小额贷款公司可持续发展研究

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1、小额贷款公司可持续发展研究【摘要】组建小额贷款公司是有效配置金融资源，引导资金流向“三农”和微型企业的金融创新。本文对山西小额贷款公司试点情况进行了调查，并对小额贷款公司可持续发展提出了建议。【关键词】小额贷款；可持续；发展一、小额贷款组织的国际探索与中国实践长期以来，在广阔的农村，正规金融服务的缺失，已成为制约农村经济发展和农民摆脱贫困的主要障碍。一些发展中国家在民间互助金融组织的基础上，探索出了以孟加拉国乡村银行、印度尼西亚人民银行为代表的成功模式。这些小额信贷组织坚持将贷款的目标客户定位为中低收入者，发放信用贷款，实行

2、比较高的贷款利率以覆盖高成本和高风险，实行分期还款，额度较小。这些做法防范了信贷风险，保证了小额信贷组织的可持续发展。7在中国，1993年小额信贷传入我国并迅速投入实践，比如澳大利亚国际开发署援助的青海海东农行小额信贷项目、中国扶贫基金会承办的陕西安康和四川阆中的世界银行项目等。从2000年起，我国农村合作金融机构在中央银行支农再贷款的支持下，开始发放“小额信用贷款”和“农户联保贷款”，这标志着我国正规金融机构开始大规模介入小额信贷领域，小额信贷目标也从“扶贫”领域扩展到“为一般农户以及微型企业服务”。为合理引导民间资金流向

3、，有效解决农村金融服务缺失问题，2005年中央1号文件明确要求：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额贷款组织”。在此背景下，2005年10月人民银行选取山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）进行试点，引导私人资本投资设立商业性小额信贷组织。经过探索，小额贷款公司试点取得初步成效，迅速在全国推广，中国小额信贷进入“商业性小额信贷”的全新阶段。二、小额贷款公司在山西的试点情况2005年12月，山西省在全国率先组建了平遥县晋源泰、日升隆两家小额贷款公司，以服务“三农”经济为宗旨，以灵活简捷

4、贷款方式为手段，探索出民间资本回流农村的“平遥模式”，实现了经济效益和社会效益双赢。平遥县小额贷款公司的试点工作，深受广大农户的欢迎，并引起了世界银行的关注。山西省政府对此也给予高度肯定，大力在全省推广。根据中国人民银行发布的2013年小额贷款公司数据统计报告，截至2013年末，山西省小额贷款公司扩大到全省11个市，共批准设立311家，从业人数3197人，实收资本205.39亿元，贷款余额206.05亿元。7小额贷款公司之所以能够与农村信用社等正规金融机构同台竞争，并得到各地政府和群众的认可，主要得益于其独特的制度优势：对于

5、地方政府而言，小额贷款公司可以填补国有商业银行机构网点逐步收缩造成的“真空”，在农村金融市场发挥“鲶鱼”作用，推动农信社、农业银行等机构的改革创新，从整体上提高了农村金融服务的效率和水平。同时，推动民间闲置资金回补“三农”，将我国庞大的民间储蓄和农村金融需求连接起来，有利于地方经济发展。对“三农”和微型企业而言，小额贷款公司贷款种类更加细化，开发了公司加农户担保、公务员工资担保、信用户评定贷款信用等品种；贷款审批更加快捷、高效，快则当场办理，慢则2到3天；担保方式更加灵活简单，大部分为信用贷款，无需提供抵押、质押，更加适合“

6、三农”和微型企业的实际需求。对投资者而言，小额贷款公司给民营资本进入金融领域提供了机遇，可以使民间借贷行为“阳光化”；盈利空间较大，贷款利率一般在人民银行规定的同期同档基准利率的四倍之内，高于正规金融机构贷款利率；行政干预较少，地方政府不介入公司经营和人事安排，在贷款业务上完全实行自主经营。7对金融监管部门而言，小额贷款组织试点工作充分吸取了历史上农村合作基金会失败的教训，不吸收公众存款，不跨区经营，有效控制了风险，即使出现贷款收不回、机构倒闭的问题，也不会影响社会稳定，属于机制创新。三、小额贷款公司发展中存在的问题1.市场

7、定位偏离问题，对地方“三农”支持力度小小额贷款公司的设立就是为了有效配置资金资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展。实践中，小额贷款公司更多的是以利益最大为出发点，着眼于中小企业融资，而对于“三农”组织的贷款热情还较为有限，“三农”贷款占比较低。2.贷款风险度较集中，信贷风险防范困难根据《小额贷款公司指导意见》规定，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，但目前多数小额贷款公司不同程度地存在贷款行业集聚、垒大户的现象。3.内部控制制度不健全，业务操作规程亟待规范山西省

8、小额贷款公司大都是近几年成立的，是一个全新的机构，新知识、新业务、新人员又面临着当前经济金融全球性的危机，而小额贷7款公司业务靠手工操作，贷款信息来源狭窄，仅凭信贷员对农户日常的了解，小额贷款公司难以准确掌握借款人的资信状况。由于未接入人民银行征信系统，小额贷款公司业务以担保和信用放款为主