浅谈人寿保险中道德风险成因与控制

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1、浅谈人寿保险中道德风险成因与控制【摘要】保险行业是我国新型的产业模式，在保险行业中，我国面临诸多的问题与挑战。近年来，道德风险一词出现在人们的视野中。所谓道德风险，是指从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时做出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采用的使自身效用最大化的自私行为。道德风险问题，成为制约我国保险行业发展的重要因素。【关键词】人寿保险道德风险阻碍作为保险行业中重要的一员，人寿保险在保险中的地位尤为突出。人寿保险所担保的主要方面是人的生命身体，人寿保险通过对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定帮助，缓解相关人员及家庭的经济负担。人寿保险

2、在相关保险理赔上的重要作用，成为当今人们保险理财的首选。同时在人寿保险中，道德风险表现的尤为明显。一、人寿保险中道德风险的成因在人寿保险中道德风险的成因有很多，本文主要从两个方面进行详细阐述：（一）保险活动信息不对称5在我国人寿保险行业中，当事人与保险公司虽然签订了一系列的合同，这些合同是当事人维护自身利益的有效武器。但在签订合同同时，大多数当事人对合同中内容没有清晰的概念，有些人对合同当中专业术语和文字理解不清楚，很容易误导当事人正确理解合同内容，造成当事人不能正确维护自身合法利益的局面。保险商品具有强烈的专业性，保险合同具有内容多、术语繁杂等情况，当事人在签订相关合时，往

3、往没有仔细阅读合同的内容，就被动的跟着保险人员进行签约活动。在整个保险签约过程中，保险工作人员熟知合同中的条款，明白各种专业术语的含义，使得保险公司在合同中占据着有利位置。一些保险公司也存在利用相关术语的专业性，误导当事人正确解读合同，损害了当事人在相关保险活动中的利益。保险活动信息不对称是保险行业中道德风险的主要成因，在人寿保险活动中也有明显体现。人寿保险工作点是人的生命健康，在相关保险合同中，专业术语的使用情况更加频繁。专业性术语加深了当事人理解相关条款难度，容易导致保险中生成道德风险。（二）在法律上，射幸性是道德风险的主要成因合同的射幸性是指，在保险过程中，被保险人能否

4、获得保险金、保险人是否需要支出保险金是不确定的。5在人寿保险中，当相关保险人发生保险事故时，被保险人所获得的经济利益远高于所指出的保险金额。在人寿保险中，投保人可能所获得的经济利益远高于他所支出的保险金额，但也存在没有获得利益的可能；对于投保人而言，他所支付的保险金额可能高于他所收取的保险金，同时也有可能只收取保险费而不承担支付保险费的可能。这种理赔的风险性，导致射幸性成为道德风险的主要成因。（三）其他方面造成道德风险的成因在人寿保险中，道德风险成因有多方面，比如说，相关工作人员道德素质低下、保险市场恶性竞争的影响等，都会成为道德风险的成因。在现阶段保险市场中，保险公司层出不

5、穷，保险的方式也多种多样。各种保险公司为了争夺市场，有时会采用恶意竞争的方式，最终影响了保险公司的形象，损坏了保险公司的业绩，逼迫保险公司采取违法手段面对相关客户的理赔要求；相关保险工作人员职业道德低下，在相关理赔方面损害当事人利益。这些方面，都是人寿保险中道德风险的成因。二、人寿保险中道德风险的控制对人寿保险中道德风险控制，是规范我国人寿保险行业的重要工作，如何进行人寿保险中道德风险的控制，笔者通过对我国保险行业的调查，提出以下几点建议：（一）明确保险内容5保险合同是当事人进行理赔的依据，针对我国投保人不能正确理解保险合同的情况，保险公司首先要做好相应的解答、分析工作。保险

6、公司在签订保险合同中占据主体地位，是签订保险合同的场所，保险公司在明确保险内容中的地位尤为突出。在签订保险合同之前，保险公司要详细的为当事人解读合同中的各项条款，帮助当事人解读整篇合同。保险公司也要完善相关条文，精简保险合同，降低当事人的理解难度。当事人在签订合同之前，要详细阅读合同中的各项条款，如遇到不清晰的地方，要仔细询问，确保相关当事人在生命健康受到威胁之后，相关责任人能得到相应的经济赔偿。（二）健全相关法规相关法规是维护保险行业发展的基础。针对保险行业中存在理赔风险，国家要加强对保险行业监管力度，维护保险行业健康发展；也要健全法律法规，规范保险行业的相关行为；保险公司

7、也要加强自身的政策建设，及时修改自己在运营和管理上的不足，降低保险理赔的风险性。（三）加强相关人员职业道德建设保险工作人员职业道德是保险行业道德风险的成因之一。培养高素质、高道德的保险工作人员是降低保险行业道德风险的重要环节。保险公司在加强工作人员职业道德建设中，要加强对工作人员工作方面的监管，防止工作人员出现工作偏失的情况；要树立模范，为工作人员树立学习的目标；加强思想道德建设，用马克思主义武装头脑，为工作人员提供精神上的指导方向。5三、结束语综上所述，在人寿保险中遏制道德风险需要保险公司、群众和政府