浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议

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1、浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议　　摘要：近几年，随着信用卡业务对商业银行贡献度的增加，各大商业银行对信用卡的重视程度不断加强，信用卡发卡量也呈不断上升的趋势。随着信用卡业务的不断发展，由此带来的信用卡业务风险也应引起监管部门和各大商业银行的重视，并积极做好防范措施。本文主要分析商业银行在开展信用卡业务过程中可能遇到的主要风险，并提出相关的防范建议。关键词：信用卡；风险管理；声誉风险；资产证券化一、信用卡业务的主要流程分析信用卡业务主要风险并进行有效地风险管理，首先要清楚信用卡业务的主要流程，了解各个环节存在的风险点，然后

2、有针对性地分别进行管理。一般来说，商业银行信用卡业务的开展流程如图所示：（一）申请人提交信用卡申请申请人在对商业银行的信用卡功能有所了解，同时又存在办理需求的基础上，根据商业银行信用卡办理的要求，提交申请材料。（二）商业银行审批、制卡并邮寄11根据申请人提交的材料进行审批，依据客户的身份证明材料确认客户身份信息，依据客户的财力证明材料给予相应额度。通过审批后，商业银行进行制卡并邮寄至客户。（三）持卡人刷卡消费使用环节的业务开展持卡人收到卡片并激活以后，即可在信用额度范围内透支消费。商业银行一般提供普通透支消费、账单分期、大额分期等

3、多种刷卡还款方式供客户选择。四）客户服务商业银行一般会成立客户服务部门，专门解决客户在用卡过程中产生的各种问题。随着信用卡业务竞争的加剧，客户服务工作的质量，也日益成为各个商业银行的重要竞争领域。五）坏账的催收对于产生了透支但持续未还款的客户，商业银行将进行催收。一般采取聘请专业催收公司催收和银行内部催收两种方式。六）坏账核销与保险理赔对于通过催收依然无法收回的坏账，则计入损失，信用卡风险管理部门需要进行坏账核销或通过信用卡保险进行理赔。二、信用卡业务的主要风险分析下面，我们将依据信用卡的业务流程，分析不同业务环节可能出现的风险。

4、11（一）审批环节存在的主要风险1、虚假申请随着各个商业银行对信用卡发卡量的考核比重不断增加，信用卡业务人员的发卡压力不断增大。为完成任务，可能存在部分发卡人员在客户不知情的情况下冒用客户信息申请信用卡的现象。被冒用人知晓后，可能通过媒体、法律等途径要求解决，对银行产生声誉风险。或者申请人盗用他人信息申请信用卡，骗取额度消费后不还款，会造成银行坏账损失。2、额度不匹配商业银行的信用卡发卡授信政策，一般都会对于不同经济实力的客户匹配相应额度有明确的要求。银行依据客户提交的财力证明材料，在审慎的原则下给予合理的授信额度。在审批过程中，

5、可能存在客户提供虚假财力证明材料，或者审批人员对授信政策理解不到位，导致给出的信用额度虚高，持卡人刷卡消费后无法及时偿还，从而引起坏账损失。3、邮寄错误11目前商业银行信用卡一般都是直接邮寄至申请人住宅地址或单位地址。如果申请人填写申请表时，相关邮寄地址填写不清楚或者不够详细，则可能无法收到卡片。或者邮寄地址本身填写无误，但是邮寄递送公司导致信件丢失，也会产生无法收到卡片的情况。如果出现邮寄错误，可能产生以下风险：1）信用卡被错误的人收到并盗刷不还，带来坏账损失；2）持卡人一直收不到卡片，向监管部门投诉引起声誉风险；3）银行重新制

6、卡并再次邮寄，引起制卡成本增加。（二）使用环节存在的主要风险1、逾期欠款逾期通常指持卡人发生消费后，没有按照申请时的约定，在还款日之前偿还约定的金额，是信用卡最常见的风险之一。商业银行信用卡业务的很多风险管理工作都是围绕防范逾期引起的损失开展的。逾期的产生有多种原因，客户忘记还款日期、客户因为工作较忙忘了还款等，此两类客户并不存在恶意逾期，并且经济实力未出现还款困难，一般都能补还。另一种情况是客户确实发生了经济问题，无法按时偿还，或者消费时本就不打算还款。这类客户产生坏账的可能性最大，需要重点关注和催收。2、恶意套现最近几年，恶意

7、套现呈多发态势。信用卡套现为我国法律明令禁止的行为，同时为商业银行也带来了较大的风险。由于套现金额较大，一旦持卡人出现违约，则会对商业银行产生重大损失。3、不用于消费用途11根据《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》（银监发[2012]60号）要求，信用卡应当用在消费领域，而不能用在生产经营、投资等非消费领域。但是当前信用卡用在非消费领域的情况并不少见，尤其是高额度信用卡。4、盗刷交易信用卡被盗刷从而引起的客户否认交易近年来出现持续上升的趋势。盗刷交易，即在持卡人未授权且不知情的情况下，他人通过非法途径获取持卡人信用卡

8、相关信息并发生交易的行为。信用卡盗刷交易多发生在海外或互联网，随着我国出境旅游人数的增加和信用卡网上交易的提升，信用卡盗刷交易也不断增加。盗刷交易会引起客户对自身信息安全的担忧，不敢用信用卡，进而对发卡银行产生怀疑，造成声誉风险。同时，如果客户能够