温州民间金融60年

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1、温州民间金融60年:呼唤金融制度深层变革来源：新京报在地理版图上偏处中国东南一隅的温州，在中国经济版图上的位置从来没像改革开放的这些年重要。改革开放的亮点之一，是民营经济的发展壮大，而温州则是民营经济的代表。经济发展需要金融支持。由于现行金融体制对民营经济缺少支持，温州民营经济的发展就只能依赖于温州活跃的民间金融。    在这一点上，了解温州民间金融的历史，将有助于理解目前温州许多私企老板“跑路”逃债的现象。   ■“抬会”曾致区域性金融危机    通常具有互助性质的“会”，利率不高，而抬会则以高利率为诱饵，变成了具有金融诈骗

2、性质的活动。    温州的民间金融一向发达，最具特色的是合会。    “会”本来是温州民间盛行的具有互助性质的民间金融活动。通常，是有一个会头，邀集十名左右的亲友、乡邻，称为“起会”，约定大家定期各出一定数目的款子，轮流交由一人使用；使用的先后，第一次交给会头，以后一般需要竞标，称为“标会”。    “会”的最初内涵，是一户人家急用一笔较大的款子，但家里没钱，筹措无着，于是出头组织一个“会”，邀集亲友、乡邻参加，相当于认股筹资，先取用办事，之后定期支付，减轻压力。对参会的每一个人（俗称会脚）来说，都能从中获益，因为如果急着用钱

3、，那么可以先取得会款，如果有闲钱而无急用，则可以后得，后得会有利息。    所以，其规则是先得“更早获得资金”，后得“取得更多会息”，各有利弊，各取所需，形成民间自发的合作、互助关系。由于这种互助性质，会头对会脚欠有一份人情，一旦会脚以后因其他原因“起会”，便也很难推托。    参会有一定风险，因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。解决这个问题，依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用。如果真的出现这种情况而无法维持，只能“倒会”，那么未得会款者肯定会想方设法追讨已付款，由此可能引起参会家庭的冲突，甚至引发

4、暴力行为。    由于起会、参会可以一次性得到一笔数目较大的款子，这笔款子当然也可以用于生产、经营活动，这就成了一个很好的融资渠道。    上世纪七八十年代，“会”是温州民间典型的融资方式，规模不断扩大，种类增加，形式不断翻新、变化，其隐藏的“倒会”危机终于大规模爆发，在1986年温州曾发生一场地域性金融危机，曾造成深重的社会危害。    大概在1985年，温州乐清县出现了“抬会”。“抬”的意思，大概是抬高利率。通常具有互助性质的“会”，利率不高，而抬会则以高利率为诱饵，变成了具有金融诈骗性质的活动。    抬会有多种形式，运

5、作复杂。一种典型的做法，是会脚一次性付给会主会款1.16万元，从第二个月开始，会主每月付给会脚0.9万元，连续12个月，计10.8万元，从第13个月开始，会脚每月付给会主0.3万元，连续付88个月共计26.4万元。    对会脚来说，付出1.16万元，到第三个月可得1.8万元，到第十三个月可得10.8万元，利率非常高，非常吸引人，所以很多人加入这个金融游戏。但是，对会头来说，其在第一年内的付款压力很大，钱从哪里来呢？只能是再发展会脚，用后面的支付前面的。这种游戏很难长时间维持。    从1985年八九月间到1986年年初，“抬

6、会”在温州乐清全县迅速蔓延扩散，总发生额约10亿元，实际投入资金22亿多元。1986年3月倒会。据调查，参与抬会的群众有5万多户，约占全县总人口的23%，参与人数多的乡镇，甚至超过总户数72%。    倒会后，会主潜逃，数万户家庭血本无归，赶到会主家要钱不成，便纷纷采取暴力行动。当年的温州，因抬会死亡者有数十人，绑架案数百宗。    这场区域性金融危机对社会造成了巨大冲击，余波持续数年，到1992年才基本平息。但抬会现象到目前仍然存在，近年仍不断有大案发生。   ■高利贷致使老板“跑路”    借高利贷无疑是饮鸩止渴，很容易就

7、把企业逼上绝路，因此出现老板“跑路”逃债不足为奇。    高利贷不是新鲜事物，在新中国成立前全国各地都很盛行，在温州也不例外。一些县志记载，新中国成立前温州放高利贷有三种形式：最流行的是“利滚利”，月利率30%，并按月计算复息；其次称“出门利”，月利率20%左右，在借款本金中现扣利息；三是“放谷银”，春荒时以谷价的6折借款，夏收后还现谷，即春借谷60斤，夏还谷100斤。    新中国成立初期，高利贷被严禁，同时银行、信用社对贫困农户给予贷款支持，高利贷基本消失。1959年后，因受“三年自然灾害”的影响，农民生活困难，高利贷泛滥

8、。1964年2月，中共中央转发邓子恢《关于城乡高利贷活动情况和取缔办法的报告》，明确规定以月息一分五厘（15‰）为界线，超过者为高利贷，不超过的为正常借贷，据此精神在农村开展社会主义教育运动，对放高利贷者进行清算和打击，高利贷风被刹住。    十一届三中全会以后，民间借贷趋向