z 银行应对民间借贷诱发潜在风险的策略研究

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1、Z银行应对民间借贷诱发潜在风险的策略研究-->第1章绪论1.1选题背景及意义1.1.1选题背景民间借贷作为一种传统的融资方式，在中国可谓历史悠久，一直在人类日常生产、生活中占有重要地位。在人类历史早期，金融市场和金融体制尚不成熟，民间借贷就已经应时而生，初期涉及金额较小，形式也较为简单，主要发生在个人之间相互借用。伴随着我国经济的发展，民间借贷的规模也在日益壮大，尤其中国人民银行曾在2008年的《货币政策执行报告》中为民间借贷开辟了讨论专栏，为民间借贷提供了更广泛的发展空间。现如今市场上小额贷款公司、担保公司、网上P2P发展迅速，可

2、以满足个人、个体工商户以及中小企业的资金需求，凭借其数量大、门槛低、期限灵活、额度大、方便快捷的特点被越来越多的个人、个体工商户以及中小企业所接受，不仅需求方在增多，同时参与其中的放贷方也在扩大。然而，因我国目前对民间借贷的监管尚不完善，相关法律法规不够健全，民间借贷在发展过程中不可避免的出现了高利贷、非法集资、洗黑钱等现象，甚至时有因资金链断裂出现老板“跑路事件”、“跳楼事件”发生，一定程度上扰乱了正常的经济秩序，甚至会演变成群体性的金融危机事件，而其风险也会逐渐向我国商业银行体系蔓延。做为商业银行，如何防范民间借贷带来的风险，已

3、经成为各商业银行不得不面对的问题。本文中，笔者将站在商业银行的角度，分析民间借贷给商业银行造成的风险，并提出相应的风险防范措施。1.1.2选题意义民间借贷是一把“双刃剑”：一方面由于其自身存在手续简单、办理方便、期限灵活、担保方式多元化等特点，作为商业银行信贷业务的一种补充形式有效的补充了正规金融体系中的信贷市场的空白领域，对农村经济及民营经济的发展起到了无法忽视的积极作用，为中小企业在一定程度上解决了融资困难的问题；另一方面由于其自身的不合理之处以及法律法规监管的不完善，在其快速发展的过程中，也同时伴随了很大的资金风险，而这些风险

4、逐渐渗透进商业银行体系，势必会给金融秩序造成一定不良影响。因此，以Z银行为研究对象，研究民间借贷给Z银行造成的风险，并分析该银行防范这些风险可采取的应对措施，首先，对该商业银行自身防范因民间借贷产生的风险有重要作用；同时，防止了商业银行受民间借贷的风险波及，可降低民间借贷对金融秩序和整体市场环境的不良影响；另外，在银行防范民间借贷风险的过程中，会加强对民间借贷的风险识别并制定相应的规范措施，势必可引导、规范民间借贷行为，对民间借贷的进一步发展也有着重要意义。......1.2研究内容及研究方法1.2.1研究内容本文站在Z银行的立场上

5、，研究民间借贷诱发Z银行产生的风险，并分析该银行防范这些风险可采取的应对措施。基本思路是：绪论——理论综述——风险分析——措施建议——结论。本文内容主要分为六部分。第一部分：绪论，是对论文的总体概述。首先，说明了分析研究本论文选题的背景及意义；其次，介绍本文的研究内容及方法。第二部分：相关理论研究，是对民间借贷相关内容的综述。首先，对民间借贷进行界定；其次，研究我国民间借贷的发展原因。第三部分：Z银行面临由民间借贷诱发的潜在风险分析。从外部宏观环境风险和内部经营风险两个方面进行分析，其中内部经营风险具体包括信用风险、流动性风险、市场

6、风险、操作风险、法律风险以及声誉风险。第四部分：Z银行应对民间借贷诱发潜在风险的措施建议。首先，针对不同的风险类型，提出相应的防范措施建议；其次，提出Z银行与民间借贷合作共生的发展模式建议。第五部分：结论。总结全文，并指出本文的创新点及不足。......第2章相关理论研究为了更好的研究我国民间借贷对Z银行的影响，首先应对民间借贷做出较为全面的了解和分析，本章是对民间借贷相关内容的综述，具体包括：民间借贷的界定、我国民间借贷存在及发展的原因、我国民间借贷的现状和特点、我国民间借贷的风险。2.1民间借贷的界定研究一个事物，首先要定义它。

7、虽然民间借贷由来已久，但目前在学术界，对民间借贷的定义并未达成一致观点，中外使用的概念名词也不尽相同。国外学者更倾向于采用“非正式金融”的概念，而国内学者称其为“民间借贷”、“民间金融”、“非正规金融”。2.1.1国外研究观点Stiglitz，R.J.认为，非正式金融是指未纳入政府金融管理体系的非正规金融组织[1]。RonaldI.McKinnon提出，民间借贷是金融抑制下正规金融机构的利率被压至均衡水平以下形成的一种金融组织，此时储蓄者和放贷者都愿意在民间借贷市场获得均衡收益，从而形成正规和非正规的二元金融结构[2]。Anders

8、Isaksson、Kropp、Krahene、Schmid以及HeikoSchrader都认为，正规金融和民间借贷在同一国家中既是相互割裂的，又是并存的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，依靠的是社会法律体系；而民间借贷不处于