浅析商业银行如何完善小微企业信贷风险预警机制

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1、浅析商业银行如何完善小微企业信贷风险预警机制摘要：随着我国利率市场化进程加快、金融市场的不断完善，以及国家政策的有利支持，商业银行正逐渐改变经营思维，越来越重视小微企业贷款业务，但小微企业贷款增速过快也将加大银行相应的信贷风险。本文针对我国小微企业信贷业务现状进行分析，认为商业银行应尽快完善小微企业信贷风险预警机制，以降低信贷风险、适应业务发展的新需求。关键词：商业银行;小微企业;信贷风险;预警机制一、小微企业信贷业务现状2013年4月公布的《小微企业融资发展报告》调查结果显示，有594%的小微企业借款成本在5%至10%之间，更有四成以上的小微企业表示其借款

2、成本超过10%，同时过高的信贷标准、繁琐的信贷手续给小微企业的融资渠道设置了重重障碍。为帮助小微企业发展，国家出台了一系列的扶持政策。2012年，国务院14号文件专门制定了支持小微企业发展的29条政策，2013年8月又发布了《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出11项措施缓解小微企业融资难。10在政策的引导和自身的业务发展需求下，各商业银行均加大了信贷业务结构调整力度，截止2013年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达1776万亿元，占各项贷款余额的2317%，其增量比上年同期多增43377亿元，增速比各项贷款增速平均高54个百分点。20

3、14年，我国将继续实施积极的财政政策扶持中小微企业，鼓励和引导金融机构更多地将信贷资源投向效益好、符合政策导向的小微企业和民营经济等领域。小微企业贷款总额的增加、增速的加快必将导致银行发生更多的不良贷款，目前全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近1倍，其中单户500万元以下小微企业贷款不良率是平均水平的近4倍。由于银行的业务一直面向大中型企业，对小微企业的信贷审核、信贷风险管理均不够完善，再加上小微企业普遍存在管理制度不健全、抵御风险能力弱、信息透明度低等特点，导致银行小微企业贷款面临较高风险，近年来，小微企业主由于无法偿还债务而出现企业主“跑路”现

4、象频繁见诸报端，商业银行则成为这一事件中的直接受害者，因此，如何有效控制小微企业信贷风险、保障小微企业信贷资金安全已成为商业银行发展小微企业贷款业务过程中急需解决的关键问题。二、小微企业信贷业务特点10小微企业是微型（小型）企业、个体工商户和家庭作坊式企业的统称。我国的小微企业以加工业和服务业最多，一般属于劳动密集型，相较于管理完善、产品成熟的大中型企业，小微企业大都处于产业链和价值链的末端，规模小，产值低，产品市场竞争能力偏弱，一旦遇到宏观调控或外部经济波动，其产出和和经济效益会受到较大影响，经营风险较大。因此银行在对小微企业进行信贷决策时，不能简单套用以

5、往服务于大中企业的经验。而是要结合小微企业信贷业务的特点来开展。综合起来，小微企业信贷业务主要有以下特点：1信贷资料收集渠道少、贷前审核难跟大中型企业相比，小微企业经营管理不够规范，企业制度不够完善，小微企业的财务报表不够透明。由于缺乏足够的监管，有可能出于避税等原因更改财务信息，或者为了获得贷款隐瞒不利的信息。银行仅凭账面数据难以充分了解小微企业的真实信用状况、经营状况、还贷意愿、还贷能力等信息，难以对小微企业的综合信用做出客观有效的评价。此外，银行为规避信贷风险一般都会要求企业提供一定数额的抵押物。小微企业规模小、固定资产投入少、流动资产较多，而流动资产

6、容易变现、处置和转移，其评估和控制都存在很大不确定性，因此较难提供有效、足额的担保物。这些都为贷款审批增加了难度。2小微企业数量多，贷后监督难10小微企业行业分布广，商户数量多，发放贷款后，要想定期采集到较为详细的经营信息和财务信息付出的管理成本会比较高，据统计，商业银行对小微企业的管理成本平均为大中型企业的五倍以上。而且采集小微企业信息单凭公开信息和账面数据是不够的，一般要靠客户经理、信贷人员实地进行走访、检查才能得出有效的数据。再加上小微企业经营形式多种多样，部分小微企业还存在经营场所不固定、经营情况受市场价格波动影响大等情况，使得银行对其经营情况和财务

7、状况的掌握不够及时和准确。以此很难判断小微企业是否会出现经营危机和财务危机，是否存在贷款违约风险。3到期回收难，易发生信用风险信用风险是指在贷款到期时，借款者因为不能及时、足额地偿还银行本息，给银行造成损失的可能性。小微企业经营状况不稳定，其所在行业受宏观经济政策、经济发展水平、进出口条例变动等因素影响都很大。一旦发生经营危机，即使有第三方担保企业，当危机是出于行业竞争加剧、或外部经济环境变动引起时，很有可能为其进行担保的第三方企业也在面临危机，第三方担保难以真正落实。同时，小微企业创业时间短，资本充足率低，固定资产少，如果发生经营不善导致破产，由于其缺乏实

8、物偿债的能力，违约成本较低。因此相较大中型企业，小微