我国银行理财产品市场存在的问题与对策

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1、我国银行理财产品市场存在的问题与对策——以中国农业银行理财产品为例摘要：21世纪以后，我国银行理财业务发展迅速,银行理财产品的兴起并迅速壮大。但是随着银行理财业务的飞速发展，也出现了各种各样的问题，本论文以农业银行为例，对目前我国银行理财产品市场现状的研究，发现市场存在的问题，并且探索其中原因以及提出解决对策。建议完善对银行理财产品市场的法律法规以及制度管理、加强理财产品的日常监控、风险管控，规范理财产品市场秩序。规范的理财市场对健康的金融体系具有十分重要的作用和意义。也有利于提高全社会经济整体的运行效率，促进宏观经济形势的优化。关键词：银行理财产

2、品理财现状经济运行效率优化理财一、国内银行理财产品市场发展历程和综合分析。（一）国内银行理财产品发展过程和规模第一阶段为2005年11月前。这一阶段属于银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点为产品发售数量越少、产品类型单一和资金规模较小等。银行理财市场从1999年的1320亿元人民币缓慢增长到2005年的3560亿元人民币。2002年，第一个银行理财产品问世，标记着银行个人理财业务达到了新的水平。由于当时的个人投资产品种类少、收益低，银行理财产品以其较高的收益水平和合适的风险程度受到广大投资者的普遍欢迎。从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财

3、产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。2005年出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融理财产品的收益。第二阶段为2005年11月至2008年中期。这一阶段属于银行理财产品市场的发展阶段，主要特点为产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高的等。银行理财市场从2005年的3560亿元人民币增长到2008年上半年的9260亿元人民币。第三阶段为2008年中期至今。这一阶段属于银行市场的规范阶段，主要特点是收全球性金融危

4、机影响，理财产品零或负收益和展期事件的不断曝露，法律法规的密集出台等。随着发行主体产品研发能力的不断提高和监管力度的不断加大，银行理财产品市场定将逐步走向成熟发展之路从发展速度来看和收益来看，2005年至今，我国的银行理财产品发展十分迅速，平均年增长率将近100%，我国银行理财产品的发展在给投资者增加收入的同时，也给各家银行创造了收益。根据Wind统计，2011年共有85家上市公司发布关于利用自有闲置资金购买理财产品的公告，总投资额达304.7亿元，较2010年增加十几倍。2011年，全国160家银行为客户实现投资收益达到1750亿元，2011年我

5、国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。银行理财产品的发行明显提速，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。银行理财产品投资收益完全高于同期储蓄存款利率；商业银行通过理财投资实现中间业务收入超过393.28亿元，占银行收入的3%。我国银行理财产品发展较快的原因是市场需求因素：其中一方面是居民资产增加，有投资获取收益的需求；另一方面市场资金需求较旺，民间资金需求量十分巨大。在利率未完全市场化和投资渠道不畅以及民间资金需求这个主要背景下

6、，银行推出的理财产品了收益相对较高、风险相对较低的状况必然受到欢迎，这个特点使得银行理财产品得到了大众的亲睐。我国银行理财产品发展速度虽然较快，但只占银行业资产的5%，我国银行理财产品的发展还有较大空间。中国农业银行（以下简称“农行”）的理财产品是在对目标客户群分析研究的基础上，设计并向特定目标客户群销售的资金投资和管理计划，并将募集到的理财资金根据产品合同的约定投入相关金融市场或投资相关金融产品，在获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的制式产品。当前发售的理财产品包括“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”等。（二）我国银行理财产品

7、结构通过这么多年理财产品的出现和发展来说，我国银行理财产品的结构要从以下几个角度来分析：1．理财产品是否保本的角度进行分析保本的理财产品产品，包括保证收益和保本浮动收益产品，占比为36.06%，已纳入银行的资产负债表；保本产品的风险低，收益相对没有非保本产品高。非保本产品占比为63.94%。非保本产品的比例占有率相对较高。但保本和非保本是相对的，以农行为例，农行信托类理财产品，资金进入大项目后就很难提前赎回。结构性产品，运行未结束之前，收益和本金都很难到位，没有特殊规定，也不允许提前赎回。没有提前赎回条款的产品，提前赎回都要支付一定比例的提前赎回费

8、，一般银行在投资者提前赎回的时候，就会收取提前赎回费。费用比例从百分之零点几到百分之四五不等。持有产品期限越短，赎回费用越