存款保险制度的美国实践及其局限性

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1、存款保险制度的美国实践及其局限性　　存款保险制度作为金融安全网之一，在经济增速下行、银行不良“双升”之际推出，其影响将极其深远。但如何客观看待存款保险制度，使中国的存款保险能真正发挥其稳定金融系统的功能，对存款保险制度鼻祖美国的存款保险制度框架及历史功效进行分析，将具有一定借鉴价值。美国存款保险制度演变与框架美国存款保险制度建立美国是世界上第一个建立存款保险制度的国家。1829年纽约实施了全美第一个州立存款保险制度。百年之后的1933年美国政府为应对大萧条对银行业的冲击，通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，于1934年成立了美国联邦存款保险公司（FDIC），并于同年建立联邦储蓄信贷保险公司（

2、FSLIC），后者专门向储蓄信贷协会（S&Ls）提供存款保险。FSLIC被20世纪80年代的储贷危机耗尽了资本，于1995年被FDIC接管，FDIC是美国最主要的存款保险机构。除FDIC之外，美国的国家信用合作保险基金也具有存款保险职能，向信用合作机构提供存款保险。FDIC的主要职责9经美国国会授权，FDIC主要有三大职能。一是存款保险。为全美6589家独立注册的银行和储蓄信贷机构的8种账户超过4万亿美元提供限额保险，最初存款人保险限额仅为2500美元，后经多次调整，1980年将保险限额由4万美元提高到10万美元，2008年危机期间为了防止银行挤兑，再次将存款保险限额由10万美元

3、大幅调高至25万美元。二是银行监管。对5200多家非美联储成员的州注册银行和储蓄信贷机构直接监管，可以要求被监管银行定期报告其财务状况，开展现场检查;对从事不安全业务的银行及管理人员处以罚款、发布停业整顿命令、撤销高管人员职务、终止并取消其存款保险等处罚。三是处置倒闭存款机构。当存款机构资不抵债、不能支付到期债务或资本充足率低于2%时，该机构的注册管理机关将做出正式关闭决定并通知FDIC。根据美国法律，FDIC是所有倒闭联邦银行和联邦储贷协会的清算管理人，目前大部分州也任命FDIC为倒闭州银行的清算管理人。FDIC处置倒闭存款机构主要有三种方式：一是购买与承接交易，即由一家稳健金融机构承

4、接倒闭机构的部分或全部债务，购买其部分或全部资产，FDIC为收购提供资金援助;二是存款偿付，指FDIC在清算倒闭机构过程中，直接向存款人赔付被保险存款，然后进行清算;三是救助，FDIC通过贷款、存款、购买资产或承担债务等方式向濒临破产的银行提供财务援助，使该银行免于破产。FDIC保险基金9基金资金来源于保费和投资收益。FDIC从未获得国会的财政拨款，启动资金来源于投保银行的保险费和美国财政部的1.5亿美元贷款（已于1948年还清），之后一直靠投保的银行和储贷协会缴纳的保险费和投资美国政府债券收益积累保险基金，本轮金融危机前FDIC的营运资金约500亿美元。保费由统一费率转向风险差别费率。

5、从1933年到1993年，FDIC一直实行统一费率，即根据银行存款规模征收存款保险费，而不考虑银行承担的风险。统一费率无法对银行的风险经营活动进行约束，形成了较严重的道德风险。FDIC根据银行的资本充足率划分标准和CAMELS评级，将银行存款保险费率分为九个档次，费率区间从0～0.27%。9基金目标比率由固定比例调整为区间浮动。为了保证FDCI对银行存款的偿付能力，保险基金必须与被保险存款的比率维持在一定水平，即目标比率（目标比率=存款保险基金额/被保险存款额）。FDIC成立之后相当长时期，目标比率为1.25%，2009年国会通过法案，将固定目标比率调整为1.15%～1.5%区间浮动，允

6、许FDIC在目标比率发生以下变化时采取相应行动：一是当目标比率低于或预计半年内低于1.15%时，FDIC一年内收足基金规定的目标比率，或收取不低于0.23%的费率，15年内收足资金;二是当目标比率在1.35%～1.5%之间时，将超出1.35%比例部分中的一半向被保险成员返还;三是当目标比率超过1.5%时，FDIC必须将超出部分返回给被保险成员。保险赔付限额不断调升。存款保险的赔付是根据存款人进行，而不是按账户赔付。当一个存款人在倒闭机构有多个账户时，合并计算。另外，FDIC只对存款人的支票账户、储蓄账户、存单、退休金账户等存款账户进行保险，对共同基金投资、股票、债券、国库券等其他投资品不

7、予保险。目前美国存款保险限额为25万美元，是成立之初的100倍。赔付程序。当一家参加存款保险不得不破产时，FDIC会尽可能安排一家稳健银行将其收购，或接管破产银行，偿付存款人保险限额内的存款。美国存款保险制度实施效果美国存款保险制度黄金期（1934～1980年）1934年联邦存款保险公司（FDIC）作为一家政府机构成立，负责为银行存款提供保险，避免挤兑，开创了世界存款保险制度的先河。在FDIC成立之后近半个世纪，其在维护存款人信心，