关于民营银行问题的若干思考

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1、关于民营银行问题的若干思考关于民营银行问题的讨论始于1999年，虽经多年的争论，但在一些涉及民营银行的重大问题上，我国经济金融界至今仍未达成共识。笔者也曾写过几篇主张发展非国有民营银行机构的拙文。近段时期以来，发展民营银行问题已被一些媒体炒得沸沸扬扬。令人费解的是就如同证券股市问题一样，谈得最多、喊声最高的不是金融界的资深专家而是经济学界的一些学者。这些学者思想活跃，敢于标新立异，令笔者敬佩，但认真拜读他们的大作，对于不少观点笔者却又不敢苟同。笔者不揣浅陋，拟就下面几个问题谈点浅见。　　一、民营银行的市场定位　　民营银行款步登台后，如何在市场舞台的激烈竞争中立足，其市

2、场定位与发展策略则显得至关重要。就民营银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特点的情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。　　民营银行在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户作为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。笔者认为，这种定位较为妥当，是符合客观实际的，主要原因如下：　　1.目前融资最感困难、最迫切需要金融支持的正是中小型企业特别是中小个体工商户，而已经有一定规模的大型民营企业一般而言不存在贷款的困难，其中有的

3、佼佼者甚至还已成为大银行的黄金客户。同时，由于体制方面的原因，本来应当主要面向中小客户的中小商业银行，信贷行为也偏好“垒大户”，致使中小私营企业及个体户同样难以从中小商业银行方面获得满意的金融服务。　　2.民营银行在其发展的初级阶段，以大型优质企业作为主要服务对象，虽无过错但却不是明智的选择。　　3.大型银行的管理现代化水平要求较高，面临的市场竞争也更为激烈。而民营企业本身大都缺乏从事金融方面工作的经历，难以胜任大银行的管理工作。　　4.历史经验表明，只要机制灵活，定位准确，竞争力强，小银行也能由小到大，发展成为具有实力的大银行。　　二、银行业对民间资本的开放必须慎之

4、又慎　　利润是民营资本涉足银行业的一个主要动因。正由于银行业是一个高利润的行业，因而许多民营资本投资银行业的积极性很高。但是，银行业同时又是一个高风险的行业。金融业经营的重要特点是风险经营，金融风险远高于其他产业风险，而且金融风险的影响、扩散和破坏力也远高于一般产业。因为银行业的破产倒闭将使存款人遭受损失，并导致“多米诺骨牌效应”引发一系列连锁反应。民营资本的大量进入，使中小银行除了面临一般性的金融风险之外，其特有的民营股份制性质决定了其还包含着以下一些特殊的风险。　　1.规模小，资本金少，抗风险能力差，信用低。民营化的中小银行，由于规模小，资本金少，抗风险能力相对较

5、弱，一遇风吹草动，就有可能受到冲击。“民营”意味着没有政府信用担保。若遇挤兑论理不应有政府出面承担风险。但是，前几年浙江某地有两家被媒体说成是资产最优良的城市信用社，由于某种原因发生挤兑，最后当地政府还是不得不出面解救，“出现了赔钱由政府买单的局面”。　　银行经营的是货币资金这种特殊商品，而银行的资金主要来自其吸收的存款，这种负债经营的特殊性决定了银行的正常经营建立在良好信誉的基础之上。有人认为，新组建的民营中小银行机制灵活，没有历史包袱，赢利能力强，从而能很快树立起良好的信誉。事实并非如此。正由于新组建的民营银行规模小，资本少，抗风险能力弱，特别是尚未建立起存款保险

6、制度和社会信用缺乏的情况下，新组建的民营银行难以在短时间内树立起良好的信誉。　　2.民营企业老板大都缺乏从事金融方面的工作经历，难以胜任现代商业银行的管理工作。对于许多熟悉实体经济运作的民营企业家来说，金融的魅力和风险同在。现代商业银行已不单从事传统意义上的存款和贷款业务，日益精巧与复杂并广泛应用派生产品和电脑技术，已改变了银行的全貌，使它成为一种技术性很强、完全依靠科学和严密的管理制度运行的行业。作为一个需要高智能、高创造力专业人才并承担高风险的行业，并不是任何一个腰缠万贯的亿万富翁都能办好的。赫赫有名的上海首富周正毅不过是小学文化，最早只是个经营馄饨饮食业的小贩，

7、这类素质的人难道能办好现代商业银行吗？　　3.容易出现为自己的企业融资提供便利，给关联企业发放贷款的现象。目前在中小企业存在融资瓶颈的环境下，民营企业参股银行的动机在很大程度上是为了缓解融资困难，即希望通过参股银行为企业搭建一个资金平台，可以在更大范围内利用金融资源，能给关联企业发放贷款。民营资本参股银行的最大问题就是企图用银行来圈钱。“我参股或控股，银行贷款就可以方便一些。”在这种动机的支配下，就很有可能出现把银行当成“提款机”的情况，这比上市圈钱危害更甚。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。　　4.为了取得自身的丰厚回报