论商业银行对中小企业信贷服务——以中国银行为例

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1、论商业银行对中小企业信贷服务——以中国银行为例-经济论商业银行对中小企业信贷服务——以中国银行为例王景萱摘要：从上个世纪90年代起，我国就已经注重对中小企业的信贷扶持力度，希望通过有效的信贷服务体系来推动我国中小企业的健康稳定发展，进而推动我国经济的发展。中小企业在发展初期，中小企业只是依靠内部信贷进行发展，外部性信贷很少受到重视。但是就当时的情况，内部信贷就可以满足中小企业的发展要求，但是现在的环境变了，中小企业想要更进一步的发展，仅仅依靠内部信贷是完全满足不了发展需求的，但是中小企业从根本上的信贷结构却延续了下来，并没有改变，所

2、以中小企业适应不了现在的经济环境，造成信贷困境。因此，完善我国信贷机构对中小企业的信贷服务机制，特别是商业银行对我国中小企业信贷服务支持就显得极为必要。关键词：商业银行中小企业信贷服务一、引言从上个世纪90年代起，我国就已经注重对中小企业的信贷扶持力度，希望通过有效的信贷服务体系来推动我国中小企业的健康稳定发展，进而推动我国经济的发展。我国央行先后颁布了《关于加强和改进对中小企业信贷服务的指导意见》和《关于进一步改革对中小企业信贷服务的意见》后，国务院开始成立扶持中小企业发展的相关职能部门来保证这些法律法规的有效实施，并对这些中小企

3、业的发展提供必要的政策支持、资金自持和人力支持。自此之后，我国关于加强中小企业信贷服务的相关措施也越来越完善，从2002年起，我国央行又颁布一系列的条例规范来细化信贷机构对中小企业的信贷秩序。2009年，国务院颁布《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》在2009年颁布后，进一步提高了中小企业自身发展的法律保障，保证了中小企业发展的健康稳定运行。自改革开放以来，我国国民经济的发展可以说是取得了举世瞩目的成就，我国能够取得这样的成就，中小企业担负着重要的经济效益贡献以及创新力推动的关键责任，在我国经济大发展的平台上，中小企业往往

4、是扮演着重要的角色。一方面，社会经济的发展是离不开中小企业的，中小企业作为经济发展的助推器和稳定器，在吸纳就业，推动经济增长，满足个性化的消费需求，稳定社会等方面来说都是发挥着日益重要的作用。且在另一方面来看，随着我国信贷市场改革的不断深化，灵活多样的中小企业具备的生存和发展模式都是改革的主要支撑，而目前，我国商业银行对中小企业信贷服务体系一直尚未完善，很难满足中小企业的信贷需求，阻碍了中小企业的健康稳定发展。二、我国中小企业信贷难现状分析1、商业贷款成为最重要的外部信贷渠道我国中小企业的内部信贷的主要的资金都是支撑企业首次创业阶段

5、或是二次扩张阶段所用。在这些资金的主要来源的数据下表明，中小企业投资的资金来自于投资人自身资金的占据至少九成份额，将近六成的扩张资金是来源于留存收益。而相对于银行贷款开说，在这些来源里占据的份额比较小，而且据了解，中小企业的银行的拒贷率是要比大型企业要高的多的。且由于中国加入了世贸组织，外资企业由于我国市场的准入许可和国民待遇原则进入我国国内市场愈发容易，在中小企业自身发展中，如果仅仅只是靠企业的自身积累，而没有国家政策或是市场的帮助，得不到相对的信贷支持，国内的中小企业很难具备竞争力。由于中小企业所经营管理的模式、组织结构的局限相

6、对较大，与大型企业相比较，中小企业是很难通过股票、债券等直接信贷途径来获得资金的，所以对于中小企业来说，间接信贷比如说是银行贷款是较为实际的。但是由于商业银行是要保证自身资金的安全性和收益的稳定性，对于中小企业由于普遍没有抵押担保物和财务制度在目前是制度不完善等缺陷，商业性银行缺乏放贷的积极性。有相关数据表示，我国中小企业贷款负债率不到两成，而相对于发达国家高达的50%比率下是有明显差距，由此说明我国中小企业有着近乎8成是没有和银行建立起信贷关系的。2、信贷缺口巨大近年来，国内诸多的如原材料、劳动力等基本要素的成本是持续增加，又加上

7、日趋于激烈的市场竞争下，大量的流动资金转化为存货，企业相对信贷的成本也就大幅度的提高。但是政府为了减缓经济危机的影响，持续性的实施紧缩性财政货币政策，使得商业银行的放贷规模有着明显的收缩，导致供给给中小企业的资金贷款不断减少，使得我国目前有中小企业的资金存在着缺口。据2015年数据统计，2014年浙江省资金缺口高达1.2万亿元人民币，其中信贷机构在浙江省中小企业贷款时满足了信贷需求2万亿元人民币的4成，数额之差大到难以想象。虽然在目前还没有较为确切的全国性的数据，但是从浙江省的数据可以看出，我国中小企业资金缺口异常严峻。三、中国银行

8、对中小企业信贷服务案例分析中国银行是1996年以来获准设立的第一家全国性股份制商业银行，也是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行。天津市政府对它的定位是立足天津，辐射全国主要经济区域。最近几年，中国银行服务支持中小企业力度不断加强