县域推行普惠金融服务存在的制约因素

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1、县域推行普惠金融服务存在的制约因素普惠金融服务是以能够有效全方位的为社会所有阶层和群体提供金融服务为目的。但是金融服务体系的实际运行过程中发现，推行普惠金融服务尤其是在县域范围内存在一些制约因素。现以浮梁县实际为例，对存在的制约因素探讨如下。一、浮梁县金融服务基本情况浮梁县地处江西东北部，面积2851平方公里，人口30.72万人。2014年底全县有9家存款类金融机构共计40个营业网点，覆盖了全县所有乡镇，金融业从业人员380余名，ATM机和POS机等自助设备307台，有保险公司两家，证券公司一家。截至2014年底全县存款余额77.63

2、亿元，较去年同期增长15.42亿元，增幅24.78%；贷款余额34.45亿元，较去年同期增长8.01亿元，增幅30.29%。县政府积极落实中央各项精神，大力扶持小微企业和新型农业经营主体，由省政府主导，地方政府积极支持开展“财园信贷通”和“财政惠农信贷通”工作。截至2014年底，浮梁县共发放“财园信贷通”贷款10550万元，涉及企业26家，贷款利率均按人民银行基准利率上浮30%执行；发放“财政惠农信贷通”1887万元，涉及农民专业合作社3家，种养大户28户，贷款利率均按人民银行基准利率上浮20%执行。5二、推行普惠金融服务中存在的制约

3、因素浮梁县历来以农业为主要产业，近年陶瓷产业和旅游产业发展也较为迅速，但是相对于发达省份和东部沿海城市来说经济总量较低，城市发展规模在全国处于三线和四线城市的边缘，在先天上就处于金融服务产业链的末端，金融行业市场竞争不激烈，金融产品创新动力不足，对于县域来说这是主要制约因素。1.普惠金融服务概念易被混淆很多人在普惠金融服务的概念理解有误区。首先普惠金融服务不是大锅饭，不是一下子就要让所有人都能享受同等的金融服务，普惠金融是一个目标，其本质一个发展的问题，其内涵是每个人都应该有获得金融服务机会的权利，这个机会可能并不均等，是一个发展的过

4、程并逐步缩小差距。一个实际例子就是金融业（无论是银行、保险和证券）都会选择在经济发达地区建立更多的网点因为这些地区金融需求更旺盛，而在欠发达地区往往只有国有金融机构会按国家统一部署设立网点，因为欠发达地区金融服务需求不足。简单的说就是普惠金融应该是在为需求较高的主体提供金融服务的同时为服务需求较低的主体提供金融服务共同发展，而不是去同时满足所有人甚至是不需要金融服务的人。2.金融行业的本质是先天的制约因素5追逐效益和降低风险是金融业的本质，同时也是客户享受金融服务的门槛，金融业更欢迎高收益的产品和低风险的客户，而金融服务在本质上只是金

5、融业追求长期效益的衍生品。以浮梁县实际情况为例，金融服务基本上都只是基础产品如存取款、理财、常规保险险种、基础证券服务和信贷服务，尤其是信贷产品基本上是常见财产抵质押贷款，而诸如信用、林权、农房抵押等创新性产品较少，甚至在已开展的业务中出现较多不良，严重的打击了金融业创新的积极性和动力。3.管理不善是制约普惠金融服务发展的重要因素国家政府和金融业在推动普惠金融服务的发展上也下了很多工夫，但是有很多在管理上存在一些问题，直接的说就是普惠金融服务用在了不该用的主体上面。从网络和媒体新闻可以看到，例如政府联合银行推行的一些失业、创业和项目的

6、“免息贷款”等信贷产品确实帮助了很多失业人员再创业和促进项目开发，同时也曝光出一些人组织虚假材料信息骗取免息贷款的现象。国家鼓励金融产品的创新为了更好的促进金融和社会的发展，进而推进普惠金融的发展惠及全社会，在实际操作时一些大企业和有钱人却能够变相的获得更多服务配额，使普惠金融的产品创新失去意义。在信息传播以秒计数的当今社会，管理不善的负面影响十分严重的打击了民众对普惠金融服务发展的信心，失去了民众信任的普惠金融服务自然在推行上受到制约。5三、对制约普惠金融服务发展的一些思考1.走出误区普惠金融服务是一个目标，是一个不断完善、进步和发

7、展的过程，需要多方合作共同努力，不可能一蹴而就，大跃进式的思维和方式对普惠金融的发展百害而无一例。发展普惠金融服务应该先提供基础金融服务例如设立网点开展基本金融业务，再根据金融服务需求的提高和发展来不断创新和优化。不能追求机会平均主义，要以帮助发展共同发展为目标。2.转变观念金融业追求效益和降低风险的本质并没有问题，但是木桶理论告诉我们，一个水桶的容量取决于最短的那块木板，也就是说金融业要发展不但要服务相对低风险的高端客户，更要服务表面上看起来可能风险较高但是数量庞大的小微企业和低收入人群，他们更需要金融服务的帮助，同时也是有更多潜力

8、可发掘的经济主体。普惠金融服务的目的也是让更多的人获得金融服务，为不同条件和需求提供针对性服务，带动不同层次的主体共同发展才能带动金融业和社会有更好更大的发展。3.强化管理5普惠金融服务的发展不仅仅在于创新，更在于管理和