我国发展小微企业贷款信用保险的障碍及对策,货币银行论文

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1、我国发展小微企业贷款信用保险的障碍及对策,货币银行论文商业银行小微企业贷款业务信用保险研究结论与参考文献　　6我国发展小微企业贷款信用保险的障碍及对策　　6.1我国发展小微企业贷款信用保险存在的障碍。　　1.相关的法律法规不健全。　　目前，我国缺少专门的贷款信用保险方面的法律法规。首先，缺少规定贷款信用保险业务的法律法规。我国新《保险法》，也只是承认了信用保险是保险公司经营的一个险种，对其可操作性的条文却没有，不利于小微企业贷款信用保险业务的开展。其次，开展小微企业贷款信用保险业务的信用环境法律法规不完善。涉及信用的法律条文散见于《

2、民法通则》、《合同法》和《担保法》等法律中，而且，还缺少惩戒失信行为的法律法规。法律保障的缺失阻碍了小微企业贷款信用保险业务的发展。　　2.缺乏有利于改善小微企业信用状况的社会环境。　　（1）我国信用管理体系尚未完备。信用保险比一般财产保险的标的情况远为复杂，更需要健全的信用管理体系，但目前，我国信用管理体系不完善。企业和个人的资信情况难以获得，导致企业和个人的征信体系和信用评估体系还不完善，尚未建立相对完备的信用管理体系，这将大大妨碍小微企业贷款信用保险业务地开展。　　（2）缺乏健全的信用约束机制。在我国，缺乏对失信行为的惩戒机制

3、，带来的后果是失信行为付出的代价不高。如果没有信用约束，势必会有一些企业不遵守法律法规，给经营小微企业贷款信用保险的保险公司带来后续困难。但信用约束机制绝非一朝一日形成，加之我国正处于经济发展的快速发展期，容易忽略企业信用缺失所造成的损失，如不重视信用约束机制的建设，企业失信行为造成的负外部性，会随着经济的发展而影响越来越大。　　（3）我国市场主体失信率较高，缺乏良好的信用环境。我国小微企业由于其自身的特点，生存环境较为恶劣，更可能发生破产。而且，小微企业规模小，社会影响力不足，即便破产成本也较低。加之，相比大中型企业，小微企业更可

4、能发生道德风险，恶意违约或制造破产来逃避债务的动机更强，这严重损害了小微企业的整体市场信用状况。对小微企业信用风险防范举措的小微企业贷款信用保险，在整个小微企业市场信用环境恶化的情况下，保险市场对该产品的供给必然不足。　　3.商业银行缺乏投保积极性。　　由于商业银行实力雄厚，与小微企业、保险公司的市场地位不平等，商业银行缺乏主动投保意识。一是小微企业和商业银行的地位不平等。在我国，商业银行的信贷额度受法律、监管部门和商业银行自身资本金等方面的限制，且信贷资金总体处于供不应求，尚未形成买方市场，加之小微企业自身特点，商业银行对其贷款风

5、险较大，往往不愿贷给小微企业，导致二者地位不平等。二是保险公司和商业银行的地位不平等。由于发展历史的不同，商业银行在我国金融业中居于主体地位，相对于保险公司的压倒性强势地位，二者的合作一开始就处于不平等地位，商业银行缺乏与保险公司开展深入合作的意愿和长远规划。正是商业银行与小微企业、保险公司的地位不平衡，使得商业银行不愿放弃部分利润，缺乏主动投保意识。　　4.保险公司的内部原因。　　（1）缺少开展信用保险业务的经验。从国际经验来看，保险公司在小微企业融资和商业银行风险防范中，发挥着重要作用。在我国，由于历史原因我国的保险业发展较晚，

6、保险密度、保险深度远低于发达国家平均水平，而且国内商业保险发展也不均衡，业务领域主要局限于传统财产和人寿保险。对于商业信用保险业务，经营的业务种类少之又少，信用保险的需求远远得不到满足。　　（2）开展小微企业贷款信用保险业务的意愿和能力不足。由于小微企业经营风险较高，使得小微企业贷款信用保险的风险也较高，如果发生信用风险，其带来的损失也会较大，使得保险公司不愿意开展该业务。而且，我国的商业保险公司还处于初级发展阶段，对小微企业贷款信用保险业务的风险独立承担能力较差。　　（3）缺少费率厘定的可靠数据。保险公司要开展小微企业贷款信用保险

7、业务，必须计算出科学的保险费率，但这依靠大量的、真实的、可靠的小微企业数据支撑，而我国的商业保险公司起步本来就晚，不可能建立自身的小微企业数据库，即便是依托商业银行的数据库资源，其数据也不一定能满足保险公司对小微企业贷款信用保险费率厘定的要求。例如本文使用CreditMetrics技术厘定费率，需要有相关小微企业信用迁移矩阵和历史平均违约率，但二者的建立需要长期、大量的历史统计数据，其中包括各个行业、各个等级的公司，在不同时期内其信用等级发生变化的信息，否则难以保证其计算的准确率。　　6.2对策分析。　　1.完善相关法律法规和政策。

8、　　（1）要不断完善小微企业贷款信用保险相关的法律法规。应加强立法或完善现存法律，明确保险机构经营小微企业贷款信用保险的范围和经营规则，并制定对应的具体办法和参与各方的权利与义务等。如在《保险法》中详细规定该险种的定义、承保风险及保险