5万。假定择校费为4万。　　张女士首先要准备好这笔钱，幸好家里还有10万的存款，可以动用这部分积蓄。因为2年后要使用，因此要采用保守一些的投资，期望年收益8％，现在的35000元，在2年后就会变成4万元，以配置型基金和债券型基金为主。基金比

7、例股票型基金55%配置型基金45%　　剩余的6.5万中，有2万作为家庭的应急备用金，剩下的4.5万可以选用比较进取的投资策略，以股票型和配置型基金为主。　　另外，每个月剩余的2800元可以采用基金定投的方式进行投资，基金定投特别适合像中国这样波动大的市场，投资者定期定额的投资，而不管市场的高低，尤其适合股票型基金投资。　　2、选择基金　　（1）基金管理公司　　选基金，首先要选声誉好、历史长、管理资产规模大、研发能力强的基金公司。　　（2）基金以往业绩　　选好基金公司后，可以挑选该基金公司旗下的明星基金。虽然历史业绩不能

8、代表将来的业绩，但是历史业绩的确是一个很好的参考。　　（3）投资组合和投资风格　　同类型的基金也会因为基金经理的不同，而显示出不同的投资策略和投资风格。目前在网上能查到基金前一季度的十大重仓股，从中可以看出基金经理的投资偏好，可以作为参考。　　（4）风险情况　　按照风险水平，我们大致把基金分为四类：股票型、配置型（又叫混和型）、债