商业银行应积极推动网络借贷资金存管业务

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1、商业银行应积极推动网络借贷资金存管业务王军谭莹广东南华工商职业学院国家互联网金融相关监管政策要求网络借贷平台最迟于2018年6月底前实现网络借贷资金银行存管。截至2017年7月底，全国仍有八成多的网络借贷平台尚未完成银行资金存管对接工作，仅有47家银行布局资金存管业务。介绍网贷资金存管业务的主要模式，分析开展此项业务能给商业银行带来的商业利益，建议商业银行抓住传统金融与互联网金融有机融合的契机，积极推动网络借贷资金存管业务，加快推进网络借贷行业合规化进程。关键词：资金存管;网络借贷;商业银行;一、网络借贷资金存管业务发展历程网络借贷资金是指网络借贷信息中介

2、机构作为委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受受托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金淸算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。随着互联网金融监管的不断完善，网络借贷资金存管业务的演进主要经历了以下四个阶段。[1]（一）第三方支付机构资金托管阶段在中国网贷行业发展初期，由于网贷平台直接经手客户资金，导致平台通过庞氏骗局、发布虚假标的等方式进行自融、卷款跑路等事件时有发生，给投资者造成大量资金损失

3、。2013年11月，9部委处置非法集资部级联席会议上指出，网络借贷诱发非法集资已成为新的案件高发点，建议建立网络借贷平台资金第三方托管机制，让网络借贷平台回归撮合的中介本质。第三方支付机构纷纷响应，陆续发布各自的P2P资金托管系统。网络借贷行业进入通过第三方支付机构进行资金托管的阶段。第三方支付机构与银行业金融机构相比，虽然在信息流匹配资金流上具有一定优势，但在风控管理、科技水平、社会信誉等方面存在一定隐患。£21（二）第三方支付机构与银行“联合存管”阶段2015年7刀，央行等10部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出建立客户资金第三方

4、存管制度，要求从业机构选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。由此,第三方支付机构开始与银行寻求合作，开启丫“联合存管”的新阶段。银行为第三方支付机构开设备付金账户，投资者在第三方支付机构开设虚拟账户，银行根据平台指令完成充值、提现、投资等功能。银行可以监管资金流向，但是不会为投资人开设个人账户，无法监督平台用户账户内资金流转情况，同时由于银行与支付机构间采取事后对账模式，风险问题的发现会冇时差。因此联合存管没有从根本上杜绝平台挪用投资人资金的风险。（三）银行直接存管阶段2017年2月，银监会制定的《网络借贷资

5、金存管业务指引》耍求所有网络借贷信息中介机构必须实行资金存管，并进一步明确由商业银行作为网络借贷资金存管业务的存管人，同时，商业银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。监管当局对存管人责任进行明确后，商业银行开始对资金存管业务表现出热情，民营银行成为资金存管业务的主力军，全国网络借贷从业机构与商业银行的资金存管对接业务正式拉开序幕。据网贷之家数据，截至2017年7月23日，已有325家平台完成直接存管系统对接并上线，约占同期网贷行业正常运营平台总数的15.37%。全国己与银行签订直接存管协议的平台分布在26个省市，广东、北京、上海、浙江

6、位居全国前四，占全国已签订直接存管协议总数的70.8%。从对接平台的数量来看，前五位银行分别为华兴银行、江西银行、浙商银行、徽商银行和海口联合农商银行。（四）资金存管属地化管理阶段2017年6月，上海金融办发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，要求选择在本市设冇经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。之后，深圳市出台的《深圳市网络借贷信息屮介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》将“属地化存管”进一步细化，要求网贷平台必须与在深圳市行政辖区内设有分行以上（含）级别机构的商业银行达成资金存管安排，平台主要资金结算账户应当开

7、设在商业银行在深圳市行政辖区内的分支机构。以上规定目前尚未正式落地，但体现出监管部门在互联网金融发达城市推行更加严格的监管政策的决心。二、网络借贷资金银行直接存管模式介绍与比较银行资金存管的账户模型如图1所示，简言之，就是将借款人、投资人的自有资金与网贷平台自有资金完全隔离，避免网贷平台违规挪用客户资金，从而确保广大客户的资金安全。从具体操作来看，现阶段的银行资金存管主要分为三种模式。阁1银行资金存管账户关系（一）II类账户模式网贷平台在银行开设银行资金专用账户，用于汇总出借人资金划拨或拆分借款人资金至出借人。客户在存管银行开设个人电子账户即TT类账户，同

8、时关联网贷平台的专属子账户，专属子账户用于登记客户交易数据、记录余