移动互联网对我国商业银行中间业务与个人电子支付发展影响

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1、移动互联网对我国商业银行中间业务与个人电子支付发展影响一、我国移动互联X的发展2009年1月7日，工业和信息化部为中国移动、中国联通和中国电信三家通讯运营商发放3张第三代移动通信（3G）牌照，标志着我国正式开始迈入3G时代。虽然移动通讯技术仍会不断进步，但是3G技术是我国移动数据通讯技术实现由量变到质变的里程碑，移动通讯不再只局限于通话、短信并附加简单低速的数据通信的功能，进入了高速数据通讯时代，3G技术是移动互联X的技术基础。随着三大运营商3G牌照的发放，我国相关通讯基础设施建设和3G、4G用户推广同步展开，2010年-2015年我国3G、4G用户数量快速攀升，根据工信部公布

2、的数据显示，截至2015年11月，我国3G与4G用户占全部移动用户的58.61%，考虑到部分用户一人具有2张甚至多张sim卡的使用习惯，我国3G/4G用户的普及率实际要高于58.61%这一数字，另外，根据中国互联X络信息中心的统计，截至2015年年末我国上X用户使用3G、4G进行上X的比例已经达到88.8%。结合我国目前WiFi的普及，我国已经建设出了固定场所通过WiFi接入、动态时通过3G、4GX络接入的移动互联X环境，我国X民已经更加习惯于使用移动终端接入互联X，移动互联X与互联X已经高度融合，截至2015年年末，我国已经有我国X民数量达到6.2亿左右，使用上X的比例达到9

3、0.1%，近年数据见图1①。通过数据显示，十二五期间是我国移动互联X加速建设普及的阶段，这为我国移动支付的迅速发展提供了基础的技术环境。图1我国X民规模及占所有X民比例（2015.12，X民规模单位万人）通过十二五期间的发展，移动互联X已经成为我国互联X接入的主要方式，同时随着智能移动终端的普及，我国电子支付行业的服务商不得不面对个人电子支付由PC端向智能移动终端前移的趋势，根据中国互联X络信息中心的统计，截至2015年末，我国X民当中支付的使用率已经达到了57.7%，用户规模3.58亿左右。根据艾瑞咨询的统计，2014年我国银行交易规模已达到32.8万亿，第三方支付的移动支付

4、规模达到6万亿。移动互联X的发展使移动支付成为电子支付发展的主要方向。二、移动支付对我国商业银行中间业务的影响移动支付是指人们通过移动终端（主要是移动）发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的行为。移动支付按照实现方式不同又可分为短信支付、X络远程支付与近场支付。在PC接入互联X的时代，我国商业银行个人电子支付架构分为线上与线下，线上商业银行主要通过构建X上银行系统，让客户通过PC接入互联X完成电子支付业务，而在线下则通过银行卡收单业务为客户提供非现金支付解决方案，这一时期商业银行支付业务的主要竞争来自于线上的第三方支付。然而移动支付并不是将支付行为简单的迁移至移动终端

5、，或是接入X络简单的由有线互联X变为移动互联X，移动支付较传统的X上支付有三个剧变：第一，支付环节方式的转变。移动支付时代的支付不再仅仅是一个页面跳转的环节，而是将电子支付工具转化为一个APP（Application，应用程序的缩写）植入软件平台之中，这使得电子支付工具功能有了更大的扩展性，同时又对提供同质服务的类似APP产生了排他性，因为用户可能不会在乎一个他常用的APP提供的功能是否太多，而是会考虑我的智能是否已经有了太多功能类似的支付APP。这种支付工具账户性向平台性的转化使得移动客户端在满足用户支付的需求的同时可以为用户其它增值服务，这成为互联X金融发展的一个有利条件，

6、典型的案例有支付宝的“余额宝”业务，很多第三方支付和商业银行纷纷效仿“余额宝”推出自己的货币基金产品。第二，移动支付对商业银行线下银行卡收单业务的冲击。PC接入互联X的时代，你无法想象一个人搬着一台PC去商场进行支付，但是你不会觉得一个带着去购物的人有什么不妥。移动互联X与智能的普及使得用户带到商场的不仅是一部了，一同携带的还有他的第三方支付账户或是绑定了信用卡账户的Applepay。根据谢平（2013）等人的研究：“移动支付是电子货币形态的主要表现形式，电子货币是移动支付存在的基础，二者具有X络规模效应。”这种X络规模效应的体现在于使用某种移动支付的用户数达到某一值时，移动支

7、付的边际成本变得非常低。较传统支付模式，移动支付的场景参与方更多。移动支付场景内除了商业银行与第三分支付机构在加速布局，其它的通讯运营商与软件、硬件提供商都具有规模庞大的用户基础，这些非传统支付机构都希望利用自身的用户群基础创造这种X络规模效应，通过不同的模式加入到移动支付市场的竞争中，这无疑加剧了移动支付市场的竞争，例如腾讯作为传统即时通讯软件服务商利用庞大客户群的影响力推出支付（财付通）在短时间内获得一定市场份额。在我国移动支付市场模式尚未彻底固定的时期，竞争的焦点聚集于对于市场份额的竞