我国移动支付反洗钱监管与国外经验借鉴

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1、我国移动支付反洗钱监管与国外经验借鉴一、我国移动支付业务发展现状　　　　移动支付是指交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得某种商品或服务的债务的行为。根据支付场景的不同，移动支付分为远程支付和近场支付。移动远程支付是指不通过实体受理终端，使用互联X、电信X络等与后天服务器之间进行信息交互，完成货币资金转移的支付方式。移动近场支付是指通过实体受理终端，以联机或者脱机方式接入收单X络完成货币资金转移的支付方式。　　　　（一）移动支付业务监管法规日趋完善　　　　为规范移动支付业务发展，我国相继颁布了《电子签名法》、《电子支付指引》等法律法规，为移动支付的

2、发展提供了基础性法律保障。移动支付反洗钱监管框架已具雏形，包括《非金融机构支付服务管理办法》、《非银行支付机构X络支付业务管理办法》等规章制度，明确了移动支付业务应遵守反洗钱和反恐怖融资的规定。2015年，央行出台了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，肯定了移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务方式、发展普惠金融的有效途径和方法。　　　　（二）移动支付交易模式呈现多样性　　　　近场支付方面，基于NFC技术的移动金融IC卡将传统插卡操作转变成刷机操作，有效提升了支付效率，优化了客户的服务体验。远程支付方面，银行和第三方支付APP客户端

3、成为主流，快捷转账、声波支付、二维码支付等创新性支付模式被陆续推出。此外，基于人脸、指纹、虹膜等生物学特征的移动支付模式也处于积极研发和探索中。　　　　（三）移动支付交易金额增长迅速　　　　《2015年支付体系运行总体情况》报告显示，2015年银行业金融机构移动支付金额达108.22万亿元，同比增长379.06%.2016年一季度银行业金融机构处理移动支付业务56.15亿笔，金额52.13万亿元，同比分别增长308.08%和31.05%.　　　　二、我国移动支付监管中存在的问题　　　　（一）行业管理机制有待完善　　　　由于移动支付的特殊性、创新的多样性

4、、管理边界的无限性，其监管难度大、成本高，更需要发挥行业自律作用。目前尚未建立专门的移动金融协会，在金融分业监管情况下，缺乏自律组织的指导协调，移动支付业务管理有效性不足。　　　　（二）风险管理机制有待建立　　　　针对移动支付可能隐含的业务风险和安全隐患，缺乏一套推动商业银行、通讯运营商、第三方支付机构等加强信息技术安全管理、建立风险识别、监测和预警的整体协调机制，如何切实保障移动金融的安全可信是摆在整个产业面前的一项重大课题。　　　　（三）行业技术标准有待统一　　　　2012年12月中国人民银行发布了《中国金融移动支付系列技术标准》，推动建立行业标准

5、体系，但由于移动支付应用的特殊性，业务模式、产品形态、技术实现等方面涉及多个国家管理部门，政策协调难度大，行业标准在技术上、业务上都尚需完善。　　　　三、国外移动支付反洗钱监管经验　　　　（一）金融行动特别工作组（FATF）　　　　2013年6月，FATF在发布的《关于预付费卡、移动支付、X络支付服务的风险防控方法指引》中对移动支付市场进行了研究，并对其支付方式相关风险进行了初步评估。该报告提出应制定适当的AML/CFT规定调节新型支付服务（NPPS）中涉及的风险，并在移动支付领域推进风险为本的反洗钱/反恐融资管理措施。　　　　（二）美国