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1、我国手机移动支付的业务模式及其发展!!!垒付结算我国手机移动支付的戮务及粪口王关荣随着移动通信产业的快速发对于中国来说,立足于庞大的手机对各类业务模式进行分析:展,手机的普及程度不断提高.在用户群,手机移动支付具有巨大的(一)短信模式满足用户日常通信需要的同时,手发展潜力.本文拟通过对手机移动短信模式是指手机用户通过机的功能日益扩展,整合了传统的支付的不同业务模式进行比较,对短信方式发起各种支付交易或查计算机,电视,音响,智能卡等设手机移动支付在我国的发展应用进询指令,并通过短信方式接收处备的基本功能,从单一的通信工具行探讨.理结果.该模式涉及四类参与主
2、逐步演变为集商务管理,多媒体甚一手机移动支付的业务处理体:一是手机用户,也就是付款人;二是收款人,一般为提供商至个人理财等多种功能于一体的综模式合性掌上电子设备,在便利百姓日品或劳务的商户,通过移动终端常生活方面发挥着越来越重要的作手机移动支付按照不同的标或联网的商户款台接收手机用户用.手机移动支付就是手机功能扩准可以划分为不同的业务模式.例支付的结果;三是移动通信运营展比较典型的应用之一.如,按手机用户办理支付业务的方商,为短信传输提供通道及安全所谓手机移动支付,就是用式划分,有短信,移动网银,移动保障;四是银行(或非银行支付户通过手机完成向特定收款人
3、转移POS和电子钱包四种模式;按照服务组织),处理客户的支付指令一定资金的行为.由于手机移动支运营主体划分,有移动通信运营商,并将处理结果发送给收,付款人,付不受银行经营时间和网点的限商业银行,非银行支付服务组织三保存相关交易记录.制,具有很大的灵活性和便利性,种模式;按照结算方式划分,有通通过手机短信模式办理支付真正实现随时随地支付,已逐过银行结算账户和虚拟账户结算两业务,手机用户应根据运营机构的步得到广大用户的认可.近年来,种模式;按照支付指令的传输渠道要求开立账户,并将手机号码与该许多国家在手机移动支付方面均取划分,有通过移动通信网络和专用账户绑定
4、后,通过该账户办理支付得了较快发展,手机移动支付在支交易网络两种模式.以下从手机用指令的结算.账户可以是在银行开付活动中所占的份额也逐步提高.户办理支付业务的角度出发,分别立的结算账户,也可以是在非银行固2008年第5期支支付服务组织开立的虚拟账户.虚拟账户的资金可以通过多种方式注入,例如汇款,转账,或通过现金,电话卡等方式进行充值等.在此模式下,收款人一般与付款人在同一机构开立账户.手机短信支付模式一般适用于话费充值,电子票务,公共事业缴费或购买虚拟产品的支付.支付业务的处理流程(图一)为:1.付款人通过手机短信发出支付指令.2.移动通信运营商将支付指
5、令通过移动通信网络转发付款人开户银行(或非银行支付服务组织).3.付款人开户银行(或非银行支付服务组织)检查付款人账户余额是否足额支付,余额足够的,在付款人账户扣减相应金额,并在收款人账户增加相应金额.4.支付指令结算完毕后,移动通信运营商负责将支付指令转发收款人,并将处理结果通知付款人和收款人.手机短信支付模式的特点是用户操作简便,只需按规定格式编辑并发送短信即可完成支付.对手机功能无特殊要求,所有支持短信功能的手机均可办理该项业务.受经营模式及风险控制等因素的限制,用户只能在运营机构规定的范围内办理支付.(二)移动网银模式移动网银模式是指参照通过图一
6、短信模式业务流程图2.将支付指令转发开户银行(或非银行支付服务组织)3.返回结算结果4将结算完毕的支付指令转发收款人/ll卅三H二/一,t1.将支付指令处理结果通知付款人付结算付指令,并将结果发送给收,付款人,保存相关交易记录.通过移动网银模式办理支付业务,用户应按规定在银行开立结算账户,并与银行签订相关协议,开通手机网银业务功能.用户手机须具备无线上网功能,并安装开户银行提供的专用软件,同时植入银行账号等加密信息.移动网银支付模式适用于用户通过主动付款方式办理的各种支付,例如转账汇款,投资理财,网上购物,网上缴费等.支付业务处理流程(图二)为:1.付款
7、人通过手机专用软件登录银行互联网支付平台,并发出支付指令.2.移动通信运营商负责将支付指令转发付款人开户银行.3.付款人开户银行检查付款人账户余额是否足额支付,余额足够的,在付款人账户扣除相应金额.4.付款人开户银行检查收款人是否在本行开户.如收款人在本行开户,直接在收款人账户增加相应金额;如收款人不在本行开户,需将支付指令通过中央银行的跨行支付系统转发至收款人开户银行.5.支付指令处理完毕后,付款人开户银行将支付指令的处理结果在线通知付款人.移动网银模式的特点是实用性强,可以满足用户多种方式的支付需求,用户也可及时了解交易处理状态,功能较为完善.但该模
8、式对手机的功能要求较高,业务操作也相对复杂.另外,如收,付款人不在同一家银行开户
