存款保险制度的道德风险研究

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1、存款保险制度的道德风险研究金融是经济的核心，保证金融安全对稳定经济发展至关重要。商业银行是现代金融业的代表机构，经营着货币资金，现代商业银行已成为经济活动中最主要的资金集散机构，是各国金融体系中最重要的组成部分。商业银行通过负债业务把社会上的闲散资金集聚起来，再通过资产业务把资金贷给资金需求方，实现资金的间接融通。商业银行是一种靠负债经营实现其利润最大化的特殊金融机构，存款是商业银行的主要负债，为防止存款人恐慌性的挤兑造成银行危机冲击金融机构，就要有效保证存款的安全。存款保险制度是国家为了保证存款安全、维护存款人信心、保护存款人利益、监督银行业稳健经营

2、、维护金融稳定而制定的一项基础性的制度安排。在存款保险制度的实施过程中，道德风险是现行存款保险制度的主要弊端。　　　　一、存款保险制度概述　　（一）存款保险制度的含义　　存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制或自愿地吸收银行或其他金融机构缴存的保险费，建立存款准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。　　（二）存款保险制度的重要性　　1、由于市场机制的运行不能够完全保证金融系统的安全和稳定，商业银行作为金融体系的一个重要组成部分，业务开展涉及范围广泛，牵涉诸多方面的利益，保持

3、银行业的稳健经营和安全发展意义非凡，金融安全X的构筑至关重要。金融安全X是指，为保持金融系统尤其是银行体系的安全稳健运行而做出的危机防范和管理的一系列制度安排，即金融安全X通过调动各种力量和启动各种有效的措施保护金融机构，使其面临的危机得以控制，防范危机向整个金融体系的扩散和蔓延。审慎监管、中央银行的最后贷款人制度和存款保险制度构成了金融安全X的三大支柱。　　2、负债业务是商业银行开展其他业务的基础和前提，银行的高负债性操作决定了商业银行与生俱来的高风险性、不稳定性和脆弱性。在市场机制的作用下，银行内在的性质决定了其运营过程中必然会趋向各种风险状态，进

4、而影响银行业的安全和稳定。　　商业银行属于典型的高风险行业，经营货币资金的特殊性决定了商业银行除了面临一般企业的风险外，还面临很多特殊的风险，如（1）信用风险，指债务人不能或不愿意归还到期债务而使债权人蒙受损失的可能性，信用风险是银行面临的最主要的风险，是造成银行亏损甚至倒闭的主要原因。（2）利率风险，指由于市场利率变化而使银行蒙受损失的可能性，在国际金融市场上利率的波动是频繁的。（3）流动性风险，指商业银行没有足够的现金来满足客户的取款需要及未能满足客户合理的贷款需求或其他的即时现金需求带来的风险，流动性风险影响银行的清偿能力，是商业银行挤兑乃至破产

5、的主要原因。（4）经营风险，指商业银行在日常经营中因各种自然灾害、意外事故等引起的风险，比如银行的计算机失灵等风险。除此之外银行还面临诸如：汇率风险、投资风险、资本风险、竞争风险、操作风险、财务风险、高科技犯罪风险等各种风险。而这些风险的存在直接导致了银行业内在的不安全性和不稳定性。为增加银行业的稳定，存款保险制度应运而生。　　资本是银行信誉的“护身符”和防御风险的“保护器”，标志着商业银行实力是否雄厚，更够有效保护存款安全、抵御经营风险，保护社会经济和金融的稳定。但银行的自有资本占全部资产的比重很小，根据《巴塞尔协议》的要求，银行的自有资本与风险资产

6、的比重不低于8%，尽管各银行尽力接近该目标，但是银行还是难以以其资本抵补各种经营损失。为维护公众对银行的信心，避免因丧失市场信心导致的市场崩溃和银行危机，建立存款保险制度来保护存款人的利益这一机制的建立意义重大。　　3、存款保险制度的建立和发展。20世纪30年代的经济危机，致使美国大批银行倒闭，银行存款人的利益受到了严重的损害，为维护金融秩序，保护存款人的利益，美国于1933年率先通过立法建立了存款强制保险制度，成立了联邦存款保险公司。之后，印度、加拿大、法国、德国、日本、挪威等国家也先后建立了存款保险制度。至今，全球大约有120多个国家建立了存款保险

7、制度，存款保险制度作为维持金融体系稳健发展的重要保障措施，推行开来。同时，存款保险制度业随着经济的发展和波动在不断的改革和完善，比如，为提高存款保险制度的有效性，美国已从最初的统一费率改革为风险厘定费率制度；日本提高了保险存款的上限，墨西哥、芬兰等国也对存款保险制度进行了不同程度的修整。目前，我国尚未建立显性的存款保险制度。　　二、存款保险制度产生的道德风险　　存款保险制度建立70多年来的实践证明，该制度在维护经济和金融稳定方面确实起到了重要的作用，但是因此伴生的道德风险问题也不容忽视。道德风险是指，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给了别人，从而造

8、成了他人损失的可能性。道德风险是存款保险制度发挥作用的关键，是制约存款保险制度有效性的根源。