商业银行(commercial

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1、第五章商业银行(CommercialBanks)一、教学目的和要求本章介绍存款货币银行。要求了解商业银行的产生和发展，类型与组织，业务类型以及经营管理原则。掌握信用货币的创造原理。二、教学重点和难点本章的重点是存款货币银行的业务与信用货币的创造原理。难点是信用货币的创造原理。三、教学学时6学时四、教学内容第一节商业银行的产生和发展•商业银行是以吸收活期存款、经营短期工商业贷款为主的，并以利润为其主要经营目标的信用机构。一、商业银行的产生商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一

2、种金融组织。几个世纪以来，商业银行作为金融体系的主体组成部分，在资本主义市场经济的成长和发展过程中，发挥了重大作用。一般认为，近代商业银行产起源于欧洲。14一15世纪的欧洲，由于优越的地理环境和社会生产力的较大发展，各国与各地之间的商业往来也渐渐扩大起来。然而，由于当时的封建割据，不同国家和地区之间所使用的货币在名称、成色等方面存在着很大差异。要实现商品的顺利交换，就必须把各自携带的各种货币进行兑换，于是就出现了专门的货币兑换商，从事货币兑换业务。随着商品经济的迅速发展，货币兑换和收付的规模也不断扩大，各地商人为了避免长

3、途携带大量金屑货币带来的不便和风险，货币兑换商在经营兑换业务的同时，又出现了货币保管业务，后来又发展到委托货币兑换商办理支付和汇兑。由于货币兑换相货币保管业务的不断发展，货币兑换商借此集中了大量货币资金，当货币兑换商的这些长期大量积存的货币余额相当稳定，可以用来发放贷款，获取高额利息收入时，货币兑换商便开始了授信业务。货币兑换商由原来被动接受客户委托保管货币转而变为积极主动揽取货币保管业务，并且通过降低保管费或不收保管费，后来还给委托保管货币的客户一定好处对，保管货币业务便逐步演变成了存款业务。由此，货币兑换商逐渐开始从

4、事信用活动，商业银行的萌芽开始出现。17世纪以后，随着资本主义经济的发展和国际贸易规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开始形成。随着资产阶级工业革命的兴起，工业发展对资金的巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这种形势下，西方现代商业银行开始建立。1694年，英国政府为了同高利贷作斗争，以维护新生的资产阶级发展工商业的需要，决定成立一家股份制银行—英格兰银行，并规定英格兰银行向工商企业发放低利贷款，大约在5％——6％，英格兰银行的成立，标志着现代商业银行的涎生。　二、商业银行的发展经过几个世纪的演变，商业银行经

5、营业务和服务领域也发生巨大变化，但综观世界商业银行发展过程，归纳起来大致可以分为两种模式：(1)以英国为代表的传统模式的商业银行。这一传统模式深受“实质票据论”的影响和支配，资金融通有明显的商业性质，因此主要业务集中于短期的自偿性贷款。银行通过贴现票据发放短期、周期性贷款，一旦票据到期或承销完成，贷款就可以自动收回。这种贷款由于与商业活动、企业产销相结合，所以期限短、流动性高，商业银行的安全性就能得到一定保证，并获得稳定的利润。但是这种传统的模式也有不足，使商业银行的业务发展受到一定的限制。(2)以德国为代表的综合式的商

6、业银行。与传统模式的商业银行相比，综合式的商业银行除了提供短期商业性贷款以外，还提供长期贷款，甚至可以直接投资股票和债券，帮助公司包销证券，参与企业的决策与发展，并为企业提供必要的财务支持和咨询服务。至今，不仅德国、瑞士、奥地利等少数国家采用这种模式，而且美国、日本等国的商业银行也在向综合式商业银行转化。这种综合式的商业银行有“金融百货公司”之称，它有利于银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商业银行的经济核心作用。但也有加大商业银行经营风险等不足。20世纪90年代以来，由于国际经济环境的不断变化、经济全球化浪潮的到·来

7、，以及以信息技术为核心的现代高科技的迅猛发展，现代商业银行的业务经营和管理发生根本的变革，并且这种变革还将持续。这些变革可归纳为以下几个方面：1．银行业务全能化从20世纪70年代开始，由于金融竞争十分激烈，金融工具的不断创新，金融管理制度逐渐放松，商业银行逐渐突破了与其他金融机构分工的界限，走上了业务经营“全能化”的道路。2．银行业务经营证券化20世纪80年代以来，商业银行业务经营出现了证券化趋势。商业银行业务经营证券化的趋势表现在两个方面：①是国际金融市场融资方式的证券化，各种传统的银行信贷越来越多地被各种各样的证券融

8、资历取代，在国际金融市场上，债券融资方式所占比重平均都超过60％，国际债券的发行总额已经超过了国际银行信贷的总额。②商业银行的资产业务也有转换为证券方式的趋势。商业银行将某笔贷款或一组贷款汇集起来，以此作为抵押发行证券，使其在市场上流通转让，因此可以大大提高商业银行资产的流动性。3．银行资本越来越集中，由于银行业竞争