制约贷款信用保险发展的因素研究引言,货币银行论文

《制约贷款信用保险发展的因素研究引言,货币银行论文》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、制约贷款信用保险发展的因素研究引言,货币银行论文商业银行小微企业贷款业务信用保险研究结论与参考文献　　1引言　　1.1研究目的和意义。　　1.1.1研究目的。　　小型微型企业（简称小微企业）是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业在初创期及成长期，有很大的融资需求，而我国小微企业外部融资主要靠银行贷款。但是，根据我国的《商业银行法》和《贷款通则》等规定，要求借款人即小微企业提供担保，方可从商业银行贷款，而小微企业往往担保不足，加之小微企业的财务信息可信度低、信息披露制度不健全等因素，使得银企双

2、方的信息不对称，使小微企业陷入融资困境。　　针对于此，中央政府先后出台了多项支持小微企业发展的政策。如2011年5月，银监会下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》；10月12日召开的国务院常务会议，确定9条支持小微企业的财税金融措施；10月25日，银监会下发《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》；2012年4月，国务院出台《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》；2014年10月，国务院发布《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》等等。我国小微企业迎来有史以来最大的发展机遇。　

3、　可以看到的是，中央政府大力支持小微企业发展，商业银行也通过开发信用贷款方式大力支持小微企业发展。但是，从现实情况来看，政策效果不明显，配套政策也不完善，部分商业银行冒着不良率上升的风险力推信用贷款，而根据效益覆盖风险的原则，商业银行在小微企业客户身上获得的收入不一定能覆盖成本，尤其在我国信用体系建设并不健全的环境下，推行起来比较难。虽然有些商业银行为控制信用贷款风险，采用一些风险自留对策，如平安银行的交叉认证、招商银行的信用卡发放贷款等，对规避风险起一定的作用，但对大面积发生违约风险的事件还是无法准确预测。　　因此

4、，在小微企业融资难和商业银行迫切寻找规避贷款风险新工具的背景下，在小微企业与商业银行之间引入保险机制，可以有效解决小微企业融资难问题。　　1.1.2研究意义。　　小微企业与劳动者就业、经济增长和社会稳定息息相关。首先，小微企业是劳动者就业的主要承担者。据统计，我国70%的城镇居民和80%以上的农民工在小微企业就业，其中70%以上的新增就业和再就业集中在小微企业。而且，相比大中型企业，同样的资金投入，小微企业可吸纳就业人员平均高出4至5倍。其次，小微企业是经济持续稳定增长的坚实基础，是国民经济的重要支柱。据统计，我国中

5、小企业创造的GDP占全国GDP的60%,纳税占国家税收总额的50%,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。而小微企业是中小企业的主力军，因此，小微企业为我国经济的发展做着巨大贡献。最后，小微企业的健康发展，关乎着社会的稳定。小微企业的发展程度与当地居民的收入水平存在一定的正相关性，即小微企业越发达的地区，居民工资收入就越高，这对保障和改善民生具有不可替代的战略意义。因此，无论是增加劳动者就业，促进经济增长方面，还是维护我国社会和谐稳定方面，小微企业都发挥着重要作用。　　小微企业融资难问题，威胁到就业大计，阻

6、碍经济增长，还不利于社会和谐稳定。　　而发展小微企业贷款信用保险，不仅可以提高小微企业的融资能力，缓解小微企业融资难问题。而且也可以拓展保险公司的业务领域，提高保险公司的总收益，降低总风险，还能更好的体现保险公司的社会管理功能。此外，随着利率市场化的进程，商业银行间的竞争逐渐加剧，通过开发信用贷款产品抢占小微企业市场成为趋势，而小微企业贷款信用保险作为银保合作的新方式，确实能够缓解商业银行不良资产问题，增加其资产的安全性。同时，对于补充和深化我国的信用担保制度，也具有十分重要的意义。总之，对我国小微企业贷款信用保险进

7、行研究，从宏观上和微观上都具有一定的理论意义和现实指导意义。　　1.2国内外研究现状。　　1.2.1国外研究现状。　　1.发展贷款信用保险对商业银行的影响研究。　　CarlosPomareda（1986）通过对巴拿马的数据进行影响因子的分析，得出商业银行对小额信贷的行为，主要受利率和贷款回收率两方面因素影响。而利率受国家政策的影响，短时期内相对稳定，所以贷款回收率是影响商业银行借贷行为的主要因素。贷款信用保险不仅可以保证转嫁商业银行的风险，还降低了商业银行的回收贷款成本，进而降低了经营成本，使其更好的可持续发展。Ma

8、ryMiller和ZanNorthrip（2000）认为，引入贷款信用保险可显着降低商业银行的不良贷款率这一衡量指标，同时还可以降低贷款信息的采集成本，并以借助政策性支持为导向发展贷款信用保险的观点。　　2.发展贷款信用保险对借款人的影响研究。　　Hogan（1983）在针对特定区域进行小范围调查研究后发现，贷款信用保险在促进商业银行增加放款量