浅析传统商业银行如何应对金融脱媒和互联网金融

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1、浅析传统商业银行如何应对金融脱媒和互联网金融摘要：据2012年银监会数据显示，2012年商业银行净利润同比增长19%，较2011年下降17%。经济增速的放缓、利率市场化的推进、互联网金融模式的普及、金融脱媒的深化、同业竞争的加剧等推动着传统商业银行经营环境与模式的重大变革。金融脱媒与互联网金融对商业银行提出了挑战的同时也带来了机遇，因此如何应对经营环境与模式的变化成为传统商业银行面临的重大课题。本文对金融脱媒与互联网金融模式进行了概述，并深入分析金融脱媒与互联网金融对商业银行资产、负债、中间业务以及风险管理四个方面产生的影响。基于以上分析，提出商业银行在经

2、营理念、管理制度、战略合作、资产业务、负责业务、中间业务以及风险管理七个方面的应对措施。关键词：商业银行；金融脱媒；互联网金融；影响；对策一、金融脱媒与互联网金融概述8金融脱媒，又称“金融去中介化”是指社会资金的供求脱离了商业银行金融中介机构，通过直接融资平台与途径（证券交易市场、互联网融资平台等）实现资金供需双方的直接交易。自上世纪80年代以来，随着直接融资市场的不断发展，西方发达国家银行的融资主导地位发生转变。银行存贷利差不断压缩，银行依靠传统的存贷业务难以维持经营，这便是历史上的“银行脱媒”。金融脱媒在我国的出现主要有以下三方面原因：一是经济市场化和

3、证券市场的发展。二是金融改革的加速，如股权分置改革、企业在银行间债券市场融资融券、存贷款利率的放开等改革措施。三是互联网金融的发展，投资者通过网络简单便捷地获取交易信息，并以较低的成本从事金融交易。互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付清算和信息中介等业务的新兴金融模式，它包括但不局限于第三方支付、在线理财产品与基金产品的销售、信用评价、金融电子商务等模式。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于交易媒介的不同，还体现在金融业务的透明度、参与度、协作性、中间成本、操作简易程度等各方面。互联网金融在我国的发展经历了

4、两大阶段：第一阶段以网络银行、网络证券和网络保险主要形式。第二阶段以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等互联网涉足金融电子商务业务为标志。二、金融脱媒与互联网金融对商业银行的影响（1）银行资产业务方面8金融脱媒与互联网金融造成商业银行贷款业务规模的缩减。首先，股市债券市场的融资功能在不断强化，弱化了银行贷款的融资垄断地位。股票市场与债券市场能够给企业提供成本较低、方便快捷的融资便利，继而部分取代了银行贷款。同时，短期融资券的发行因其融资成本低、准入和发行比银行贷款快等特点对大中型企业构成较大吸引力，因此抢夺了较多的银行优质客户。其次，互联网金融小微信贷业

5、务也对商业银行产生影响。互联网小微信贷的发展以阿里小贷为起点，其服务主要对象为中小企业和个人。小微信贷因其收益率高特点，是我国商业银行业务的发展趋势，而互联网科技企业已捷足先登该领域。（2）银行负债业务方面金融脱媒与互联网金融对传统商业银行最大的影响为分流商业银行的储蓄存款。首先，股票市场与债券市场的快速发展，投资者面临的投资渠道（股票、证券投资基金、国债和企业债等）更加多样化，且在投机套利的驱动下选择收益率更高的投资方式，因而分流了商业银行的储蓄存款。多样化的投资产品不仅分流了商业银行的储蓄存款规模，而且银行储蓄存款的短期化。其次，互联金融的高速发展，各

6、类创新性互联网金融产品（余额宝、阿里小贷、人人贷、拍拍贷等）层出不穷，加速了金融脱媒的同时，也分流了商业银行存款规模。以余额宝为例，在产品上市不足一个月内其资金规模已突破百亿元，对商业银行活期存款产生深远影响。8互联网金融同时与银行理财产品构成竞争关系，并呈现较明显的竞争优势。以余额宝为例，自余额宝上市以来，该货币基金的收益率超4%，大幅超过多商业银行1天周期的理财产品收益率。在资金申购要求方面，余额宝实现1元申购的超低门槛，与申购要求动辄过万的商业银行理财产品形成明显优势。在申购赎回方面，余额宝流动性极强，随时可用于支付。（3）银行中间业务方面互联网金融

7、使得银行支付业务边缘化。支付业务是商业银行最原始的业务，其他业务皆由支付业务衍生而出，可见支付业务在银行所有业务中的重要地位。然而，互联网金融正起源于第三方支付，在网络交易中充当银行的角色。截止2013年8月28日，已有250家第三方支付组织得到人行的第三方支付拍照。目前，部分互联网科技企业已涉足水电费代缴、话费代缴等便民支付业务，互联网金融支付规模的快速增长造成商业银行支付业务的边缘化。三、金融脱媒与互联网金融背景下商业银行的对策（1）经营理念方面首先，实现由信贷市场向信贷市场和证券市场并重，由资金融通向8资金融通、财务管理与风险管理并重，由融资功能向服

8、务功能的转变。注重客户体验，根据客户金融需求量身定制全方位的金融服