中国民间信贷存在的问题及对策

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1、中国民间信贷存在的问题及对策随着经济的迅速发展，正规金融活动已不能完全满足地区经济发展的需要，这是现阶段民间信贷存在和发展的基础。正如温总理所说,“民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。”民间信贷的存在完善了金融体系，尤其是对一些地区民营经济的发展作出了巨大贡献。随着经济的发展，资金供求矛盾日益突出，民间的信贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补正规金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间信贷行为向企业、乡村、集体经济部门渗入，并不断蔓延和发展

2、，将对区域经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：（一）影响正规金融业的发展一方面，民间信贷的资金来源作为一种资源存在于民间，由于民间信贷渠道的利益引诱，使之转移投向通过“体外循环”直接投向生产流通和消费领域,从而客观上减少了金融机构的储源。另一方面，有一些与银行有信贷关系的中小企业，也存在民间融资的情况。一旦企业出现风险时，就会考虑优先偿还高利率的民间融资资金，将风险转嫁给了银行或信用社，从而不利于银行提高信贷资产质量。（二）造成应征税款的流失民间信贷资金通过体外循环，使之在个人利息收入所得税和银行利税等环节逃避了国家税收。（三）经济纠纷频繁由于民间信贷是一种自发、分散

3、的活动，缺乏正确的引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，从而导致了经济纠纷的发生。典型情况有,未订立书面协议，缺乏有效的担保和合同内容不明确。（四）高利贷现象日益严重高利贷在金融领域具有很强的破坏力，它在通过利息手段剥夺债务人盈利能力的同时，又容易引发社会稳定问题。由于绝大多数银行没有足够的能力去处理对中小民营企业的贷款，因此许多中小企业在正规金融机构借不到钱的情况下，就找非市场的地下钱庄借钱或向亲友筹钱，高利贷随之产生。（五）影响社会的稳定一是民间信贷的手续不规范，极易引起债权、债务纠纷，集资欺诈等问题。二是有的民间信贷机构组织大多处于无序的

4、地下经营状态，其内部经营管理较为混乱，很容易发展成为非法吸储和放贷的私人钱庄。三是为了牟取暴利，民间信贷的贷方通常以高利率贷款给借方，高利率出借者往往不关心使用者的具体情况，这就给社会上一些犯罪活动提供了资金来源。规范民间信贷的方法（一）建立完善的法律法规体系目前，我国的法律体系之中关于民间信贷的法律规定零零散散，尚没有专门的法律或是行政法规来约束和规范民间信贷、保护民间信贷参与者的合法权益。因此，政府及其相关职能部门应尽快建立和健全适应民间信贷行为的法律法规，明确其在金融体系中应有的法律地位，对民间信贷主体双方的权利义务、交易方式、合同内容、利率水平、违约责任和权益保障等方面都加以

5、明确，以运用法律手段规范、保护合法的民间信贷行为，保护合法民间信贷主体双方的利益，引导民间信贷走上合法规范的道路。（二）成立商业化小额贷款公司从根本上说，现实生活中民间信贷活动有其存在的客观理由，无论对人民的生产和生活，还是对商品经济的发展，民间信贷都提供了支持和帮助，因此，应允许其在一定范围和程度中存在。中小企业发展迫切需要小额贷款公司的出现，因此成立商业化小额贷款公司，是使民间信贷合法化的一种较好的途径。（三）加强对民间信贷的监管对民间信贷的监管，就是要规范民间信贷的活动，保证民间信贷资金的良性流动，防范民间信贷风险，维护金融秩序和社会稳定。有关部门应积极主动采取措施，对那些类似

6、钱庄的放贷者予以考察，对信誉好的加以改组，使其成为正规金融机构以外的合法民间金融企业；对信誉不好的则坚决予以取缔。另外，对已经存在的民间金融组织进行审核、登记，把其纳入正规的金融监管体系；对民间金融的组织形式、财务制度、经营业务范围、进入和退出金融领域等进行规范并严格控制其主要业务范围。1．建构民间信贷机构的市场准入制度开放对民间信贷机构的市场准入限制，允许组建以民间资本发起设立的合规民间借贷机构具有现实的重要性，法律应最大限度地规范、保护正常的民间信贷行为，并坚决的禁不合规的民间信贷行为，引导民间信贷走上正常的运行轨道。2．改进和完善监管手段首先，应提高有关民间信贷法规的可操作性。

7、尽快实现由主要依靠行政手段向主要依靠法律手段转变，并同时加强将法律手段、行政手段、经济手段的综合运用。其次，尽快实现监管手段的电子化。应积极借鉴国外的先进经验，改变目前手工操作的被动局面，实现现场和非现场监管的网上运行，切实提高监管效率。3．建立风险预警系统可设立由金融专家组成的危机评估机构，与监管责任部门配合，监测区域内外各种风险，并进行追踪分析、预测，建立警报发布机制，对各类较大的金融风险的危害程度进行评估，并提出应对措施。相信民间信贷在法律、法规的制