浅谈我国农村金融体制发展的问题及对策

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1、浅谈我国农村金融体制发展的问题及对策摘要：中国的农村拥有广袤的土地和人口，因此拥有多样的区域性和复杂的人际关系，致使资本在中国的新农村建设中成为稀有资源。因此，中国新农村建设的根本问题就是资本的短缺问题。现阶段的中国农村金融体系由政策性金融机构领头，商业金融机构、合作金融机构和新型农村金融机构相互配合，各机构在支持三农发展中发挥了一定作。但是，农村低层部分融资贷款难仍然是新农村金融建设中无法突破的瓶颈，并逐步成为了限制新农村发展的关键所在。在下一阶段里，应将农村金融体系置于统筹城乡发展背景下，从结

2、合产业链发展规模经济的角度予以客观审视、定位和思考。因此，中国新农村建设和农村金融体系都站在历史的十字路口上，将面临极其严峻的挑战和千载难逢的机遇，怎样走出一条中国特色现代农村合作金融新道路，将成为解决我国“三农”问题的关键，本文从我国农村的金融需求的主体出发，分析了现今我国农村金融体系的问题，并给出了作者的建议，希望在农村金融体系建设的道路上可以贡献一点微薄力量。关键词：农村金融；三农问题；金融体系8农业是国民经济的根基，金融是现代经济结构的核心。因此现代农业在发展的过程中，需要农村金融体系的保

3、驾护航。新农村金融体系是伴随着我国农村经济的发展而发展起来的，一直处于改革探索之中，推动农业农村经济社会发展的同时也存在诸多问题和障碍。尤其是在市场经济体制背景下，相较与其他产业，农业是周期相对较长、风险相对不可控、比较利益差相对较差的弱质产业，一向处在弱势地位，并且在全面推进市场化的背景下必然导致资源的倒流。尤以资金为甚，其自身的唯利性致使资本难以留在回报率低、回收期长、风险不确定的农村部门，从而不难理解现金农村金融的贫血问题为何如此严重。近年来，农村金融体制改革初步形成了以政策性金融与商业性金

4、融相互分工协作，凭借农村合作金融作为主线，利用民间借贷体系作为补充的新农村的金融服务体系。尽管现有的体系看似层次清晰、结构完整，却因资本天性使然，政策性金融机构与商业金融机构无法从根本上满足农业经济市场的特殊需求，无法点燃农业市场经济的内动力；作为土生土长的金融机构，农村信用社承载了农村金融的主要内容，但是由于社会环境的制约、管理体制上的不严密，致使农村信用社逐步背离了其原有宗旨；而以村镇银行、农村资金互助社等为主的新型的农村金融机构又由于种种原因未发挥其应有实力。一、新农村在新环境下的金融需求分

5、析1、新农村建设中各类农户的金融需求分析8赤贫农户是新农村中特殊的金融需求主体，由于他们无抵押物，因此贷款风险极高，一般金融机构从自身收益上考虑，无法对其发放贷款，但此类主体贷款意愿又极为迫切。贫困农户往往只能望梅止渴，或通过一些政府政策扶贫资金或其它组织援助等渠道获得极为零散、少量的资金，这种援助无法长期有效的从根本上解决贫困农户贷款难的问题。温饱型农户的信誉较为良好，金融机构对其发放小额贷款的回收率也可达到在90%左右。但是这类农户的融资途径较为单一，基本都依靠农村信用社的贷款，由于农村信用社

6、的资金实力有限，所以也难以完全满足温饱型农户对资金的需求。市场型农户已经形成以市场为导向的专业化技能型生产，这类农户的贷款需求一般远大于前两种，但同样由于土地、房屋和农机具等生产资料不能作为抵押品，从而缺乏商业贷款供给所要求的基本条件，因而从银行贷款也难以得到基本满足。2、农村企业金融需求分析8农村资源型小企业作为农村企业的主体，大多数都是依靠乡县镇级政府的投资发展起来的，其立足于本土资源，充分根植于市场需求，并均已基本处在完全竞争状态之下。但由于信息不对称和市场供求变化的不确定性，导致生产经营风

7、险不可控，现有的农村金融体系对此类小企业的贷款发放极为谨慎。因此，资金短缺问题尤为突出，并也短缺始终制约着资源型小企业的进一步发展。不同于小企业的规模小、风险高，根植于农村的龙头型企业早已凭借基地化的规模生产和联合农户的生产模式，逐步形成了特有的产业联带效应和对农户生产的特殊影响力，成为我国农业产业化发展的主体模式。此类企业资金较一般农村企业实力雄厚，承贷资质相对完备，贷款风险相对较小，面对商业金融机构的贷款一般可获批。3、农村基础设施建设农村基础设施建设作为典型的公共产品，具有资金需求规模大，生

8、产周期长，社会效益大而收益小，缺乏抵押担保等特性。现阶段为新农村的基础设施建设提供资金扶持的主要以政策性金融机构为主，其中例如中国农业发展银行的农业综合开发业务，现已基本处于萎缩状态，国开行的小城镇开发尚处于起步阶段，除政策性金融机构以外，农村金融体系中鲜少有为其提供金融服务的组织。二、当前农村金融体系的现状及问题1、“三农”贫血严重每年大量资金会通过多种渠道8抽离农村。一是以农业银行为主的商业银行类金融机构，由于资本的趋利性，此类机构在农村吸储能力较强，放贷程度低，导致农村资金的