浅析网上银行及其创新

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1、浅析网上银行及其创新摘　要：本文主要针对目前在国际金融一体化、我国加入WTO的新形势下，银行业的竞争变得越来越激烈，要想立于不败之地，必须提高自身的竞争力和盈利水平，那么开创创新业务是各银行的必然选择，其中创新业务--X络银行将成为各银行发展的焦点，因X络银行与传统银行相比有不可比拟的优势，因此X络银行将成为未来银行业的发展趋势。关键词：X上银行金融业务金融创新一、全球X上银行的发展　　1999年8月24日,全国技术创新大会对技术创新提出了两点要求:一是要用新技术改造和提高传统产业;二是要加快发展有市场前景和需求的高新技术产业在科学进步与技术创新中,金融业作为经济核心部门,其改革和发展一定要从

2、长远目标考虑,以科技为创新动力,大力开发跨世纪的新型服务品种,确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。在此环境中,以X络为依托的X上银行显示出强劲生命力。（一）X上银行的发展现状　X上银行又称互联X银行、X上银行、电子银行或在线银行，是以互联X为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。由于X上银行是利用公共互X络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入X终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家X上银行--美国安全第一X上银行成立以来，X上银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，X上银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。有资料表明

3、，目前美国的X上银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12％。同时，X上银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的X上银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联X进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国X上银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办X上银行业务。1998年，招商银行又试行了"一X通"X上业务。之后，细分为"企业银行"、"个人银行"和"X上银行"和"X上支付"三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联X，在全国确保安全性的同时扩大X上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供X上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行

4、、花旗银行等也开办了X上银行业务。二、X上银行的创新（一）我国与发达国家的差距　总体上，我国X上银行发展水平有了提高，但与发达国家银行相比，在服务的广度和深度上都有明显的差距。　　广度上：品种单一，业务覆盖范围过于狭窄。我国X上银行大部分仍停留在信息服务、账户查询、代收代付业务，而贷款、跨行支付都还处于起步阶段；银行开展X上购物，但只是一个连接和交易平台，客户购物选择的范围有限；B2C发展相对成熟，但B2B服务主要是查询、转账和X上支付等，其他如现金交存、票据结算等业务没有开展；中间业务品种少，缺乏创新。　　深度上：缺乏个性化。我国X上银行缺乏创新性金融产品和服务，同业之间业务差异小，趋同性和

5、同质性强；综合化程度低。由于分业经营管理，我国X上银行业务范围狭窄，不能像国外X上银行提供"一站式"的综合化服务；缺乏高附加值。体现在信息服务能力不足、综合理财水平低、电子帐单呈现与支付和电子支票影像等高附加值业务在我国还没开展等三个方面。（二）差距原因分析　从外部环境看，我国X上银行发展的相关配套体系不健全。X上银行作为新生事物，其发展过程必然对相关的配套体系，如法律环境、管理体制、社会信用体系等提出新的要求，我国相关的配套体系不健全，制约了X上银行业务的发展和创新。　　从银行内部看，国内银行未将全方位服务作为X上银行业务的基本定位，这种认识上的局限严重制约着X上银行业务的发展，导致我国银行

6、几乎没有提供传统市场无法进行的服务。同时，我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。还缺乏完善的后台管理系统，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用。这样，阻碍了以客户为中心、个性化和高附加值业务的创新。（三）我国X上银行业务创新策略　X上银行的业务创新需要一个长期的、循序渐进的发展过程，需要国家、银行等主体同时采取一定的对策，从宏观和微观两个层次把握这个问题。　　宏观上：我国目前的环境制约着X上银行业务的开展，因此，必须采取相应的措施，改善整个运行环境。这包括加快X上银行的立法进程、设立社会资信咨询机构、建立良好的信用体系、加强支付系统建设，实现跨行转

7、账、提高X上银行的安全性等。　　微观上：我国X上银行要在激烈竞争中生存和发展，进行X上银行业务创新，在建设外部环境的同时，银行需要主动、积极应对，采取有效的策略，发展X上银行业务。战略合作策略：在战略导向上，我国银行间应该联手合作，创建X络经济的金融门户。银行再造策略：信息技术使银行业务流程再造成为可能，业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。客户策略：实现客户中心为导向的策略，银行需要实施客户关