河北省小微企业金融服务问题研究

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1、河北省小微企业金融服务问题研究摘要：当前河北省小微企业融资难问题依然突出。为改善对小微企业的金融服务，应推动金融机构积极扶植实体经济，发展绿色信贷，进行金融产品创新，优化服务流程。应建立全国小微企业征信平台，积极推动小微银行发展。关键词：小微企业；金融服务；绿色信贷；征信平台中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1006-3544（2014）05-0045-03一、我国小微企业融资渠道分析（一）小微企业界定9小微企业是小型、微型、家庭作坊式企业和个体工商户的统称。2011年6月由工信部等四部委联合出台《中小企业划型标准规定》，开始在企业划分中

2、引入微型企业的范畴，将中小企业明确划分为微型、小型、中型三种类型，首次将个体工商户纳入《规定》执行范围，并根据企业所属行业，选取营业收入、从业人员、资产总额作为标准对企业进行分类界定，例如，从业人员20人以下或营业收入300万元以下的工业企业，以及营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的建筑业企业为微型企业。当然，在不同的国家和地区，不同的经济发展水平及社会状况下，企业的发展水平也不一样。因此小微企业定量界定的具体标准也会不断变化。本文所指的小微企业是指根据我国2011年颁布的《中小企业划型标准规定》界定的小型和微型企业[1]。根据河北省工商局

3、统计，2013年河北省的小微企业接近20万家。（二）小微企业融资渠道分析企业融资主要包括内源性融资和外源性融资，内源性融资主要来自企业创始人个人投入、企业留存收益和成员集资，外源性融资包括间接融资（主要是银行贷款）、直接融资和政府提供资金的政策性融资。在我国小微企业现有外源融资渠道中，银行贷款是小微企业融资的首选。2013年博鳌论坛发布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》显示，在争取外部融资寻找资金来源的优先顺序方面，66.7%的小微企业主把向银行贷款排在第一位。据统计，截至2013年5月末，全国小微企业贷款余额16万亿元，同比增长21.35

4、%。二、河北省小微企业金融服务现状（一）河北省银行业机构对小微企业的金融服务1.小微企业信贷支持力度稳步增强。河北省各银行业金融机构不断加强对小微企业的信贷支持，拓宽客户覆盖面，连续5年实现“两个不低于”的目标，小微企业金融服务综合化和专业化水平进一步提高。截至2014年5月末，河北省小微企业贷款余额为7594.08亿元，较年初增长412.53亿元，增速5.74%[3]。92.小微企业金融服务产品呈现多样化。近年来，河北省金融机构积极开发新的信贷产品，满足客户的差异化需求，相继开发了仓单质押贷款、动产质押贷款、林权质押贷款、股权质押贷款、保单质押贷款、

5、应收账款质押贷款、专利权质押贷款、联贷联保贷款、组合贷款、最高额可循环贷款、中介担保贷款、保险保证贷款、企业法人或股东连带责任保证贷款、股东和经营者自有房地产抵押贷款、小企业法人账户透支、分期还款、银行承兑汇票等几十款针对小微企业的信贷产品[4]。3.各国有银行、股份制银行和地方性商业银行积极优化小微企业金融服务流程，建立专门服务于小微企业的业务经营中心。河北省银监局在2013年9月17日发布的《河北银监局关于深化小微企业金融服务工作的意见》中提出了银行业金融机构建立“小微企业金融服务专营机构”的要求，目前，河北省的金融机构已设立小微企业专营机构470

6、家，为小微企业发放贷款2255亿元[3]。4.小微企业客户开发集约化程度加强。9河北省中小企业集聚的产业集群众多，各具特色，全省具备一定规模的特色经济产业集群300余个，相关企业超过10万家，已成为全省经济发展的重要支柱。河北省金融机构将产业集群开发、1+N供应链模式开发作为对小微企业提供金融服务的主要支撑点。如中行河北省分行先后对沧州青县电子机箱和南皮五金机电、邯郸永年五金配件、廊坊胜芳家具、邢台沙河玻璃制造等河北省产业集群进行重点帮扶，集中人员、集中调查、集中发起，集中审批、集中投放，有力支持了地方经济发展。工行保定分行将白沟箱包、安国中药、容城服

7、装、高阳纺织、雄县塑料等22个产业集群定为重点服务市场。工行承德分行以河北钢铁承德分公司上游供应商为融资服务对象，以供应链融资为服务手段，为上游供应商提供了有效融资支持。（二）河北省P2P网络借贷平台提供的金融服务P2P是英文peertopeer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网络借贷平台，是指借贷双方通过网络平台进行直接借贷。基本程序是，借款人在P2P网站上发布贷款需求信息，并提出自己的借款利率；贷款人（即出借方）根据借款人的信用评级结合借款人上传的资料综合判断其风险程度，决定是否出借，并通过网站将资金借给借款人。据悉，国内目前有1000多家P

8、2P公司，较2013年增长近5倍，2014年贷款规模也有望突破千亿元。P2P网络借贷平台的客户