2责任保险中的连带责任承担问题——以机动车商业三责险条款为分析样本

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1、责任保险中的连带责任承担问题281责任保险中的连带责任承担问题责任保险中的连带责任承担问题——以机动车商业三责险条款为分析样本韩长印*内容提要当责任保险中的被保险人与共同致害人一起对受害第三人承担连带责任时，保险合同格式条款能否将该连带责任从保险责任中加以排除，这是司法实践中存在较大争议的问题。争议的焦点在于，机动车商业三责险等一般责任保险中的“按责赔付”条款能否在司法判决中得到承认并加以适用。通过对责任保险的责任内涵及责任保险独特的“摆脱不利”等保障功能的分析，从责任保险格式条款内容控制的角度

2、，主张连带责任的免除条款构成格式条款的“意外免责”条款,其免责效力不应得到承认而应受到限制。关键词责任保险连带责任按责赔付DOI:10.14111/j.cnki.zgfx.2015.02.015―、问题的提出2006年10月，吕某为其小轿车向某保险公司投保了交强险、商业三责险等险种，保险期间内，吕某驾驶的保险车辆与案外人王某驾驶的二轮摩托车相撞，造成第三人贾某受伤。交通管理部门认定吕某负事故的次要责任、王某负事故的主要责任；法院判决吕某、王某分别承担30%和70%的责任，两人并对贾某承担连带责任

3、。吕某应受害人贾某的请求依判决向受贾某连带履行全部赔偿责任后向保险公司提出索赔，索赔金额包括其代王某连带承担的赔偿责任。但保险公司依据保险合同中的“按责赔付”条款仅对属于吕某的责任份额进行了理赔，吕某遂将保险公司诉至法院。—审判决支持了被保险人吕某的诉讼请求。但二审法院认为“所谓责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险,相关生效民事判决已经确定吕某对受害者贾某承担30%的赔偿责任，故某保险公司只需对该部分赔偿责任进行理赔，至于吕某连带承担了王某70%的责任，其完全可以根

4、据民事判决确定的连带上海交通大学凯原法学院教授，博士生导师。本文写作中德文资料的收集和整理得到了科隆大学法学院沈小军博士的帮助，特此致谢。本文系作者主持的国家社科基金重点项目‘‘我国机动车三责险改革问题研究”（项目编号:14AFX019)的阶段性成果。281责任保险中的连带责任承担问题责任向王某行使追偿权。其就王某应负的赔偿责任向某保险公司主张理赔，缺乏法律和合同依据,本院不予支持”遂对一审判决作出了改判。①上述案例以及有关责任保险的其它同类案件，大都涉及被保险人内外有别的两个责任范围，即对外的

5、连带责任以及对内的按份责任或比例责任，保险公司对此都会依照保险合同中约定的“保险人依据被保险人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”条款（以下简称“按责赔付”条款），主张只承担比例责任而拒绝承担连带责任。当事人就此争议的焦点集中在：被保险人因连带责任所承担的超出自身责任比例的赔偿部分是否属于（机动车商业三责险等）责任保险的保障范围。②问题的严重性在于则，司法实务界对此类案件的处理结果迥然有异，同案不同判现象十分突出,③进而诱发了机动车商业三责险当事人根据不同法院审理此类案件态度的不同而

6、择地起诉问题;④二则，司法实践中此类案件并不鲜见，⑤甚至可以断定，几乎所有机动车商业三责险的一般保险条款都会对承保范围进行限制，因为2012年3月14日中国保险行业协会颁布的2012版《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》（以下简称“车险行业条款”第23条规定：“保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例,承担相应的赔偿责任。”®①参见上海市第一中级人民法院（2009)沪一中民三（商）终字第891号民事判决书，载中国保险行业协会组织编写：《保险诉讼典型案例年度报告》（第二辑），法

7、律出版社2010年版，第474页。②也有论者将这里的“按责赔付”解释为按照致害人与受害人之间的事故比例进行赔付，并对违反按责赔付条款的作法进行了批判。参见何桂兰等《关于交强险事故赔偿责任比例赔付问题的探讨》，载《上海保险》2011年第7期。本文认为，本案语境中‘‘按责赔付”的内涵至为明显，系指共同致害人之间的按则赔付，故对致害人与受害人之间的过失相抵略去不提。③无独有偶，上海市第二中级人民法院审理了_起相似的案件，却得出了截然不同的判决结果，该案的_、二审法院均判决保险公司承担全部的连带赔偿责任

8、。参见上海市第二中级人民法院(2008)沪二中民三（商）终字第416号民事判决书，载中国保险行业协会组织编写《保险诉讼典型案例年度报告》（第一辑），法律出版社2009年版，第461-464页。同处一地的两家中级人民法院对相似的争点问题做出的迥然不同的两种判决可能会给当事人带来令人困惑的既判力预期。④这或许正是2013年6月8日施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第20条针对_些保险公司的分公司接受投保而由总公司签发保单的案件，专门确定分公司拥有诉讼主体地位及